При уявній схожості іпотечних програм різних банків і одноманітності їх підходу до оцінки кредитоспроможності позичальника відмінностей теж чимало. Звичайно, розібратися у всіх цих тонкощах потенційний позичальник може і сам. Питання лише в тому, скільки сил, часу і нервів він на це витратить.
Наприклад, покупка квартири в споруджуваному будинку через іпотеку - окрема історія. Її нюанси в тому, що тільки одиниці новобудов акредитовані в банках, отже, іпотеку можна отримати далеко не завжди. Безліч підводних каменів є і в процесі збору документів, тоді як професійний іпотечний брокер заздалегідь обізнаний про ці моменти.
В комплексну послугу, що надається професійним іпотечним брокером, як правило, входять проведення попереднього андеррайтингу, а також вибір з численних пропозицій банків найбільш оптимальної програми кредитування для конкретного позичальника. Далі слід формування кредитної справи з подальшою передачею його в обраний банк-кредитор і складання пакету документів на об'єкт нерухомості, який сподобався клієнтові. Потім проходить процедура схвалення банком цієї нерухомості в якості об'єкта застави. Брокер бере на себе представлення інтересів клієнта в страховій та оціночної компаніях і, звичайно, в банку - під час підписання кредитного договору.
Професійний брокеридж вигідний не тільки позичальникам, які можуть отримати ексклюзивні преференції в рамках кредитних програм, але і банкірам. Останні мають від брокера свідомо «якісних» клієнтів, що дозволяє позбутися від необхідності попереднього андеррайтингу. Якщо ж говорити про якісь бонуси від банку для клієнта брокера, то зазвичай це скасування комісій за розгляд заявки клієнта або зменшення суми комісій за обслуговування та ведення рахунку.
Іпотечний брокеридж ще не утвердився на регіональному ринку іпотечного кредитування. «Білі» брокери представлені мережевими компаніями і місцевими кредитними брокерськими фірмами. І все ж іпотечним брокеріджем найчастіше займаються не професійні організації, а ріелторські агентства.
З одного боку, іпотечні брокери, що працюють в агентствах нерухомості, завжди можуть залучити відповідних фахівців. З огляду на, що більшість клієнтів, які бажають отримати іпотечний кредит. хочуть поліпшити свої житлові умови, виникає проблема продажу старого житла, підбору нового, оформлення купівлі-продажу. Зрозуміло, що рішення цих проблем краще довірити фахівцеві з нерухомості. Крім того, в деяких агентствах нерухомості послуги іпотечного брокера надаються безкоштовно, за умови, що позичальник буде підбирати і купувати іпотечне житло за допомогою цього агентства.
Незалежні іпотечні брокери вважають такий підхід не найправильнішим. На їхню думку, основна мета ріелтора - НЕ підбір дійсно підходящої кредитної програми, а продаж нерухомості. Пріоритети розставляються просто: комісійні ріелтора за оформлення угоди з нерухомістю часто набагато перевищують брокерську комісію.
Виходячи з цього позиції мережевих брокерських компаній виглядають краще, так як їх мета - отримання кредиту на вигідних для позичальника умовах. До того ж професійні брокери часто мають угоди з банками, підписані на федеральному рівні, з головними офісами, що дозволяє надавати клієнтам хороші умови. Однак статистика свідчить: ріелтори набагато перевершують незалежних іпотечних брокерів за обсягами виданих з їх допомогою кредитів.
Надають «консультаційні» послуги та негласні учасники ринку - «чорні» брокери. У регіонах попит на їхні послуги стабільний. Тобто чимало організацій-посередників, які обіцяють допомогти в отриманні кредиту за допомогою різних схем. Серед них і ті, хто сумлінно виконує свою роботу, і ті, хто, по суті, займається шахрайством.
На жаль, ефективних механізмів впливу на роботу кредитних і, в тому числі, іпотечних брокерів сьогодні не існує, В даний момент робляться спроби ввести систему ліцензування їх діяльності (як це вже сталося зі страховими брокерами), але поки це на рівні вивчення проблеми. Існує і альтернативний варіант: він має на увазі перехід послуг іпотечного брокериджа на більш цивілізовані рейки шляхом створення професійними учасниками ринку саморегулівної галузевої організації.
У регіонах за участю брокерів полягає не більше 30% кредитних договорів, причому тільки 4% з них - за допомогою "легальних" брокерів. Тобто ступінь непрозорості ринку досить висока, має місце явище «чорного» брокериджа. Також певну частку ринку відтягують на себе ріелторські агентства.
У нас іпотечний брокеридж освоїли першими агентства нерухомості. Але це не компетенція ріелторів.
Головне для ріелтора - вийти на угоду, а для брокера - отримати схвалення банку для клієнта на вигідних умовах. У ріелторів і брокерів різні цілі, значить, і клієнти у нас різні. Клієнти хочуть вигідних умов кредитування, а клієнти ріелторів все одно приходять до іпотечних брокерів через кілька місяців за допомогою в рефінансуванні кредиту, отриманого за допомогою агентств нерухомості. Тому потенційному позичальникові бажано звертатися до професійних учасників ринку іпотечного брокериджа.
Такий консультант не буде потурати шахраям, обманювати банк, адже йому дорого його добре ім'я. Наприклад, «чистота» і платоспроможність клієнтів визначається за допомогою спеціально розроблених STOP-факторів і програми первинного андеррайтингу. При особистому контакті проводиться попередня оцінка позичальників за кількома параметрами: рівень доходу, відповідність доходу зовнішнім виглядом, наявність кредитної історії, реєстрації та іншим.
Саме професійні іпотечні брокери завдяки наявності перманентно поповнюється бази даних знаходять найнижчі можливі ставки шляхом порівняння умов всіх гравців ринку. Важливий і той факт, що іпотечний брокер не афілійований з конкретним банком. Причому він не зобов'язаний рекомендувати програми певного банку, що дозволяє знаходити кілька прийнятних варіантів для конкретного позичальника.
Таким чином, поєднуючи професіоналізм з досвідом і інформованістю, незалежний професійний іпотечний брокер завжди допоможе знайти найвигідніше і економне рішення. Важливо, що брокер економить час позичальника, що для більшості клієнтів є одним з основних параметрів в отриманні іпотечного кредиту.
До слова, рішення банку клієнти отримують за два дні і можуть ним скористатися протягом півроку. Також надається можливість збільшити ліміт кредиту, що надається. Зрозуміло, фахівці супроводжують позичальника на всьому шляху - від вибору іпотечної програми до підписання кредитного договору, тим самим гарантуючи юридичну чистоту угоди.
До того ж у професійного іпотечного брокера набагато більше шансів отримати акредитацію в найбільших банках, а значить, він має можливість надати своїм клієнтам ексклюзивні умови кредитування. Вони можуть виражатися у вигляді більш низької процентної ставки, в можливості дострокового погашення і рефінансування кредиту, що в кінцевому підсумку зводить нанівець витрати позичальника на іпотечного брокера. Вартість послуг іпотечного брокериджа в брокерів знаходиться в межах 1 4% від суми іпотечного кредиту.
Всі права на статтю належать БАНК-КЛІЕНТ.ру. републікування допускається тільки з гіперпосиланням на першоджерело.