Для того щоб видати кредит, банки часто вимагали від потенційних позичальників «надання» поручителя, який повинен був стати додатковою гарантією повернення цього кредиту. Деякі банки вимагали поручительство через недостатньо хорошого фінансового стану позичальника, розуміючи його неспроможність і усвідомлено штовхаючи його в боргову яму. У деяких банках внутрішніми положеннями було передбачено обов'язкове отримання поручительства чоловіка / дружини позичальника, незважаючи на фінансовий стан самого позичальника.
Часто позичальники зверталися до своїх друзів, близьких людей і просили допомогти, підписати договір поручительства. Підписуючи договір, поручитель навряд чи міг собі уявити, в які проблеми для нього може вилитися ця підпис.
Після того, як позичальник припиняє платити по кредиту - банк звертається до поручителя, вимагаючи від нього повного дострокового погашення заборгованості. Якщо поручитель не гасить кредит, банк звертається до суду з позовом про стягнення з поручителя заборгованості за кредитним договором. У підсумку - зіпсовані відносини, зруйновані сім'ї і багато інших неприємних наслідків тієї самої підпису на договорі поруки.
Так ось, якщо ви є поручителем по кредиту - не впадайте у відчай. Перше, що потрібно зробити - проаналізувати свій договір поруки, кредитний договір, всі додаткові угоди до цих договорів, листи, які банк направляв поручителю або позичальникові, бажано знати - коли позичальник перестав платити по кредиту.
По суті, існує два основних дієвих і найпоширеніших випадку, коли поручитель може позбутися тягаря боргу позичальника.
Перший - припинення поручительства з огляду на зміни умов кредитного договору без згоди поручителя, внаслідок чого збільшився обсяг його відповідальності.
В даному випадку мова йде не тільки про збільшення процентної ставки або тіла кредиту. За збільшення обсягу відповідальності поручителя цілком зійде, наприклад, збільшення терміну кредитування або капіталізація заборгованості. Звичайно, кожну ситуацію необхідно вивчати індивідуально, виходячи з умов договору поручительства і додаткових угод до кредитного договору, які були укладені без згоди поручителя.
Але слід визнати - банки часто «грішили» тим, що не отримували згоди поручителів проводячи реструктуризації заборгованості за кредитами.
Другий же випадок припинення поручительства - найпоширеніший. Йдеться про припинення поручительства, якщо кредитор не пред'явив до поручителя вимогу протягом шести місяців з моменту настання терміну виконання зобов'язань за кредитним договором.
Звичайно, стосується це не всіх договорів поручительства, а тільки тих, де не встановлено термін, після якого припиняється порука. І як показує практика - таких договорів 90%.
Сьогодні судова практика виходить з того, що кредитору недостатньо просто направити поручителю лист з вимогою дострокового погашення кредиту. Кредитор повинен подати до поручителя позов. Тобто якщо кредитор протягом шести місяців з моменту настання терміну виконання зобов'язань за кредитним договором не подав позов до поручителя - поручительство припиняється.
У цьому випадку важливо правильно визначити момент настання терміну виконання зобов'язань за кредитним договором. Якщо в кредитному договорі зазначено, що він діє до 2025 року і до цього часу позичальник повинен погасити кредит, це ще не означає, що термін виконання зобов'язань за кредитним договором не настав раніше.
По-перше, як правило, кредитним договором передбачені щомісячні платежі. Якщо позичальник не здійснив черговий платіж і кредитор не подав до поручителя позов протягом шести місяців з дати, коли позичальник цей платіж повинен був зробити - поручительство припинилося на розмір платежу, недосконалого позичальником. Таких платежів в структурі заборгованості може бути досить багато. Далі рахуйте самі.
По-друге, кредитор може змінити термін виконання зобов'язань за кредитним договором, зажадавши повного дострокового повернення кредиту. В цьому випадку поручителя важливо знайти вимога банку про дострокове погашення кредиту і визначити закінчення вищевказаного шестимісячного терміну. Деякі кредитні договори містять положення, згідно з якими термін користування кредитом вважається таким, що закінчився і кредит підлягає негайному поверненню, якщо позичальник допускає прострочення певну кількість днів (як правило - 45 або 90 днів).
Навіть якщо ви не знайшли вимога банку про дострокове погашення кредиту, це не означає, що така вимога банк не направляв і термін повернення кредиту не змінений. Підтвердженням того, що банк вже вимагав раніше дострокового погашення заборгованості по кредиту, може бути наявність виконавчого напису нотаріуса на договорі забезпечення або позов банку до позичальника, наприклад про звернення стягнення на предмет забезпечення.
Важливо знати, що вказаний вище шестимісячний строк не є терміном позовної давності. На відміну від строку позовної давності, це термін існування поруки і він повинен бути застосований судом незалежно від того, заявила Чи сторона судового процесу про це. Більш того, якщо захистити своє право шляхом подачі в суд позову про застосування терміну позовної давності не можна, то подача в суд позову про визнання поруки припиненим на підставі пропуску кредитором шестимісячного терміну - це нормальна практика.
На жаль, не всі суди застосовують цей шестимісячний термін існування поруки. Можливо це пов'язано із завантаженістю судів, можливо - з бездіяльністю і відсутністю опору з боку поручителя. Важливо одне - якщо суд виніс рішення про стягнення боргу з поручителя і воно вступило в силу, подальші спроби поручителя припинити поручительство на цій підставі не приведуть до успіху. І навпаки - вчасно вступивши в процес про стягнення заборгованості за кредитним договором, поручитель може повністю позбутися від тягаря боргу по кредиту. А краще - заздалегідь потурбуватися, проаналізувати свій договір поруки, кредитний договір, ситуацію з оплатами за кредитом і, при наявності підстав, подати в суд позов про визнання поруки припиненим, отримати відповідне рішення суду і забути про цю проблему раз і назавжди.
Юридичної компанії «Інсол»