Кредити, видані громадянам в рублях, перевищують кредити у валюті в 7,9 раз. Разом з об'ємом виданих кредитів росте і прострочена заборгованість, яка перевищує 3%.
"Головні позиції по заборгованості займають споживчі кредити, пластикові овердрафти, лізинг, іпотека", - зазначає Володимир Куржін, директор Центру стягнення боргів Асоціації банків Північно-Заходу.
Експерти відзначають, що обсяг кредитування і рівень прострочення в Москві набагато вище регіональних показників. У регіонах ставлення простроченої заборгованості до обсягів кредитування тримається на рівні 2-3%. Ці факти можна пояснити, крім чисельної переваги населення в столиці і більш високого рівня розвитку кредитування, тим, що у жителів столичного регіону вище ступінь свободи у взаєминах з грошима і фінансовими інструментами, а крім того, їм властива менша відповідальність у кредитних справах.
"У Москві споживчі кредити дуже доступні і давно стали звичним способом оплати дорогих покупок, - розповідає Олена Докучаєва, генеральний директор колекторської компанії" Секвоя Кредит Консолидейшн ". - Уже зараз позичальники, що мають 10 і навіть 15 кредитів одночасно, не рідкість. Іноді такі активні позичальники використовують споживчі кредити для оплати серйозних покупок, таких як автомобіль або квартира, не бажаючи вдаватися до цільового, а значить, заставному кредиту. Зрозуміло, ці кредити оформляються не в одному, а сра у в декількох банках, кожен з яких надає позичальникові максимально можливий ліміт ". Досвід агентства показує, що боржники, які мають більш шести кредитів одночасно, майже напевно не зможуть розплатитися за всіма своїми зобов'язаннями.
Друга причина високого рівня простроченої заборгованості в Москві криється в тому, що комерційні банки прагнуть передавати в колекторські агентства саме регіональну прострочену заборгованість. Близько 80% портфеля ЗАТ "Секвоя Кредит Консолидейшн" становить заборгованість в різних регіонах РФ, і 20% - борги мешканців столиці. Справа в тому, що великі роздрібні банки з центральними офісами в Москві досі виробляють істотну частку стягнень в столиці своїми силами, особливо на ранніх термінах, а борги в регіонах передають в роботу колекторам.
Дмитро Кобзар, начальник юридичного управління Міського іпотечного банку, відзначає, що "проблемні" кредити в його практиці, звичайно, є, як і в будь-якому іншому банку, однак у порівнянні з банками, що працюють на ринку споживчого кредитування, їх число невелике. "Такі ситуації вирішуються в основному двома шляхами: клієнт або знаходить гроші самостійно, в тому числі шляхом так званої продажу заставленого майна (квартири або будинку) з-під застави під контролем банку на ринкових умовах, або на закладене майно звертається стягнення у порядку виконавчого провадження , і це майно продається з публічних торгів примусово, - розповідає банкір. - У практиці нашого банку реалізуються обидва способи, і обидва мали позитивні результати.
Як правило, ми переконуємо позичальників самостійно продавати квартири або будинку, минаючи процедури виконавчого провадження, оскільки в цьому випадку у позичальника є шанс продати своє майно дорожче і отримати різницю. В рамках же виконавчого провадження квартира буде продана за її оціночної вартості, яка, в разі проведення друге торгів, буде знижена, більш того, позичальник повинен також буде сплатити виконавчий збір. Проте в деяких випадках це результативно: зокрема, нам вдалося реалізувати з публічних торгів квартиру, в якій навіть були прописані особи. В цілому ж, слід зазначити, що робота нашого банку з простроченням досить налагоджена і ефективна, проте хочеться закликати позичальників намагатися не допускати таких ситуацій ".
На думку експертів, сьогодні найбільш сприятлива ситуація з рівнем прострочення в регіонах, а не в Москві. У цій ситуації регіональний досвід може піти на користь столиці. Ті гравці ринку кредитування, які здійснюють стягнення в Москві самостійно, як правило, розраховують заощадити на послугах колекторів і задіяти тут власну інфраструктуру. На думку експертів, діючи таким чином, банки в результаті недоотримують прибуток, відволікаючи ресурси на непрофільну діяльність, в той час як в регіонах, де до роботи з заборгованістю залучені професіонали, вичавлюють з проблемних боргів максимум.
На думку Володимира Куржіна, основним фактором, який дозволить підвищити ефективність стягнення заборгованості за іпотечними кредитами, є створення спеціальних консультаційних центрів, які в кризовій ситуації допомагали б боржникам знайти і реалізувати варіанти погашення боргу. "Без цього елемента інфраструктура, необхідна для розвитку іпотеки, не повна і не може бути максимально ефективною", - вважає він.
За його словами, відмінність консультаційних центрів від колекторів може проявитися, перш за все, в іміджі і ставлення до них боржників. Колектори теж консультують боржників, але існуючі міфи ускладнюють взаєморозуміння між боржниками і професійними збирачами боргів. Крім того, якщо в консультаційні центри приходити вже бажаючі вирішити проблему люди, могла б змінитися і система оплати послуг таких організацій - замість відсотка від фактично стягнутих сум було б можливо кошторисна фінансування чи інші форми. Варто відзначити, що консультування боржників по поверненню іпотечних кредитів може здійснюватися як незалежними організаціями, так і спеціальними відділами ріелторських агентств, галузевих об'єднань і т. Д.
Розвитку кризових консультаційних іпотечних центрів може допомогти врахування досвіду зарубіжних держав. Наприклад, у Великій Британії подібні організації (Credit Action і Consumer Credit Counseling Service (CCCS), Payplan і ін.) Діють досить давно і успішно.