В даний час важко знайти людину, яка б нічого не чув про кредитні картки. Правда, не так багато людей при цьому вміють ними грамотно користуватися. Багато хто навіть не хочуть вникати в це питання, а просто впевнені, що будь-який кредит - це зло.
Кредитна карта - це, по суті, звичайний споживчий кредит, тільки процентна ставка тут набагато вище (Про те, які бувають види кредитних карт, читай в статті: «Чи достатньо Ви знаєте про кредитні картки? Яку кредитку оформити»). До того ж кредитна карта також передбачає ряд додаткових незручностей, як то:
Плата за випуск карти;
Комісія за переведення в готівку;
Іншими словами, кредитна карта призначена тільки для безготівкових покупок. За зняття готівки з кредитної карти банки беруть дуже велику комісію.
Є, правда, деякі способи, які дозволяють переводити кредитні карти на більш прийнятних для клієнта умовах. Ці способи пов'язані з використанням різних платіжних сервісів, електронних грошей, а також з наявністю спільних акцій банків і магазинів або платіжних сервісів.
Однак, з кожним місяцем таких лазівок все менше і менше. Зазвичай, після того, як хто-небудь викладає подібну інформацію у відкритий доступ, лавочку тут же прикривають. Наприклад, в колишні часи можна було без комісії поповнити рахунок карти Тінькофф банку з Ківі гаманця (способів поповнення рахунку Ківі гаманця без комісії маса, а от можливостей вивести безкоштовно вже не залишилося). Або можна було прив'язати кредитну карту до карти Кукурудза і поповнити її без комісії (операція проходила як покупка), а потім вже з карти Кукурудза оплатити кредит без комісії (тобто поповнити, наприклад, дебетову карту Тінькофф банку), а потім спокійнісінько зняти готівку в будь-якому банкоматі абсолютно безкоштовно.
Варто відзначити, що способи переведення в готівку кредитних карт залишилися ... Про те як самому шукати подібні лазівки я напишу в окремій статті.
Договір на надання кредитної картки у всіх банків складений, м'яко кажучи, не на користь клієнта. Зазвичай банки залишають за собою право змінювати практично будь-які умови договору в односторонньому порядку (наприклад, величину відсотків, розмір кредитного ліміту, умови надання пільгового періоду, плату за обслуговування та перевипуск карти і т.д.);
Крім відсотків за кредитом, є ще і всілякі штрафи, пені, неустойки за недотримання умов грейс періоду, за технічний овердрафт і т.д .;
Зараз не буду детально зупинятися на всіх видах цих комісій. Просто запам'ятайте: якщо Ви не вклалися в пільговий період кредитування, то Ваша заборгованість по кредитній карті почне збільшуватися з лякаючою швидкістю. Для наочності подивіться, наприклад, на черговість погашення в разі прострочення по кредитці Росінтербанка, пункт 10.13.1:
Таким чином, брати кредит за допомогою кредитної картки дуже дорого. Якщо Вам потрібні позикові кошти, краще зупиніть свій вибір на споживчий кредит. А кредитка потрібна тільки для використання її в рамках пільгового періоду кредитування, тобто для безкоштовного користування грошима банку в рамках грейс періоду.
Як користуватися кредитною карткою
Кредитна карта перетворюється в дуже зручний і «нешкідливий» інструмент, якщо акуратно і скрупульозно виконувати деякі правила використання кредитки, тобто вчасно вносити мінімальний платіж і не допускати прострочення.
Іншими словами, Вам потрібно чітко виконувати умови надання пільгового періоду, під час якого банк не стягує з Вас відсотки за використання позикових коштів. І тоді Ви відчуєте всю вигоду від поновлюваного безкоштовного кредиту від банку.
1 Перш за все, Вам необхідно знайти в договорі інформацію, з якого саме моменту починається відлік пільгового періоду (або безвідсоткового періоду кредитування, або грейс періоду). Це може бути:
- Перше число місяця, в якому здійснена покупка;
- Будь-яке фіксоване число місяця;
- Дата, коли безпосередньо була здійснена покупка;
3 Прочитайте в договорі, коли у Вашому пільговому періоді йде розрахунковий період (коли Ви можете витрачати), а коли настає платіжний період (коли Вам треба платити).
Різні банки надають кредитки з різними умовами настання платіжного періоду. Залежно від того, коли настає платіжний період, а коли йде розрахунковий період в народі з'явилися терміни «чесний» і «нечесний» грейс.
Для наочності розглянемо 2 варіанти кредитних карт з однаковою тривалістю пільгового періоду, але різними умовами платіжного періоду: кредитку з «чесним» і «нечесним» Грейс. Початком пільгового періоду вважатимемо перше число місяця, в якому здійснена покупка, а величину пільгового періоду візьмемо «до 55 днів».
нечесний грейс
Вам треба погасити всю заборгованість до певного числа. Тобто за фактом, пільговий період у кожної Вашої покупки різний і зменшується з кожним днем.
чесний грейс
Зверніть увагу, що в даному прикладі користуватися кредиткою з 25 по 31 число не дуже вигідно, як при «чесному», так і при «нечесному» Грейсі, оскільки пільговий період кредитування починається з першого числа, і, здійснюючи покупки в кінці місяця, Ви урізати свій грейс мінімум на 25 днів.
Варто зазначити, що назви «чесний» і «нечесний» грейс досить умовні. Кому-то, навпаки, зручний «нечесний» пільговий період, коли є певна дата, до якої потрібно погасити всю заборгованість цілком, тобто вивести кредитну карту в нуль. І немає ніякого головного болю від постійного відстеження, в який період потрапила та чи інша операція. При «нечесному» Грейсі ймовірність вилетіти з умов надання пільгового періоду значно менше, ніж при «чесному» Грейсі.
Хоча, об'єктивно, при «чесному» Грейсі клієнти безкоштовно користуються грошима банку трохи довше.
До того ж, якщо у Вас є 2 кредитки різних банків з «нечесним» Грейс, то Ви завжди можете «зробити» з них одну з «чесним» Грейс. Для цього Вам треба їх використовувати поперемінно, в одному місяці користуватися однією карткою для покупок, а в наступному інший.
Додам, що, як при «чесному», так і при «нечесному» Грейсі, Ви повинні здійснювати покупки в рамках Вашого кредитного ліміту (максимальної величини коштів, яку Вам може надати банк).
Існують також кредитки, в яких грейс період відраховується окремо для будь-якої покупки, відповідно, термін погашення у кожної операції свій (зазвичай 20-30 днів). На мій погляд, це не дуже зручно: легко заплутатися і пропустити дату чергового платежу.
4 Уважно вивчіть список операцій, які Вам дозволено робити за допомогою Вашої кредитної картки для того щоб дотримати умови надання грейс періоду.
Дуже часто при знятті готівки з кредитки пільговий період не надається. І Вам, крім величезної комісії за переведення в готівку, ще й відразу потрібно буде платити відсотки за використання позикових коштів. Також, наприклад, не потрапляють під умови надання грейс періоду безготівкові перекази на рахунки фізичних осіб.
5 Зверніть увагу на величину мінімального платежу. Бувають банки, які вимагають внесення будь-якої суми боргу (наприклад 10% від суми заборгованості) в кінці розрахункового періоду (місяця), щоб пільговий період зберігся.
Зазвичай мінімальний платіж вимагають банки, які пропонують довгий пільговий період, наприклад до 100 днів (в Альфа банку по кредитці щомісяця потрібно вносити не менш 10% від заборгованості, інакше пільговий період анулюється і Вам доведеться платити відсотки по повній).
Також мінімальний платіж - це та сума, яку Вам потрібно внести в кінці розрахункового періоду, щоб не платити штраф за недотримання умов надання пільгового періоду. Це відбувається в разі, якщо у Вас не вийде погасити заборгованість вчасно.
- Сума всієї заборгованості;
- Дата внесення мінімального платежу або погашення всієї заборгованості;
- Величина мінімального платежу;
- Перелік всіх операцій по карті;
І в залежності від того, яку суму Ви погасите до закінчення розрахункового періоду, можливі 3 варіанти:
Ви не вносьте навіть мінімальний платіж - Вам нараховуються відсотки, а також штраф, неустойка, пені тощо Краще цей варіант не розглядати.
6 Майте на увазі, що тривалість пільгового періоду потрібно скоротити на кілька днів, необхідних для появи коштів на картковому рахунку.
Тобто якщо Ви гасіть заборгованість в останній день, то гроші просто не встигнуть надійти на рахунок. І, як наслідок, Ви не укладетеся в грейс період і Вам доведеться платити всі відсотки і штраф. Так що вносите гроші заздалегідь, як мінімум за три дні до закінчення розрахункового періоду.
7 Обов'язково прочитайте відгуки клієнтів по використанню кредитних карт обраного Вами банку. Там Ви дізнаєтеся про всі підводні камені договорів, всіх тонкощах і всіх можливих комісіях. А також з'ясуєте, як банк реагує в разі виникнення прострочення по кредиту, і як кредитна організація виправляє свої помилки в разі виникнення заборгованості у клієнта з вини самого банку.
Для цього скористайтеся порталом banki.ru. Клацніть на розділі «відгуки про банках»:
Далі в графі «Послуги» виберіть розділ «Кредитні карти», а в розділі «Банки» - цікавий для Вас банк.
Таким чином, якщо грамотно використовувати кредитну карту і не виходити за рамки пільгового періоду, то можна безкоштовно користуватися грошима банку.
І не треба думати, що безкоштовний сир тільки в мишоловці. Банку теж вигідно, що Ви користуєтеся кредитною карткою, нехай навіть Ви і не порушуєте умов надання грейс періоду.