Іпотека після декрету
Два місяці тому вийшла з декретної відпустки. Повернулася на колишнє місце роботи, все добре. Зараз задумалася про отримання іпотечного кредиту.
Є, правда, одна неприємна обставина. Справа в тому, що більшість банків розраховують дохід позичальників за останні шість місяців. Побачивши довідку з даними про зарплату за два місяці, банківський клерк цілком може розділити її на шість - тобто вважатиме, що зарплата в три рази менше реальної. Кредит не дадуть, до того ж в Бюро кредитних історій відправиться інформація про те, що така-то громадянка зверталася за кредитом і не отримала його - тобто на рівному місці буде отримано пляма на кредитній історії. Воно вам треба?
Чи не завадить судимість?
Хочемо з чоловіком взяти іпотеку. Всі цифри (доходи, початковий внесок, вартість нерухомості) дозволяють. Але у чоловіка є судимість ...
Зрозуміло, судимість - це не дуже фарбувальний людини штрих, але - на жаль - не такий вже рідкісний. Укладених в країні близько 700 тисяч (в попередні роки, до речі, було більше - доходило до майже мільйона), а з урахуванням тих, хто вже відбув покарання, підсумкова цифра виявляється в кілька мільйонів. І багато хто з цих людей намагаються повернутися до нормального життя - в тому числі і отримати іпотеку. Чи є судимість повністю забороняє фактором?
Однозначної відповіді знову немає. «Наявність судимості не є стоп-фактором для іпотечного кредиту, - каже Діна Орлова, провідний експерт з кредитними продуктами ІА« Банкі.ру ». - Але оскільки рішення приймаються банком за результатами закритого андеррайтингу, складно сказати, яка буде відповідь в кожному конкретному випадку ».
Як завжди в подібних випадках, головними стають деталі і нюанси. «Якщо потенційний позичальник був судимий за шахрайство або вбивство, найімовірніше, йому буде відмовлено в наданні іпотечного кредиту, - зазначає Софія Лебедєва, генеральний директор компанії« МІЕЛЬ-Новобудови ». - Якщо судимість була не одна, також буде відмовлено: банки не будуть ризикувати. З іншого боку, якщо людина судимий давно і за незначне правопорушення (бійка), і при цьому останній рік працює в крупній компанії на хорошій посаді і має сім'ю, навряд чи стара судимість стане фактором відмови ».
Експерт додає, що, хоча судимість однозначно є мінусом для позичальника, не варто її приховувати при подачі заявки, навіть якщо цього пункту немає в анкеті: мовчання може виглядати як приховування особистої інформації.
«У нашому банку судимість за шахрайство не має терміну давності, - підтверджує Ірина Дзюба, директор департаменту іпотечного бізнесу Локо-Банку. - Інші статті мають різні фактори обілення: термін давності, кредитна історія після судимості, трудовий статус, майновий статус, початковий внесок ».
зниження відсотків
У банку, де я взяв іпотечний кредит, ставки різняться: якщо у позичальника є менше половини вартості квартири, відсоток один. Якщо власних коштів більше - ставка знижується на 1%. Я брав 80% від вартості, але виплачіваюкредіт вже два роки. Зробив великий позачергове внесення коштів (продав отриману у спадок дачу) - і тепер сума мого кредиту менше половини вартості квартири.
Використання маткапіталу
За той час, поки ми виплачуємо іпотечний кредит, у нас народилася друга дитина. Хочемо належний нам материнський капітал використовувати для зменшення нашого боргу.
Цікавлять питання тут такого технічного характеру - як все організувати? «Позичальник, що бажає погасити кредит материнським капіталом, повинен сповістити банк, - каже Софія Лебедєва (« МІЕЛЬ-Новобудови »). - Банк надасть довідку про суму залишку боргу і відсотках, а також правовстановлюючий документ - кредитний договір. У відділенні Пенсійного фонду позичальник пише заяву за встановленою формою про використання коштів материнського капіталу. Разом із заявою до Пенсійного фонду подається пакет документів: документ, що засвідчує особу особи, яка отримала сертифікат, сертифікат на материнський капітал, кредитний договір, довідка від банку про суму боргу, що залишився. Якщо в числі власників придбаної по іпотеці квартири відсутній хтось із членів сім'ї (включаючи дітей), то позичальник повинен представити завірений у нотаріуса письмове зобов'язання оформити придбане житло у спільну часткову власність із зазначенням конкретних часток протягом шести місяців після погашення іпотеки ».
Важливе питання - терміни: чим швидше справа буде розглянута, тим раніше у позичальника відбудеться списання частини боргу і - відповідно - зменшення щомісячних платежів. «Пенсійний фонд протягом двох місяців перераховує гроші на позичковий рахунок позичальника», - запевняє Лариса Сулацкая, керуючий філії «Ростовський» банку «Глобекс». Правда, інші експерти називали інші терміни - до шести місяців.
Квартиру - в одноосібну власність
Купили квартиру в іпотеку. При підписанні документів не звернули уваги, що все виявилося оформлено у спільну власність. Але початковий внесок належав тільки одному з подружжя (гроші дали його батьки), гасити будуть теж з його доходів ...
В принципі, таке питання (режим володіння власності людьми, які перебувають у шлюбі) вирішується за допомогою шлюбних договорів. Укласти його можна як щодо тільки придбаного майна, так і того, що вже знаходиться у власності. Однак у даній ситуації є ускладнює момент: всі маніпуляції з квартирою, яка є предметом застави, можливе лише за згоди заставодержателя, тобто банку.
Опитані нами експерти ймовірність того, що подібне згоду буде отримано, оцінили досить високо. «Клієнтоорієнтованість сьогодні є одним з важливих конкурентних переваг, - зазначає Ірина Ступаева (Нордеа Банк). - Багато банків дадуть згоду на таку операцію: хтось безкоштовно, хтось за комісію ». «Банк, швидше за все, погодиться і задовольнить бажання позичальника на підставі наданого шлюбного договору, - вважає і Софія Лебедєва (« МІЕЛЬ-Новобудови »). - Буде укладено додаткову угоду до договору купівлі продажу та до кредитного договору ».
Правда, Діна Орлова ( «Банкі.ру») звертає увагу на ще один важливий аспект: тому з подружжя, хто вирішив стати одноосібним позичальником, треба буде довести свою платоспроможність і можливість виплачувати щомісячні платежі самостійно, без допомоги дружини (чоловіка).
іпотека іноземцю
Я громадянин України. У Росії перебуваю легально, офіційно працюю. У мене вже є вид на проживання, подав документи на громадянство. Хочу купити квартиру в іпотеку. Відсутність громадянства - це перешкода для отримання іпотеки?
Відповідь виявляється схожим на той, що був на питання з судимістю. Формально кредитувати іноземців не заборонено, і кожен банк вирішує цю проблему самостійно. «Для банків принциповий момент - не громадянство, а офіційне працевлаштування, - каже Галина Гараева, генеральний директор компанії« Континент ». - Якщо у людини є вид на проживання, реєстрація і офіційна робота з підтвердженим доходом, ніяких складнощів при оформленні кредиту бути не повинно ». Експерт додає, що угод з покупцями, які не є громадянами РФ, відбувається до 5% від загальної кількості - і в основному це громадяни України, Білорусі, Казахстану. І випадків відмови в наданні кредиту унаслідок відсутності російського громадянства таким покупцям не зустрічалося.
«На практиці позики іноземним громадянам практично не видаються: занадто великий ризик неповернення, - заперечують експерти компанії« Домус фінанс ». - Шанси збільшаться, якщо попросити кредит під заставу наявного нерухомого майна або залучити поручителя - роботодавця або громадянина Росії ».