У Тюмені все більше «проблемних» кредитів. Експерти вважають, що більшість позичальників могло уникнути важких наслідків. Так що ж робити, якщо платіж близький, а гаманець порожній?
«Якщо у позичальника виникли складнощі з платежами за кредитом, потрібно, перш за все, звернутися в банк, який видав кредит. У більшості випадків кредитні організації йдуть назустріч сумлінним клієнтам, і є кілька способів вирішення проблеми », - сказав в інтерв'ю виданню NewsNN.ru керівник Служби по захисту прав споживачів та забезпечення доступності фінансових послуг ЦБ РФ Михайло Мамута. Зараз, завдяки зниженню ключової ставки, банки нерідко пропонують реструктуризацію (рефінансування) кредитів, одночасно зменшуючи і для себе ризики прострочення і неповернення цих кредитів. Треба уважно вивчати пропозиції банків, щоб при рефінансуванні старих боргів загальна сума нових не збільшилася, зазначив він.
Уникнути фінансової катастрофи
Фінансові експерти сходяться в тому, що будь-якій людині, що зіткнулося з труднощами при виплаті кредиту, варто пам'ятати одну прописну істину - розраховуватися з позикою доведеться в будь-якому випадку. Банк не забуде про проблемний дебітора, а заборгованість не зникне сама собою. Ховатися і пускати ситуацію на самоплив безумовно не варто.
- Якось раз мені затримали зарплату на три місяці, - розповідає житель Тюмені Михайло, будівельник (35 років). - Директор пояснював це тим, що у фірми немає грошей - замовник відмовився розраховуватися. Це було «чорною смугою» - у мене сім'я, дитина і кредит на ремонт квартири. Грошей, виручених на підробітки, вистачало лише на їжу та проїзд. Виникли прострочення і штрафи за несплату, довелося віддати банку велику суму ...
- Чотири роки тому я займала високооплачувану посаду, - розповідає Світлана, маркетолог (31 рік). - Вирішивши, що такий стан речей збережеться надовго, взяла іпотеку і придбала квартиру. Два роки тому я потрапила під скорочення і змушена була йти на іншу роботу, де зарплата була майже в два рази менше. З урахуванням платежу по кредиту на життя залишалося близько 5000 рублів. Єдиним варіантом було здати квартиру в найм, а самій переїхати до батьків. Як вирішувала б проблему без рідних в Тюмені - не знаю. Швидше за все, втратила б житла ...
Всупереч поширеній думці, платити за боргами доведеться, навіть якщо у банку відкликали ліцензію. У таких випадках на сайті ЦБ РФ з'являється інформація про організацію, куди передані кредитні справи. Право вимоги в таких випадках зазвичай переходить агентству страхування вкладів.
Відстрочка, реструктуризація і рефінансування
Є кілька варіантів, як домовитися з банком з приводу непосильного кредиту. По-перше, це відстрочка платежу на кілька місяців. Банк не зобов'язаний погоджуватися на відстрочку, але якщо людина багато років був клієнтом банку, справно платив, має хорошу кредитну історію, то банк розуміє обставини, бачить, що позичальник - НЕ шахрай, і можливо, піде цій людині назустріч. Однак треба пам'ятати, що така відстрочка збільшить суми наступних платежів, а якщо за цей час боржник не поправить фінансову ситуацію і не почне платити, банк, швидше за все, повторно на поступки не піде.
Другий варіант - це реструктуризація боргу. Вона має на увазі перегляд умов кредиту для зменшення платежів. Найчастіше платіж зменшується за рахунок збільшення терміну кредиту - наприклад, з 3 до 5 років.
Можуть бути й інші варіанти зміни умов кредитного договору: все залежить від банку. Наприклад, надання пільгового періоду, коли протягом певного часу позичальник буде виплачувати тільки відсотки або, навпаки, тільки основний борг. Або зменшені платежі - наприклад, в найближчі 2 місяці боржник буде виплачувати тільки половину звичайного платежу, а в наступні 2 місяці - по 1,5 звичайного платежу. Після розмови зі співробітниками банку потрібно зібрати всі документи, які можуть бути підставою для відстрочення або перегляду умов. Це можуть бути: наказ про скорочення і копія трудової книжки з відповідним записом, позовну звернення до суду і заяву про припинення роботи, якщо роботодавець затримує зарплату, довідка про інвалідність та ін.
Зараз процентні ставки в банках нижче, ніж пару років назад, так що досить вигідним для позичальника рішенням може стати рефінансування старого кредиту за рахунок нового, потрібно просто уважно прорахувати такий варіант.
Чому кредит може стати непосильним?
Варто дотримуватися найпростіших і, тим не менш, найважливіших правил з планування кредиту: сума платежів по кредитах, як правило, не повинна перевищувати 30-35% доходу, при цьому коштів, що залишилися повинно вистачати на інші обов'язкові платежі і на життя позичальникові і членам його сім'ї. Потрібно мати запас вільних коштів в розмірі 3-4 місячних доходів. Нарешті, варто застрахуватися на випадок втрати працездатності.
Треба пам'ятати, що законодавство не передбачає ніяких послаблень боржнику навіть в разі втрати годувальника, звільнення або важкої хвороби. Банк може піти на поступки, але не варто очікувати вибачення кредиту або заступництва з боку держави: кредит доведеться оплачувати в будь-якому випадку. Якщо банк відмовляє в перегляді умов, можна звернутися до фінансового омбудсмену. Це громадський примиритель на фінансовому ринку, який захищає інтереси громадян до суду, якщо борг не перевищує 300 тисяч рублів.
Ну і не треба розраховувати на те, що кредит «анулюється», якщо банк збанкрутував. Безгоспних грошей не буває, і в цьому випадку у вашого кредиту буде новий власник - Агентство зі страхування вкладів, інший банк або організація.
Якщо неплатник не домовляється з банком, у останнього залишається право вимагати гроші через суд. При цьому суд може врахувати непросту ситуацію боржника і призначити щадні умови погашення кредиту (наприклад, гасити борг частинами). Якщо ж боржник не платить і після рішення суду, то з'являться судові пристави, які можуть накласти стягнення на банківські рахунки і цінне майно. І якщо борг перевищує 30 тисяч рублів, за рішенням суду позичальника не випустять за кордон до тих пір, поки він не розплатиться.
