Найчастіше, для оформлення кредитного договору позичальникові доводиться збирати безліч документів, заповнювати і підписувати стоси важливих паперів. В окремих випадках буває необхідно поручительство з боку. Для того, щоб мати можливість заздалегідь оцінити власні шанси на отримання банківської позики, слід розібратися, які вимоги може пред'являти фінансова установа до позичальника і можливого поручителю.
Що являє собою поручительство по кредиту?
Порука за кредитним договором - це один з широко поширених механізмів забезпечення виконання позичальником прийнятих на себе зобов'язань перед фінансовою установою. При цьому поручителем зазвичай називають фізичне, або юридична особа, яка зобов'язується погасити борг позичальника при неможливості виконання останнім своїх зобов'язань перед банком.
Яким саме чином і в яких конкретних випадках поручитель буде погашати борг позичальника (при невиконанні ним боргових зобов'язань) визначається видом поручительства, а також типом лягає на поручителя відповідальності. Сьогодні в практиці кредитування відомі два основних типи відповідальності поручителя за кредитами. це:
- Солідарна відповідальність. коли поручитель погоджується нести ідентичну з позичальником відповідальність перед банком за невиплату кредитних коштів. При таких умовах кредитування поручитель змушений нести відповідальність перед банком після першого ж порушення правил кредитного договору основним боржником. Іншими словами, при першій же затримці щомісячного платежу фінансова установа має право спрямовувати процес стягнення не тільки на основного позичальника, але і на поручителя по кредиту;
- Субсидіарну відповідальність. коли фінансова установа може звернутися до поручителя тільки, після відмови основного позичальника виплачувати борг. Зазвичай при таких умовах кредитного договору банк звертається до поручителя тільки після того, як переконається, що основний позичальник не має можливості погашати кредит.
Прийнято вважати, що субсидіарний тип відповідальності більш прийнятний для більшості поручителів. Проте, самі фінансові установи частіше практикують використання солідарної відповідальності позичальника і поручителя.
Серед основних видів договорів поручительства, оформлюваних в Російських фінансових установах, прийнято виділяти порука:
- Бланкове, при якому банк не вказує конкретне заставне майно поручителя;
- Майнове, коли банк документально оформляє в заставу конкретного майна, що належить поручителю.
Безсумнівно, для поручителя найбільш безпечним може вважатися бланкове поручительство. Однак при офіційному настанні відповідальності поручителя, з нього через судові органи в обох випадках може стягуватися будь-яке майно, що перебуває у власності.
Хто може стати поручителем за вашим кредитом
Поручителем називають людини (іноді організацію), який готовий поручитися за позичальника, даючи згоду на дотримання умов кредитного договору в разі невиконання боржником своїх зобов'язань перед банком. При цьому поручитель - це той громадянин, який зобов'язаний:
- Детально ознайомитися з умовами, що оформляється позичальником кредитного договору;
- Бути присутнім при угоді;
- Додатково підписати договір поручительства з банком, де чітко прописуються дані основного позичальника і зобов'язання, покладені на поручителя.
По суті, поручителем може виступати хто завгодно. Це можуть бути родичі і знайомі, колеги по роботі основного позичальника. Головне, щоб поручитель міг відповідати основним вимогам банку, що пред'являються до суб'єкта поручительства.
Які вимоги банк пред'являє до претендентів на поручительство?
В першу чергу фінансова установа цікавиться платоспроможністю поручителя. Більш того, зазвичай фінансисти пред'являють рівноцінні вимоги до основного позичальника і до його поручителю. Щоб договору кредитування і поручительства були успішно оформлені поручитель повинен відповідати кільком основним критеріям:
- Дієздатність. Поручителем не можуть виступати особи молодше вісімнадцяти років, визнані частково або повністю недієздатними, в слідстві порушень здоров'я або з інших причин;
- Платоспроможність. Важливо, щоб поручитель мав документально підтверджений дохід, достатній для здійснення виплат по кредиту за основного позичальника і ведення нормальної життєдіяльності.
Як правило, позика з поручительством може бути оформлений, якщо щомісячний платіж по кредиту не перевищує 50% щомісячного доходу поручителя;
- Наявність додаткових джерел доходу. Найчастіше, додаткові джерела доходу у поручителя можуть стати вагомим аргументом на користь прийняття позитивного рішення про видачу кредиту;
- Володіння майном. Активи (рухоме і нерухоме майно) поручителя також можуть позитивно впливати на рішення банку про видачу кредитних коштів основного позичальника;
- Позитивна кредитна історія. В оформленні договору поручительства можуть відмовити, якщо потенційний поручитель мав проблеми з виплатою власного кредиту.
Крім цього, працівники фінансових установ безпосередньо на угоді обов'язково оцінюють характер взаємин, що існують між основним позичальником і його потенційним поручителем. Банки можуть віддавати перевагу поручителям, що є родичами з позичальником, оскільки близькі люди найбільш зацікавлені в благополуччі одне одного.
Права і обов'язки потенційного поручителя
Основним обов'язком поручителя можна вважати прийняття на себе боргової відповідальності перед фінансовою установою за основного позичальника, в разі невиконання останнім своїх зобов'язань за кредитним договором. Простіше кажучи, банк, згідно з договором поруки, має всі права почати стягнення з поручителя наявної заборгованості по кредиту, яку перестав виплачувати основний позичальник.
При цьому мало хто знає, що крім серйозного вантажу відповідальності перед фінансовою установою російське законодавство наділяє поручителя рядом певних прав. При порушеннях умов кредитного договору або договору поручительства з боку фінансової установи поручитель має право в судовому порядку відновлювати свої права.
Наприклад, поручитель може звертатися до суду за відновленням своїх прав якщо:
- Фінансова установа без повідомлення поручителя прийняло рішення про передачу боргу на стягнення колекторської компанії;
- Банк, своєчасно не повідомляючи поручителя, вирішив змінити умови первинного кредитного договору з позичальником;
- Настала смерть основного позичальника.
У зазначених ситуаціях в судовому порядку поручитель може позбутися важкого тягаря сплати чужих боргів перед банком.
Коли поручительство буде припинено?
Договір поруки припиняє свою дію після того як основний позичальник погашає всю суму кредиту з нарахованими відсотками. Із закінченням договору кредитування автоматично зникає відповідальність перед банком з боку поручителя.
У випадках, коли кредитні зобов'язання з тих чи інших причин були передані іншій особі (без повідомлення поручителя) таке поручительство може вважатися недійсним.
Підбиваючи підсумки
Порука - це не менш серйозна відповідальність перед фінансовою установою, ніж зобов'язання по кредиту, прийняті на себе основним позичальником. Експерти фінансового ринку не рекомендують погоджуватися на поручительство малознайомих людей.
Перш ніж оформити договір поручительства важливо детально вивчити первинний договір кредитування, який планує укласти основний позичальник. Потенційний поручитель повинен чітко розуміти яку відповідальність на себе бере.
Після закінчення дії договорів кредитування та поручительства важливо не забувати отримати у фінансовій установі довідку про погашення кредиту в повному обсязі.