У той же час, за даними згаданого вище фонду, три чверті тих, хто скористався кредитами, не шкодують про це. І тільки чверть відчуває почуття, близькі до розчарування. З одного боку, це викликано подальшим матеріальною скрутою і психологічною напругою, з іншого - невигідними умовами кредиту: високими процентними ставками, жорсткими вимогами банків, незручностями при погашенні.
Що характерно, найчастіше кредитами користуються молоді і середнього віку городяни із середніми ж доходами, рівну їм групу складають люди з низькими доходами (3-6 тис. Рублів на місяць на людину), рідше-жителі сіл і, як не дивно, москвичі. Це легко пояснюється - багатим не потрібно купувати пральну машину в кредит. Люди похилого віку з трудом сприймають ідею кредитування, тому серед них мало тих, хто користується кредитами.
Та ж невблаганна статистика стверджує, що найпоширенішими є кредити на покупку побутової техніки та інших товарів, оформити які можна прямо в магазині, - ними користувалися 32% опитаних росіян. Близько 10% брали кредити на невідкладні потреби. Найменше поширений автокредит - всього 2% опитаних користувалися їм, і зовсім не популярні іпотека, кредити на освіту і на розвиток бізнесу - близько 1%.
Словом, зараз вже кредитування не є чимось новим і дивним. Потихеньку освоюються. Обсяги кредитного ринку високі, а кількість фірм в цьому сегменті ринку постійно збільшується, як і асортимент пропонованих кредитів.
Але, не дивлячись на зростання асортименту і збільшення кількості фірм, більшість громадян все ж не поспішають звертатися в банки за кредитами. Чому? Та тому, що боязно. Адже це не у родичів гроші зайняти. А що якщо не вийде вчасно кредит повернути?
Скільки випадків відомо, коли у невдалих боржників майно описували. А якщо відсотків набіжить стільки, що довіку не розплатишся? А якщо. А якщо. Побоювань і питань безліч. Так нарешті, як же спокійно жити, коли над головою борг висить?
Звичайно, здорово зайти в магазин і просто взяти те, що вам сподобалося. Але потім щомісяця доведеться виплачувати банку певну суму, що, як уже помітили психіатри, провокує так званий боргової стрес. До того ж товар, придбаний в кредит, обійдеться дорожче - за користування позикою стягуються відсотки і різні комісії.
Позика цілком здатний зіграти злий жарт. Опинитися на мілині, тобто потрапити у неплатники, можна запросто. Банкіри запевняють, що з боржниками працюють виключно законними методами. Спочатку - письмове повідомлення, дзвінки додому і на роботу. Потім - виїзд до боржника для роз'яснення ситуації. Нарешті, суд і виконавче провадження. На практиці ж зі злісними неплатниками спілкуються спеціально підготовлені люди з банку, переважно колишні співробітники органів.
Причому розраховувати на їх делікатність і вихованість боржника вже не доводиться. У самому крайньому випадку банк може передати проблемну заборгованість колекторському агентству. На цьому жарти і зовсім закінчуються.
Ситуація, коли людина не може розплатитися з банком, неприємна обом сторонам. Ас урахуванням того, що незабаром може бути прийнятий закон про особисте банкрутство, наслідки невиплат можуть бути просто жахливими для позичальників. Тому краще з самого початку зробити все, щоб не потрапити в чорний список боржників.
Перш ніж брати кредит, треба розрахувати свої сили. Із загальної суми сімейного або особистого щомісячного доходу треба відняти обов'язкові щомісячні витрати: квартплату, транспортні витрати, середні витрати на харчування, витрати на освіту дітей або дитячий сад і так далі. При розрахунках не прикрашайте картину, не пишіть витрати на харчування менше, ніж вони можуть насправді бути, і не розраховуйте на фінансові дива на зразок отримання величезної спадщини - вони навряд чи трапляться. Якщо у вас вже є зобов'язання по кредиту, не забудьте і цю суму відняти від щомісячного доходу. Подивіться на решту суми.
Вона приблизно покаже вам, яку суму ви зможете відносно безболісно виплачувати банку. Якщо це тисяча рублів - дуже уважно стежте за тим, щоб виплата по кредиту не перевищувала цієї суми. Інакше ризикуєте залишитися в боржниках з усіма наслідками, що випливають звідси наслідками.
Далі. Необхідно дуже уважно вивчити пропозиції банків, щоб взяти саме той кредит, який підходить в даній ситуації як не можна краще. Головне, що вам для цього потрібно - визначитися з метою позики. Детальніше ми поговоримо про це нижче, зараз же кілька основних моментів.
Якщо ви хочете придбати в кредит побутову техніку або меблі, найкраще підійде експрес-кредит в магазині. Майже всі торговельні мережі зараз надають таку послугу. Вибрали потрібний товар, і вам залишається тільки домовитися з представником банку, який знаходиться тут же. Часто в магазинах можна зустріти консультантів з декількох банків відразу. Зазвичай, щоб отримати експрес-кредит, потрібно паспорт і ще один документ, що засвідчує особу (страхове свідоцтво Пенсійного фонду, водійські права, закордонний паспорт). Відповіді, позичить вам банк чи ні, доведеться почекати п'ятнадцять хвилин-годину. Якщо банк прийняв позитивне рішення, грошей вам на руки все одно не дадуть. Отримайте сертифікат, за яким в магазині вам видадуть товар. Банк за покупку розплатиться сам, а вам залишиться з кожної зарплати виплачувати певну суму, щоб вчасно погасити кредит.
Але не все, зрозуміло, можна купити в магазині. Гроші можуть знадобитися на навчання, відпустка, ремонт, на повернення інших боргів. В цьому випадку краще всього вибрати кредит на невідкладні потреби. За умовами цього кредиту ви отримаєте гроші на руки. Кредити на невідкладні потреби - це так звані незв'язані кредити. Гроші, отримані таким чином, можна витратити на що завгодно, але і оформлення цих кредитів складніше, так як вимагає, як правило, великої кількості документів.
Якщо ви правильно вибрали вид кредиту, проблем вже буде менше. Але все ж побоювання залишаються. А раптом щось трапиться, і ви не зможете вчасно погасити борг? Тут потрібно пам'ятати, що той, хто дає гроші, ризикує більше, ніж той, хто їх бере. Це очевидно.
Реальними грошима ризикує банк. Втім, і він - не дуже. Банківський відсоток по кредиту такий високий саме тому, що в неї закладено ризик неповернення, тобто за всіх неплатників в складчину розплачуються сумлінні громадяни, вчасно виплачують свій борг. Прикро, звичайно, платити за інших людей, але, з іншого боку, на їх місці можете опинитись і ви.
Отже, чим же реально ризикує той, хто не погашає кредит в строк? По-перше, своєю кредитною історією. Дані про неплатників зводяться в єдину базу і можуть коли-небудь одного разу утримати інший банк від видачі боржникові ще одного кредиту. У всякому разі, в теорії все виглядає саме так. По-друге, банк може звернутися до Агентства з вирішення боргових спорів, тоді боржнику доведеться спілкуватися з людьми менш приємними, ніж дівчата, котрі оформляли кредит в магазині. Але на цей крок банки йдуть тільки в крайньому випадку, тому що він самий економічно невигідний.
Пам'ятайте, що банку вигідніше допомогти вам розплатитися, нехай і не в строк. Тому, як тільки відчули, що не встигаєте погасити кредит, відразу йдіть в банк і домовляйтеся про відстрочки і розстрочки. Наприклад про те, що протягом якогось часу будете виплачувати за вкладом тільки відсотки. Торгуйтеся за будь-реалістичний і прийнятний для себе варіант. Банк обов'язково піде назустріч, нехай і не дуже охоче. Імовірність того, що банк вирішить відмовити і втратити на вас свої гроші, прагне до нуля.
Є й інший варіант впоратися з такою проблемою. Якщо ви не встигає з виплатою, можна просто ... зайняти потрібну для погашення боргу суму у друзів. Тут же достроково розплатитися з банком і взяти новий кредит, з якого роздати гроші друзям. Хитрість в тому, щоб максимально розтягнути час загальної виплати, відповідно зменшивши щомісячну. Додатковий плюс такої схеми - це хороша кредитна історія, тобто позику, погашений достроково! Але ж бездоганна кредитна історія річ важлива. Вона дозволяє легше брати повторні кредити і часто на більш вигідних умовах. Пунктуальність позичальникові банки тільки раді.
Як бачите, вирішити виниклі з кредитом проблеми можна досить просто. Так що боятися головних болів, пов'язаних з боргами, необов'язково. Цілком достатньо просто більш-менш розбиратися в цьому питанні, і безліч підводних каменів будуть вам не страшні. Тепер давайте докладніше розглянемо, які ж взагалі бувають кредити.