Зростаюча з кожним роком популярність такої форми відносин, як цивільний шлюб. призводить до того, що в багатьох сферах даний союз практично прирівнюється до офіційного.
Це стосується, зокрема, і оформлення іпотеки, яка надається багатьма банками людям, що живуть в цивільному шлюбі.
Далі будуть більш детально розглянуті особливості оформлення іпотеки в такій ситуації, правила і можливі ризики при цьому, а також банки, в які можна звернутися за її отриманням.
Плюси і мінуси
Перш за все, варто визначитися з тим, що являє собою цивільний шлюб - як з юридичної точки зору, так і в розумінні більшості людей.
- У першому випадку це шлюб, офіційно зареєстрований в РАГСі, без участі церкви. Така форма союзу між людьми є єдиною, яка визнається за законом в РФ і породжує за собою виникнення для сторін взаємних прав і обов'язків.
- У другому випадку під громадянським шлюбом розуміються неофіційні відносини між людьми, коли документально їх союз ніяк не оформлений, але фактично вони проживають разом і ведуть спільне господарство. Юридично у них немає по відношенню один до одного ніяких прав і обов'язків, що значно ускладнює їх союз.
Що стосується іпотеки в цивільному шлюбі, то зараз її оформлення на таких умовах є в більшості банківських установ.
Це пов'язано з тим, що для банку першочергове значення має не сімейний статус, яким володіють майбутні позичальники, а їх реальна платоспроможність.
До переваг оформлення іпотеки неофіційними подружжям можна віднести:
- ті ж умови, на яких надається кредит, що і в інших випадках (в тому числі для сімейних пар);
- широкий вибір банків, які займаються кредитуванням таких позичальників (оформити іпотеку можна практично в будь-якому великому кредитно-фінансовій установі);
- головним критерієм відбору позичальників є рівень їх доходів та платоспроможність, а не факт офіційного оформлення відносин між ними;
- за умови грамотного оформлення договору після погашення кредиту придбане майно переходить у часткову власність позичальників.
Однак іпотека в цивільному шлюбі має і певні недоліки і ризики, до яких відносяться:
- неможливість участі у пільгових програмах іпотечного кредитування (наприклад, для молодих сімей);
- втрата права на отримання субсидій;
- ризики втрати прав власності на придбане майно і складності з його поділом (особливо якщо договір був оформлений належним чином).
Для запобігання можливих ризиків сторонам необхідно особливо уважно підходити до складання іпотечного договору і включати в нього умови, максимально вигідні для всіх.
При цьому можливі кілька варіантів, які будуть розглянуті далі.
варіанти оформлення
При прийнятті співмешканцями рішення про спільне оформленні іпотеки вони можуть скористатися кількома різними варіантами дій:
Кредит оформляється тільки на одного з цивільного подружжя
В цьому випадку він є єдиною особою, чиї доходи враховуються при визначенні платоспроможності та оцінці його як позичальника.
При цьому боргові зобов'язання він буде також нести в поодинці, так само як і володіти придбаним на земні кошти майном.
Такий варіант найбільш ризикований, особливо для того з подружжя, хто не бере участі в оформленні іпотеки. Адже в разі розставання все спільно вкладені в сплату кредиту гроші ніяк не будуть враховані - майно залишиться тому, на кого воно було оформлено.
Іпотека оформляється на обох людей
У цьому випадку вони є созаемщиками і мають як рівні обов'язки по сплаті боргу, так і однакові права на майно.
При цьому сам придбаний об'єкт нерухомості може бути оформлений як у спільну сумісну, так і в часткову власність.
У разі розставання залишок кредиту буде розділений між подружжям або порівну,
Деякі пари вдаються також до такого способу, при якому кредит оформляється на двох, а нерухомість - тільки на когось одного з них. Однак в цьому випадку після розставання ділити майно доведеться в судовому порядку, причому потрібно буде ще довести, що той громадянин, який не володіє їм, дійсно має право на його частину.
Можливі ризики і способи їх запобігання
Досить пильну увагу, яка приділяється оформленню іпотеки в цивільному шлюбі, пов'язане з тим, що така форма покупки нерухомості (в більшості випадків квартири або житлового будинку) несе для пари певні ризики.
Зокрема, головним ризиком є припинення між партнерами відносин, що призводить до необхідності розділу наявного у них майна.
Для того щоб убезпечити себе від можливих ризиків і суперечок при розподілі майна між колишніми партнерами, необхідно зробити декілька заходів:
- перед оформленням іпотеки подружжю варто підписати між собою договір позики із зазначенням тієї суми, яку вкладає кожен з них в рахунок початкового внеску;
- при внесенні щомісячних платежів за позикою робити це потрібно від свого імені або шляхом перерахування коштів на рахунок партнера, який і здійснює внески (всі квитанції, зрозуміло, необхідно зберігати);
- при оформленні прав власності на квартиру або будинок необхідно робити це не на одного їх партнерів, а на кожного з них (порівну або пропорційно тій частці, яку вони будуть вносити).
Звичайно, найбільш оптимальним способом вирішення всіх проблем є попередня офіційна реєстрація відносин, після чого оформлення іпотеки значно спроститься.
Такий варіант дозволить не тільки уникнути складнощів при розподілі майна, а й взяти участь у безлічі пільгових програм кредитування, передбачених для молодих сімей.
порядок отримання
Порядок дій при оформленні кредиту в даному випадку мало чим відрізняється від стандартних ситуацій. Приблизний алгоритм виглядає наступним чином:
Вивчення наявних на ринку іпотечних програм і вибір банку
Дану інформацію можна отримати навіть без відвідування кредитно-фінансової установи, за допомогою інтернету, проте краще все-таки проконсультуватися у банківських працівників особисто.
Подача заявки на отримання кредиту
Залежно від способу його оформлення заявка може подаватися від імені як подружжя (в цьому випадку вони будуть созаемщиками), так і від імені лише одного з них (другий при цьому буде виступати поручителем).
Заявка заповнюється на місці, у відділенні банку, найчастіше за допомогою стандартного бланка, прийнятого в тому чи іншому кредитно-фінансовій установі.
У ній вказується:
- ПІБ одного або обох осіб (повністю);
- сума кредиту, яку вимагають для отримання;
- сукупний дохід сім'ї;
- орієнтовний термін повернення позики;
- стаж роботи і т. п.
Залежно від вимог конкретного банку від позичальника може бути затребувана й інша інформація, яка стосується його доходів, сімейного стану, працевлаштування і т. Д. Далі заявка розглядається протягом одного або декількох днів, після чого по ній виноситься рішення.
Надання необхідних документів
У разі отримання позитивного рішення за заявкою позичальникам необхідно буде надати в банк пакет необхідних документів, а саме:
- копію всіх сторінок паспорта;
- довідку, що підтверджує наявність доходу і його розмір;
- копію трудової книжки, завірену роботодавцем;
- документи на майно, яке купується.
Після цього подружжю залишається внести необхідну для початкового внеску суму і підписати іпотечний договір. Попередньо рекомендується укласти між собою договір позики із зазначенням величини внесеної кожним з них суми.
Ви підійшли до етапу поділу спільного майна після розлучення? Зразок позовної заяви можна завантажити тут.
Як визначається місце проживання дитини після розлучення батьків? Детально про це ми розповіли в нашій статті.
Банки, які оформляють іпотеку
Як уже зазначалося, оформити іпотеку неофіційна пара може практично в будь-якому банку, який в принципі займається даним видом кредитування.
Перелік найбільш відомих і великих банків, а також основні умови пропонованих ними іпотечних програм наведені нижче в таблиці:
Варто врахувати, що конкретна процентна ставка залежить від різних умов: оформлення позичальником страховки, наявності у нього зарплатної картки банку, індивідуального рішення по клієнту і т. П.
Тому точні умови можна буде дізнатися лише після оформлення заявки і отримання по ній позитивного рішення.
Очевидно, що пропоновані різними банками умови іпотечного кредитування,
Варто врахувати, що процедура оформлення кредиту в даному випадку також ідентична більшості стандартних ситуацій. Єдина різниця може полягати в особливостях складання іпотечного договору, в який обов'язково необхідно внести умову про пайову оформленні прав власності на майно, що купується.
Це дозволить максимально убезпечити обидві сторони від можливих ризиків і захистити їх права в разі припинення відносин.