Тема 11. Банки:
виникнення і розвиток
Елементами банківської системи є банки, деякі спеціальні фінансові інститути, що виконують банківські операції, але не мають статусу банку, а також деякі додаткові установи, що утворюють банківську інфраструктуру і забезпечують життєдіяльність кредитних інститутів.
На практиці функціонує різноманіття банків. Залежно від того чи іншого критерію їх можна класифікувати наступним чином.
За формою власності виділяють # 150; державні, акціонерні, кооперативні, приватні та змішані банки. Державна форма власності найчастіше відноситься до центральних банків. Капітал Банку Росії належить державі. Подібна ситуація склалася у центральних банків таких країн, як Німеччина, Франція, Великобританія, Бельгія. Частка держави в капіталі центрального банку Японії становить 50%, решта належить банкам, в Швейцарії державі належить 47% капіталу центрального банку (що залишилися 53% належать кантонам): в Австрії # 150; 50% капіталу Австрійського національного банку володіє держава, інший половиною # 150; приватні особи.
Комерційні банки в ринковому господарстві найчастіше є приватними (по міжнародній термінології поняття приватного банку відноситься не тільки і навіть не стільки до банків, що належать окремим особам, скільки до акціонерним і кооперативним банкам). У централізованій системі господарства комерційні банки, як правило, бувають державними.
За законодавством більшості країн на національних банківських ринках допускається функціонування іноземних банків. У ряді країн (у Франції та ін.) Діяльність іноземних банків не обмежується. У Росії, Канаді та інших країнах для іноземних банків вводиться певний коридор, в кількісних рамках якого вони можуть розгортати свої операції. У Росії сукупний капітал іноземних банків не повинен перевищувати 15%.
За функціональним призначенням банки можна поділити на емісійні, депозитні і комерційні.
Емісійними є всі центральні банки, їх класичної операцією виступає випуск готівки в обіг. Вони не зайняті обслуговуванням індивідуальних клієнтів. Депозитні банки спеціалізуються на акумуляції заощаджень населення. Депозитна операція (прийом вкладів) служить для даних банків основною операцією. Комерційні банки зайняті всіма операціями, дозволеними банківським законодавством. Комерційні банки складають основне ядро другого ярусу банківської системи ринкового господарства.
За характером виконуваних операцій банки поділяються на універсальні і спеціалізовані. Універсальні банки можуть виконувати весь набір банківських послуг, обслуговувати клієнтів незалежно від спрямованості їх діяльності, як фізичних, так і юридичних осіб. У числі спеціалізованих банків знаходяться банки, що спеціалізуються на зовнішньоекономічних операціях, іпотечні банки та ін. На відміну від універсальних банків спеціалізовані банки спеціалізуються на певних видах операцій.
За кількістю філій банки можна розділити на безфіліальні ібагатофіліальних. Найбільше число філій в Росії має Ощадний банк РФ.
За сферою обслуговування банки поділяються па регіональні, міжрегіональні, національні, міжнародні. До регіональним банкам, обслуговуючим головним чином будь-який місцевий регіон, відносяться і муніципальні банки.
За масштабами діяльності можна виділити малі, середні, великі банки, банківські консорціуми, міжбанківські об'єднання.
У ряді країн функціонують установи дрібного кредиту. До них відносяться ощадно-позичкові банки, будівельно-ощадні каси, кредитна кооперація та ін.