За договором страхування одна сторона (страхувальник) вносить іншій стороні (страховику) обумовлену договором плату (страхову премію), а страховик зобов'язується при настанні передбаченого договором події (страхового випадку) виплатити страхувальникові або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, страхове відшкодування або страхову суму.
Договір страхування є оплатним, так як страхувальник сплачує страхову премію, а страховик несе ризик настання страхового випадку та при наявності останнього здійснює страхову виплату.
Договір страхування носить взаємний характер і відноситься до числа ризикових, в яких виникнення, зміну або припинення тих чи інших прав і обов'язків залежить від об'єктивних випадкових для самих сторін зобов'язань (подій).
Основними видами страхування є:
- Спеціальні види страхування, наприклад, страхування іноземних інвестицій від некомерційних ризиків, морське страхування, страхування банківських вкладів, страхування пенсій;
Форми страхування: - Добровільне страхування, яке здійснюється з волі сторін; - Обов'язкове страхування, яке здійснюється на підставі закону;
Сторони договору страхування: - Страхувальник - особа, яка укладає договір страхування;
- Страховик - юридична особа. яке має дозвіл на здійснення страхування відповідного виду;
На стороні страхувальника можуть виступати вигодонабувачі - особи, на користь яких страхувальник уклав договір страхування.
Вигодонабувач не може бути замінений іншою особою після того, як він виконав будь-яку з обов'язків за договором страхування або пред'явив страховику вимога про страхову виплату.
Форма договору страхування - письмова, укладаючи-ється шляхом складання одного документа або вручення страховиком страхувальникові на підставі його письмової або усної заяви страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції), підписаного сторонами.
12. Умови і порядок укладення договору страхування
Форма договору страхування відповідно до ст. 940 ГК РФ може бути тільки письмовій. Виняток становлять договори обов'язкового державного страхування, де письмова форма не обов'язкова. Документарне оформлення договору страхування може бути різним. договір, підписаний двома сторонами, або страховий поліс (свідоцтво, сертифікат, квитанція), т. е. документ, підписаний страховиком і страхувальником і оформлений на основі письмової або усної заяви страхувальника. Згідно ст. 930 ГК РФ можливе оформлення страхових полісів на пред'явника.
Публічний характер договору особистого страхування визначено ст. 927 ГК РФ. Це означає, що страховик, який має ліцензію на який-небудь з видів особистого страхування, зобов'язаний укладати цей договір з будь-яким, хто до нього звернеться, «при наявності можливості» (ст. 426 ЦК).
Умови договору страхування становлять сукупність його пунктів, що виражають волю сторін. У науці умови договору прийнято ділити на суттєві, обов'язкові і індивідуальні.
- характер страхового випадку;
- термін дії договору страхування; майно або майновий інтерес, який страхується, для особистого страхування - застрахована особа.
Обов'язкові умови договору пропонуються сторонам законодавством для узгодження. У договорах страхування це реквізити сторін, умови оплати, термін початку страхового захисту і т. Д.
На відміну від обов'язкових індивідуальні умови вносяться в договір за бажанням сторін. Законодавством дозволено встановлювати в договорі за взаємною згодою будь-які, що не суперечать закону умови, що сприяє максимальному обліку побажань сторін.
Порядок укладення договору страхування регулюється в гл. 48 ГК РФ. Укладенню договору передує угода сторін, яке досягається шляхом переговорів. Підставою для їх початку є усна або письмова заява страхувальника.
В ході переговорів, які передували укладенню договору, страхова компанія зобов'язана ознайомити страхувальника з умовами страхування. Страхувальник, в свою чергу, зобов'язаний надати страховику всю інформацію, необхідну для оцінки ризику.
Важлива складова частина договору - власне волевиявлення страхувальника з приводу укладення договору. Це волевиявлення виражається текстом заяви або самого договору і підписом страхувальника.
13.Права і обов'язки страхувальника.
Страхувальник має право:
1) вимагати послуги зі страхування, а страховик, який має ліцензію на необхідний вид страхування, не має права відмовити;
2) отримати від страховика інформацію, що стосується його фінансової стійкості і не є комерційною таємницею;
3) застрахувати своє майно і своє життя як у одного страховика, так і у декількох страховиків (співстрахування);
4) призначити вигодонабувачів (фізичних або юридичних осіб) для отримання страхових виплат за договорами страхування;
5) замінити застрахована особа або вигодонабувача;
6) отримати страхову виплату в межах зазначеної договором страхової суми при настанні обумовлених в договорі страхових випадків;
7) отримати грошове відшкодування в разі надання неякісної послуги страховиком відповідно до Закону «Про захист прав споживачів»;
8) відшкодувати моральну шкоду;
9) звернутися до суду на предмет захисту прав, що випливають з договору страхування.
Обов'язки страхувальника. При укладанні договору страхування страхувальник відповідно до закону має обов'язки (ст. 944 ЦК України).
Страхувальник зобов'язаний під час оформлення договору страхування повідомити страховика відомі страхувальникові обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику), якщо ці обставини не відомі і не повинні бути відомі страховику.
Для того щоб договір страхування набрав чинності, страхувальник зобов'язаний сплатити страховику страхову премію (п. 1 ст. 954 ЦК України).
В період дії договору майнового страхування страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний негайно повідомляти (повідомляти) страховику про стали йому відомими значні зміни в обставинах, повідомлених страховику при укладанні договору, якщо ці зміни можуть суттєво вплинути на збільшення страхового ризику (п. 1 ст. 959 ЦК РФ).
Страхувальник за договором майнового страхування зобов'язаний повідомити страховика про всі договори страхування, укладені щодо одного і того ж майна у кількох страховиків.
Страхувальник в період дії договору страхування зобов'язаний забезпечувати збереження застрахованого майна.