Що таке інвестиційне страхування життя
Цей фінансовий продукт розрахований на фізичних осіб. Крім безпосередньо страхових компаній, активно її поширенням займаються і банки. Нерідко інвестиційне страхування життя (ІСЖ) пропонується співробітниками фінансової установи в якості альтернативи вкладами. Що ж це таке і який дохід воно може принести клієнту?
По суті ІСЖ об'єднує в собі послугу страхування життя та інвестування в різні фінансові активи. За рахунок останнього якраз і досягається прибутковість операції. Адже вкладені гроші клієнта направляються керуючою компанією на покупку високоліквідних активів, таких наприклад як, золото, облігації, акції великих компаній і т.п.
Наявність же фактора страхування передбачає захист клієнта від наступних ризиків:
- природної смерті, так і загибелі в результаті нещасного випадку;
- хвороби, яка привела до інвалідності.
До речі перелік страхових подій може бути розширено. Все залежить від індивідуальних домовленостей між клієнтом і страхової компанії.
Однак це не означає, що кошти будуть виплачені людині або його довіреній особі тільки при настанні вищеописаних подій. Отримати свої гроші плюс інвестиційний дохід клієнт може також після завершення терміну дії договору. І тут варто врахувати, що особливістю ІСЖ є його довгостроковий характер, як правило, мінімальний період страхування становить 3 роки. При бажанні клієнт може укласти договір і на 10-15 років або ще довше.
Як працює інвестиційне страхування життя
Клієнт, уклавши договір інвестиційного страхування життя, зобов'язується з певною періодичністю вносити конкретну суму на рахунок страхової компанії. Це може бути як щомісяця, так і щокварталу або щорічно. Розмір страхового внеску визначається індивідуально і залежить від середньомісячного доходу людини або його сім'ї. Одні, наприклад, готові відкладати 10%, інші 30% або навіть 50% свого щомісячного доходу. Сума внеску може бути як фіксованою, так і плаваючою.
Отримавши гроші від клієнта, страхова компанія їх розділяє на дві частини:
- перша направляється в низькоризиковані фінансові інструменти, такі наприклад, як вклади в стабільних банках з високим рейтингом надійності. Таким чином, компанія забезпечує збереження грошей клієнта та отримання мінімального доходу;
- друга частина використовується для покупки більш ризикованих фінансових інструментів: акції, дорогоцінних металів, валюти і т.д. Кожна компанія спеціально розробляє стратегію діяльності на біржі, щоб не втратити гроші клієнта, а ще більше їх примножити. І скажемо відразу, забігаючи наперед, що не всім це вдається.
Читайте також: Інвестори на ринку цінних паперів: основні типи інвесторів
Якщо протягом терміну дії договору з клієнтом трапляється страховий випадок, тоді йому або його довіреній особі перераховується накопичена сума і інвестиційний дохід. Однак якщо інвестиційна стратегія компанії «провалилася», то клієнту відшкодовується тільки гарантований внесок, який складається з його періодичних платежів.
Після завершення терміну дії договору клієнт також повинен отримати всі свої накопичення і інвестиційний дохід. Але як описувалося вище, останнє не гарантовано.
Популярні програми інвестиційного страхування життя
Лідер банківської сфери пропонує клієнтам «Сбербанк Прем'єр» і «Сбербанк Перший» укласти договір ІСЖ. Послугу надає ТОВ СК «Сбербанк страхування життя» за програмами:
Інвестиційне страхування життя в Ощадбанку є одним з найпопулярніших пропозицій на ринку страхування.
Росгосстрах
- консервативної - в даному випадку 60% внеску направляється в активи з низьким рівнем ризику (облігації, депозити великих банків), а решта 40% в акції різних компаній. Такий поділ дає можливість знизити до мінімуму всі ризики і забезпечити клієнту дохід вище, ніж за банківськими вкладами;
- збалансованою - тут пропорції встановлені навпаки: 40% внеску направляється в надійні та стабільні активи з мінімальною прибутковістю, а що залишилися 60% використовують для покупки акцій компаній. Ця програма дає можливість при вдалому збігу докладність отримати більш високий дохід;
- динамічною - сама високодохідна стратегія, але в той же час і з найбільшим рівнем ризику. Вона передбачає розміщення 10% внеску в облігаціях і вкладах, а 90% в найбільш дохідних інструментах ринку.
Читайте також: Кредитний споживчий кооператив (КПК): заощадження і позики
Залежно від програми розмір внесків коливається:
- стандарт - 150 тисяч рублів одноразовий або ж 60 тисяч річний, також додатково можна класти 10 тисяч рублів;
- ВІП - 600 тисяч рублів одноразовий, річний 180 тисяч, а додаткові внески від 30 тисяч рублів.
Російський Стандарт
Російський стандарт пропонує своїм клієнтам укласти договір на інвестиційне страхування життя за програмою «Формула життя». Щоб стати учасником необхідно внести мінімальний внесок в розмірі 100 тисяч рублів. На вибір клієнта надається 4 інвестиційних стратегії:
- російська економіка - розміщення грошей в акції перспективних російських компаній;
- світова економіка - гроші інвестуються в цінні папери міжнародних компаній;
- охорону здоров'я - акцент робиться на інвестиції в капітал компаній і організацій, які представляють фармацевтичну галузь;
- нерухомість - покупка найвигідніших для інвестування об'єктів нерухомості.
переваги ІСЖ
Чим же може залучити людей інвестиційне страхування життя?
Крім цього, страхова виплата при настанні страхових подій (смерть, інвалідність і т.п.) не обкладається податком.
По-друге, юридичними особливостями. Гроші які передані страхової компанії не є власністю клієнта, а значить вони не підлягають конфіскації, плюс на них виконавча служба не зможе накласти арешт.
Ще одним позитивним моментом є спрощена схема виплати грошей в разі смерті клієнта. Накопичені кошти не передаються у спадок, а перераховуються особі, зазначеній в договорі як вигодонабувач. Причому чекати півроку, щоб отримати гроші не потрібно, все відбувається набагато швидше, протягом терміну, передбаченого умовами договору (в більшості компаній - 30 днів).
По-третє, страхові компанії гарантують повернення всіх внесків клієнта при будь-яких обставинах.
недоліки ІСЖ
Щодо ж недоліків, то вони наступні:
Читайте також: Кому потрібна безкоштовна земля на Далекому Сході
Інвестиційне страхування життя
Інвестиційне страхування життя дає можливість захистити себе і своїх рідних від несприятливих подій, які можуть трапитися. А, як правило, біда приходить тоді, коли до неї не готові, наприклад, раптова хвороба, для лікування якої потрібні дорогі ліки або відхід з життя. У таких випадках завжди терміново потрібні гроші. Наявність діючого договору ІСЖ дозволить уникнути таких моментів, як пошук коштів серед знайомих і родичів, а також оформлення кредиту.
Страхова компанія в залежності від умов договору зобов'язується виплатити страхове відшкодування. Наприклад, в більшості договорів в разі смерті клієнта передбачається виплата в розмірі 200% від накопичених страхових внесків.
Щодо ж інвестиційного доходу, то тут «все складно». Клієнт може його як отримати, так і немає. Все залежить від стратегії, яку він вибрав.
Хоча наявність великої конкуренції сприяє розвитку ринку. Умови договорів стають більш гнучкими і орієнтованими на клієнтів. Починають з'являтися програми з безліччю додаткових опцій, наприклад: автопролонгація договору, зміна стратегії, автоматична фіксація прибутку і т.д. що робить послугу ІСЖ ще більш популярною і цікавою для людей.
Але в той же час відсутність стабільних гарантій з боку держави суттєво знижують привабливість ІСЖ. Потенційним клієнтам простіше і зрозуміліше покласти гроші на вклад, щоб отримати мінімальний, зате реальний дохід. Чим чекати 3-5 років, тільки і думаючи проіснує весь цей час страхова компанія або закриється.