Якщо позичальник достроково виплатив кредит, а страховий договір ще діє, у страховика можна вимагати назад частину грошей.
Для того щоб отримати позику в банку, потрібно «добровільно-примусово» застрахувати заставу - найчастіше в пов'язаної з кредитором «тісними узами» страхової компанії. Про це зараз знають навіть ті, хто ще й не замислюється про позику. Про те, що в разі якоїсь неприємності із заставою відшкодування дістанеться банку, а не позичальнику, знають практично всі, хто брав позику.
Але що робити, якщо кредит вже виплачений (достроково), а страховий договір ще діє? Вимагати у страховика назад частину платежу? Або залишити все, як є, з надією, що в разі нещастя в майбутньому страховий поліс покриє збитки? Ось про це, напевно, мало хто знає. Кореспондент "Дела" спробував вирішити цю фінансову «завдання».
Прийом проти фінансового брухту
Банки змушують страхувати при отриманні позики відразу кілька ризиків (наприклад, якщо це автокредит, то і саму машину (КАСКО), і відповідальність перед третіми особами (ОСАГО), тому сума, яку витрачає на страхування позичальник, - досить значна.
Кілька тисяч гривень на рік доведеться віддати, не розраховуючи на якісь преференції. «Вигодонабувачем завжди виступає банк, - розповідає головний спеціаліст департаменту страхування компанії« Дженералі Гарант Страхування »Оксана Нінина. - Ми змушені спочатку звернутися до нього з запитом: кому виплачувати страхову суму - кредитору або позичальнику. Останнім часом багато банків ці гроші не віддають клієнтам, а направляють їх на погашення кредиту. Навіть тоді, коли внески робляться вчасно! »
Деякі позичальники, правда, відновлюють «статус-кво» - вони просто не платять страховим компаніям, а ті розривають договори. Адже банки не завжди перевіряють наявність поліса у клієнтів, які погашають кредит вже не перший рік.
Правда, такі дії позичальника те саме ходіння по лезу бритви, адже банк має право вимагати пред'явлення страховки в будь-який момент, так і страховик, як правило, повідомляє банк про продовження договору з клієнтом. Але не завжди, чим і користуються недобросовісні позичальники.
Страховка є, за неї варто боротися!
Так що ж робити, якщо термін страховки ще не закінчився, а кредит вже погашений? І чи варто розраховувати на повернення частини грошей страховиком? За словами фахівців, таки так, варто. «Страховий платіж може бути повернутий на вимогу клієнта, але той отримає вже не повну суму, а меншу - за вирахуванням часу, поки діяла страховка, і витрат на витрати страхової компанії (близько 30%)», - говорить Нінина.
Є й інший варіант - не розривати договір із страховиком, щоб, якщо станеться страховий випадок, можна було сподіватися на компенсацію. Але вигодонабувачем за цим договором страхування як і раніше виступає комерційний банк!
Отже, навіть після повернення кредиту банк формально має право отримати суму компенсації при настанні страхової події! «Проте в даному випадку страхове відшкодування отримає клієнт, якщо принесе офіційний лист з банку про те, що банк до нього не має ніяких вимог», - пояснює начальник відділу методології та андеррайтингу страхової компанії «Статус» Роман Піч-куров.
Василь Фурман, генеральний директор страхової компанії «Вексель»
Незважаючи на те, що страхові продукти ризикових і лайфових компаній абсолютно різні, сьогоднішня кон'юнктура ринку (вартість кредитів, добробут громадян і страхова культура) провокує їх конкуренцію. І хоча таке протиставлення неправильно, ініціатива в даному процесі часто виходить не тільки від страховиків і їх партнерів - банків, але і від самих клієнтів.
Головним критерієм оцінки конкурентоспроможності страхового продукту, як для банків, так і для позичальників, до сих пір є його ціна. А це призводить до того, що страховики (головним чином «лайфові») прагнуть максимально спростити свої договори, як по процедурі укладення та пролонгації, так і нівелюючи накопичувальну складову, що призводить до наближення їх продукту до продукту ризикового.
Тому сьогодні різниця між такими полісами складається в основному в страховому покритті. Ризикові компанії, пропонуючи страхування від нещасного випадку, виплачують страховку тільки в разі смерті через надзвичайної події (т.зв. нещасного випадку), а «лайфові» компанії - при настанні смерті по значно більшій переліку причин (в тому числі і внаслідок хвороби) . З іншого боку, і ціна «лайфових» страховок залишається в кілька разів вище. При цьому слід враховувати, що ризикові компанії теж можуть запропонувати страхування на випадок хвороби, що практично нівелює різницю між цими продуктами.
У такій ситуації вибір типу страхування при видачі кредиту залишається за банком: якщо кредит невеликий і короткостроковий, то доцільніше вибирати страхування від нещасних випадків. Якщо ж кредит великий і довгостроковий, то я б рекомендував все ж скористатися послугами «лайфового» страхування, що пропонує більш повне покриття.