Іпотека є кредитні зобов'язання людини перед банком на тривалий період, іноді на десятки років, на покупку квартири, іншої нерухомості або земельної ділянки. У цій статті будуть розглянуті деякі аспекти іпотечних кредитів Польщі на які варто звернути увагу перш ніж підписати контракт.
Які бувають іпотечні кредити? Як отримає іпотечний кредит в Польщі? Що впливає на ваш кредит? Чому низький відсоток це не найголовніше? З чого складається загальна вартість кредиту? - Крім усього іншого, ці питання будуть розглянуті в цій статті.
Перший внесок і кредитоспроможність, що потрібно мати щоб отримати іпотечний кредит в Польщі
Ще задовго до вибору конкретної пропозиції банку, люди, які думають про іпотеку повинен буде вирішити, принаймні два основних питання:
Кредитоспроможність на достатньому рівні. Кожен банк індивідуально оцінює можливість клієнта своєчасного погашення кредитні зобов'язань і визначає максимальну суму кредиту, який погоджується надати. В процесі оцінки кредитоспроможності банк бере до уваги, розмір і джерело доходу, вік позичальника, число осіб в сім'ї, наявність погашених кредитів або кредитної історії. Знаючи, що грає важливу роль в процесі оцінки можливості отримання кредиту ви можете підготуватися до цього, щоб трохи поліпшити свій імідж в очах банку.
Якщо ці дві умови виконані, ви можемо починати порівнювати умови різних банків по видачі іпотечних кредитів.
Ви іммігрували до Польщі, розібралися з усім необхідним, непогано влаштувалися і починаєте подумувати про те, щоб обзавестися своїм власним житлом, а не знімати е.
Процентні ставки по іпотечних кредитах
Базова вартість кредиту це дохід, який розраховує отримає банк, відповідно до кредитним договором за користування наданих ресурсів або грошей банку. Сума заборгованості, яку погашають залежить від процентної ставки по кредиту. Переважна більшість доступних сьогодні на Польському ринку іпотечних кредитів видається в злотих і має змінну процентну ставку, яка складається з двох компонентів:
WIBOR. що процентна ставка, за якою банки в Польщі надають кредити іншим банкам на міжбанківському ринку. Цей показник постійно змінюється в результаті зміни процентних ставок, зроблених Радою грошово-кредитної політики. Часто при визначенні ставок по іпотечних кредитах банки визначають, що ставки WIBOR змінюються кожні 3 місяці, може трапитися, однак, що банк здійснює перерахунок за ставкою WIBOR раз в 6 місяців або 12 місяців.
Проте, часи дешевого кредиту також можуть являти собою свого роду пастку для тих, хто переоцінив свої сили і взяв кредит на дуже велику суму. Ви повинні мати на увазі, що іпотечний кредит виплачується протягом багатьох років, і процентні ставки можуть не тільки зменшуватися але і збільшуватися.
У наступній таблиці показано, як може змінити сума щомісячного внеску, якщо WIBOR 3М починає зростати.
Розмір щомісячних виплат за кредитом при збільшенні ставок WIBOR
(Кредит 250 тис. Злотих, на 30 років, процентна ставка WIBOR 3M + маржа банку 1,5%)
Якщо ви приїхали до Польщі, на тривалий термін, або тим більше збираєтеся тут працювати, то вам швидше за все, знадобиться відкрити рахунок в банку, щоб отримувати на нього за.
Що ви отримуєте натомість низькою маржі банку по іпотечному кредиту
Хоча на зміни WIBOR ми не маємо ніякого впливу, ми піклуємося, щоб вибрати нами іпотечний кредит мав найнижчу маржу банку. Вона буде зафіксована в договорі до кінця погашення кредиту. Банки часто пропонують зниження маржі в рамках так званої пакетування, тобто, в обмін на використання інших продуктів.
Відсотки це ще не все що доведеться виплачувати
Відсотки по кредиту, хоча вони і є одним з основних витрат, які повинні нести клієнта взяли в банку кредит на квартиру, не є єдиним чинником, що визначає, скільки насправді потрібно буде заплатити банку. Вибираючи іпотечні кредити слід також звернути увагу на інші складові загальної вартості кредиту, такі як:
комісія або плата, що стягується банком за видачу цього кредиту (prowizja). Її оплата може знадобитися зі своїх власних коштів, заздалегідь, до видачі кредиту. Вона також може бути включена в суму кредиту, і входити в щомісячні виплати. Хоча багато банків заявляють, його розмір на рівні "0%" є банки в яких комісія досягати 5% від суми кредиту. Звільнення від необхідності платити комісію, як правило, надається в обмін на використання додаткових банківських продуктів.
документальне страхування (ubezpieczenie pomostowe). банк може зажадати вписати себе, в земельну книгу (ksiega wieczysta) до повного погашення кредиту. Запис про іпотеку в розділі IV земельній книзі буде додана, в середньому, через кілька місяців, в залежності від завантаженості конкретного суду із земельних кадастрів. До тих пір, банк буде або стягувати щомісячну плату за страхування ризиків, або збільшення маржу по іпотеки. Після додавання запису про іпотеку в земельну книгу, банк припинить стягувати цю суму.
плата за оцінку майна (oplata za wycene nieruchomosci) - банк хоче, підтвердити вартість майна, що виступає заставою для отримання іпотечного кредиту. Зробити це може працівник банку або зовнішня компанія. Витрати по оцінки нерухомості, як правило, несе позичальник.
додаткове страхування (inne ubezpieczenia). в деяких випадках потрібно оформлення страхування життя позичальника. Як завжди усіх недоліків такої процедури буде нести позичальник
інші збори і комісії (inne oplaty i prowizje) за договором які можуть виникнути при несвоєчасному погашенні зобов'язань або навпаки при достроковому погашенні кредиту. Це може бути, наприклад, вартість відправки SMS-нагадування від банку видає кредит і т.д. Ознайомтеся з цими оплатами в таблиці зборів і комісій в договорі, оскільки під час погашення кредиту можуть з'являтися різні обставини, які будуть створювати додаткові витрати для позичальника.
В останні кілька років політика польського уряду була спрямована на те, щоб стимулювати банківську галузь в країні. А зокрема споживче кре.