На банківських форумах в інтернеті деякий час назад ходила одна тривожна історія:
«... на вихідних спілкувався з АСВшнікамі, так вони всерйоз розглядають варіант як легітимно і показово кинути пару-трійку сотень вкладників-залівальщіков (масово поповнюють раніше відкриті за підвищеними ставками депозити).
За оцінками ЦБ таких потенційно може бути 500-700 млрд, приблизно на стільки може потрапити АСВ якщо подібні «Call опціони на відсоткові ставки» будуть виконані професійними вкладниками ...
Це озвучується на всю країну ...
Суд першої інстанції стає на сторону АСВ (проговорено)
Що повинно в теорії відбити бажання у інших любителів подібної забави ... ..
Термін реалізації проекту найближчий місяць «.
професійні вкладники
В результаті вийшла ситуація, коли деякий люди пройшли через процедуру отримання компенсації з фонду страхування вкладів по 5 і більше разів. отримуючи і свій внесок і відсотки по ньому, які могли в два і більше разів перевищувати відсоток за вкладом в банках зі списку топ5 (Сбербанк, ВТБ 24 і т.д.).
Ситуація, коли вкладник нічим не ризикував. вибираючи «ризикований» банк, почала всерйоз турбувати Агенство Страхування Внесків, тому що на такий обсяг виплат вони явно не розраховували.
Розмови і чутки на цю тему постійно росли і множилися. Те, що у цих чуток є підстави, і в АСВ дійсно розглядають різні варіанти реагування щодо «професійних вкладників» говорять ось ці рядки від офіційних осіб самого АСВ:
«... В системі існує моральний ризик: ми бачимо вкладників, які раз по раз отримують компенсації. Це одні й ті ж люди, професійні вкладники збанкрутілих банків. Вони знаходять фінансово-кредитні організації в тій ніші, де спостерігається підвищена процентна ставка, несуть туди свої накопичення, розуміючи, що вони застраховані. При цьому такі «профі» повністю віддають собі звіт в тому, що можуть зіткнутися з банкрутством свого банку, і дана перспектива не лякає їх - вони спокійно чекають вибору банку-агента та належних їм виплат.
Кореспондент: Ну подібний моральний ризик, напевно, неможливо повністю усунути?
Ю. ІСАЄВ: Мабуть, Ви маєте рацію, але це не означає, що з ним не треба боротися. Одна з функцій системи страхування вкладів полягає в зниженні морального ризику і підвищення фінансової грамотності населення. Мені здається, треба продумати такий механізм, при якому певна відповідальність за прийняте рішення все ж лягала б на плечі вкладників. Я думаю, це завдання нам рано чи пізно доведеться вирішувати ».
Хоч термін «банкрутство» не зовсім застосуємо до некомерційної організації, якій і є АСВ. але побоюються вони саме цього: що обсяг зобов'язань по виплатах перевищить обсяг активів.
Які методи впоратися з ситуацією є у АСВ? Їх не багато:
- збільшити фонд страхування вкладів
- зменшити обсяг виплат
Чому держава не хоче йти таким шляхом? На цей рахунок є дві версії:
Яким шляхом пішло АСВ?
Якщо зрозуміло, що фонд АСВ збільшувати не будуть, то що ж робити з тим, що вже є? Адже за здатність виконувати зобов'язання АСВ переживає ... саме АСВ, а це про щось говорить. Дивно було б припускати, що з боку АСВ нічого не було і не буде зроблено щодо професійних вкладників.
Які заходи вирішено запровадити щодо лякають потенційних обсягів виплат по компенсаціях? Нічого іншого не залишається, окрім як припустити, що ці заходи пов'язані з деякими обмеженнями, що дозволяють контролювати обсяг виплат.
Такому ходу думок і дій сприяє той факт, що формально зобов'язання АСВ перед вкладниками дуже важко визначити з потрібним ступенем деталізації, також деяке сум'яття вносять періодичні приписи Центробанку, які іноді на ходу фактично змінюють «правила гри».
І це почало давати свої результати: у виплатах від АСВ стали відмовляти. наприклад, на підставі відсутності доказів факту відкриття банківського вкладу!
Особливо турбує той факт, що АСВ заперечує факт відкриття банківського вкладу навіть при наявності всіх потрібних документів: прибуткового касового ордера, договору банківського вкладу і т.д ..
І, що дивно, суди стають не на бік вкладників!
«Зошит»
Це - основна проблема вкладників. Зошит - це система обліку вкладів за балансом банку без включення до реєстру виплат АСВ при відкликання ліцензії.
Що найнеприємніше, дізнатися про те, що ти в «зошиті», неможливо до настання відповідних наслідків у вигляді відкликання ліцензії та накладення Центробанком заборони на здійснення банківської діяльності.
Тобто зі свого боку банківський вкладник може бути абсолютно чесним, мати на руках всі необхідні документи, подтерждающіе факт наявності банківського вкладу, але ... в компенсаційні виплати йому відмовляють.
Дізнатися про те, чи знаходиться вклад «за балансом» чи ні можна тільки ... після того, як в банку введуть тимчасове управління (після відкликання ліцензії та накладення заборони на діяльність).
Тобто треба спочатку стати банківським вкладником, втратити внесок, а тільки потім дізнатися, що внесок був в «зошиті».
Виходить замкнуте коло! Що особливо тривожно, це те, що таких випадків все більше і більше. Пояснити це можна двома способами:
- Банки повсюдно освоїли новий спосіб економії (внески до фонду страхування вкладів залежать від обсягу коштів на вкладах)
- АСВ дійсно початок закручувати гайки, знаходячи все більше формальних приводів не виплачувати компенсації вкладникам.
Як тут не згадати страшилку «... на вихідних спілкувався з АСВшнікамі, так вони всерйоз розглядають варіант як легітимно і показово кинути пару-трійку сотень вкладників».
Подивившись на на позицію АСВ, мимоволі задумаєшся над цим:
Загальний сенс можна висловити фразою «ваших документів недостатньо, щоб вважати вас вкладником, треба, щоб це підтвердив і сам банк»:
Але цього замало! АСВ взяло на озброєння ще один метод - забирати у вкладників гроші назад до складу ліквідаційної маси, якщо вклади були розірвані перед тим, як у банку відкликали ліцензію. Прецедент - історія з «Капіталбанком»:
Насправді, неважливо, що є джерелом ризиків, сам банк або АСВ: консервативному інвестору краще діяти так, як ніби вірно і те і інше! І тут настав час згадати ІВС і провести бліц-порівняння.
ІВС - тиха гавань?
Створення інституту ІВС повинно викликати питання. Навіщо державі це потрібно? Однією з версій є спроба «витягнути» трильйони рублів, що лежать на депозитах в банках, в «реальну» економіку.
Можливо, це так, а, можливо, і не так: в будь-яку гіпотезу при бажанні можна вбудувати будь-які факти. Але нам зараз важливі обставини, а вони такі:
Звичайно, тут є безліч застережень і уточнень. Але в цілому, все йде до того, що ІВС стане найцікавішим і масовим фінансовим продуктом для громадян РФ.
Порівняння ІВС і вкладу в банку ми зробимо в одній з наступних статей.
P.S. Через два місяці після написання даної статті, вийшла промовиста новина, яка просто не залишає ніяких сумнівів в напрямку подальших зусиль держави: в уряді обговорюється введення податку на банківські депозити.