Відповідно до закону, будь-яке майно, нажите в шлюбі, є спільною. Неважливо, хто з подружжя був позичальником, а хто созаемщиком або поручителем. Незалежно від того, хто вносив платежі за іпотечним кредитом і на кого цей кредит був оформлений, передбачається, що погашення кредиту здійснювалося за рахунок спільного майна подружжя. Спроби одного з подружжя довести, що в період погашення кредиту інший чоловік не працював, не брав участі в формуванні сімейного бюджету і, відповідно, не погашав кредит. не увінчаються успіхом. Також неважливо на кого оформлена квартира, на чоловіка або дружину. У будь-якому випадку - власність спільна, т. К. Придбана в шлюбі. Очевидно, що і квартиру, і борги по іпотеці доведеться ділити. Але і розділити не так-то просто: на всі дії і з закладеної квартирою, і з боргом буде потрібна згода банку-кредитора.
Які ж є варіанти вирішення проблеми поділу майна і боргів при розлученні?
Шлюбний договір
Ідеальний і майже безпроблемний варіант - наявність шлюбного контракту. Вчасно складений шлюбний контракт дозволить уникнути суперечок і конфліктів на грунті розділу як іпотечної квартири, так і будь-якого іншого майна. У шлюбному договорі має бути обов'язково прописано, хто і в якому розмірі вніс перший внесок, хто вносить щомісячні платежі по іпотеці і кому в разі розірвання шлюбу будуть належати квартира і борги по кредиту.
Але, як правило, в Росії шлюбний договір укладається вкрай рідко.
розділити борги
Розділити борг по іпотеці складно, але можливо. З одного боку, кожному з подружжя належить або половина всіх платежів по іпотеці в період шлюбу, або половина частки в закладеній квартирі. Розділ заборгованості по кредиту неможливий без згоди банку, т. К. По суті це зміна кредитного договору. Як правило, при видачі іпотечного кредиту відповідальність подружжя є солідарною, т. Е. Якщо один з позичальників не погашає кредит, банк має право вимагати погашення заборгованості від іншого солідарного позичальника в повному обсязі. Банк розглядає сукупний дохід подружжя, і не факт, що доходу одного з них вистачить на погашення щомісячних внесків. Під час поділу заборгованості по кредиту в разі розлучення фактично банку потрібно укласти кредитний договір з часткової відповідальністю, що не завжди цікаво банку, тому що платоспроможність одного з подружжя може бути недостатньою для погашення кредиту.
Один з подружжя при відмові другого з подружжя може взяти всі зобов'язання по іпотеці на себе. У цій ситуації можливо домовитися про те, що один з подружжя отримує грошову компенсацію в розмірі половини всіх платежів, вже вироблених за кредитом. Інший же чоловік стає одноосібним власником квартири, купленої в кредит. Однак при такому варіанті також необхідна згода банку, підписання нового кредитного договору, або додаткової угоди до діючого договору про зміну солідарної відповідальності на індивідуальну. Складнощі з отриманням згоди від банку можуть виникнути, якщо платоспроможність чоловіка, який бажає взяти зобов'язання по іпотеці тільки на себе, неможливо підтвердити (маленька офіційна заробітна плата, нерегулярні доходи і т. Д.).
Продати і поділити
Продати іпотечну квартиру також неможливо без згоди банку, ця умова завжди прописано в кредитному договорі та договорі іпотеки квартири. Якщо банк дає таку згоду, то продаж квартири здійснюється під контролем банку. За рахунок суми, вирученої від продажу квартири, в першу чергу гаситься заборгованість перед банком, а залишок суми ділиться між подружжям. Але, як правило, ніякого залишку після продажу квартири банком не залишається, що обумовлено в тому числі і аннуїтетнимі платежами, які передбачають в першу чергу погашення відсотків, а не основного боргу. У перші роки кредиту при ануїтетних платежах більшу частину щомісячного платежу складають відсотки. Залишок від продажу квартири може виникнути тільки в разі, якщо квартира була придбана давно, тобто велика частина основного боргу вже погашена або зі значним початковим внеском. Якщо ж кредитним договором 2-3 роки, то, ймовірно, колишнє подружжя залишаться і без квартири і без грошей, а в гіршому випадку, ще й з боргом банку.
Розлучитися і не платити кредит
У разі, якщо колишнім дружинам не вдасться домовитися щодо розділу квартири і боргу по кредиту, банк має право звернутися до суду. Якщо за кредитним договором буде допущено прострочення більше трьох разів протягом року, банк має право накласти стягнення на заставлене майно, тобто квартиру. Квартира буде продана на торгах, з вирученої суми погашена сума боргу, відсотків і штрафів за прострочення, а залишок грошових коштів поділений між колишнім подружжям. Такий варіант розвитку подій зовсім невдалий. Залишку грошових коштів після продажу квартири банком швидше за все не буде, з урахуванням допущеної прострочення і пені. Крім того, отримати після інший кредит в будь-якому банку навряд чи вдасться, в зв'язку із зіпсованою кредитною історією обох подружжя. Тому краще вчасно домовитися як між собою, так і з банком, не допускаючи продажу майна з торгів.
Якщо квартира в іпотеку куплена до шлюбу
Якщо квартира була придбана до вступу в шлюб, то після розлучення вона належить тільки одному з подружжя - покупцеві. Таке майно не відноситься до спільно нажитого. Разом з тим, іпотечні платежі в період шлюбу є спільними витратами і підлягають поділу в рівних частках, тому чоловік, якому не належить квартира, має право заявити свої права на половину платежів по іпотеці, внесених в період шлюбу.
При будь-якому варіанті краще домовитися самостійно між собою і спробувати отримати згоду банку, не доводячи справу до суду. Але, як правило, це дуже непросто і в більшості випадків розділ іпотечного майна та боргу є каменем спотикання між колишнім подружжям.
Ірина, на практиці банку все одно, є шлюбний договір чи ні, якщо обоє з подружжя уклали з ним договору поручительства (сьогодні ця '' прив'язка '' є нормою де-факто, Ви про неї написали). Після реалізації квартири при недостатності коштів, що надійшли в погашення заборгованості після реалізації об'єкта, банком триває фінансове переслідування в рамках виконавчого провадження солідано подружжя, або колишнього подружжя.
Якщо можливо, то прошу відповісти на питання: які положення ввести в шлюбний контракт, щоб уклавши його до кредитного договору мати в майбутньому можливість пред'явивши контракт банку виключити фінансове переслідування?
Ирина, спасибо за статтю! Корисний матеріал.
Шлюбний договір банку, в загальному, не стосується, він дозволяє тільки подружжю вирішити фінансові питання між собою, оскільки в ньому прописано, хто з них що і кому повинен і хто на що має право. При відсутності '' полюбовно '' домовленості з шлюбним договором, як з будь-яким іншим, можна йти до суду і вже рішення суду із зазначенням, що з кого питати, пред'являти банку. Правда, банку, а тим більше колекторам, здебільшого все одно, про що хто домовився, - їм головне гроші отримати, тому питати будуть з усіх. )
Олег Шмуніс пише: Ірина, на практиці банку все одно, є шлюбний договір чи ні, якщо обоє з подружжя уклали з ним договору поручительства (сьогодні ця '' прив'язка '' є нормою де-факто, Ви про неї написали). Після реалізації квартири при недостатності коштів, що надійшли в погашення заборгованості після реалізації об'єкта, банком триває фінансове переслідування в рамках виконавчого провадження солідано подружжя, або колишнього подружжя. Якщо можливо, то прошу відповісти на питання: які положення ввести в шлюбний контракт, щоб уклавши його до кредитного договору мати в майбутньому можливість пред'явивши контракт банку виключити фінансове переслідування? Олег, є банки, які вимагають інформацію про укладений шлюбний договір. І, в разі, його наявності, вимагають надати нотаріальну копію. Разом з тим згодна, що можливо для деяких банків це поки не має значення. А щодо внесення пунктів до шлюбний догвоор: можна прописати режим володіння майном, що здобувається в іпотеку (наприклад, квартира належить тільки одному з подружжя), а також умови погашення кредиту при розірванні шлюбу (платить тільки один чоловік). В такому випадку банк не повинен вимагати поручительства чоловіка, який не має відношення до нерухомості, що купується.