Іпотечний брокер на вітчизняному ринку - птах поки рідкісна. Проте без роботи іпотечні брокери не залишаються. За свідченням ріелторів, попит на їхні послуги збільшується на 20% щомісяця. На перший погляд робота ця не пильна: збирай інформацію і просвіщай споживачів. Насторожує, правда, той факт, що на одну попередню консультацію з клієнтом у брокера йде в середньому годину. І про що вони цілих 60 хвилин розмовляють? Може, це лише про людське око йдеться, а насправді брокери весь робочий день сидять в інтернеті, гортають газети і мирно пліткують? Це ми і вирішили з'ясувати.
Мене попросили не приходити занадто рано. Мовляв, з ранку народ ледачий, клієнтів мало. Однак коли близько 12 я з'явилася у відділі іпотечного кредитування ЗАТ «МІАН-агентство нерухомості», мені, до мого жаль, повідомили, що двоє клієнтів вже побували на консультації з раннього ранку. А зараз - тиша. «Це ж річ непередбачувана, - сказав керівник напрямку іпотечного кредитування ЗАТ« МІАН-агентство нерухомості »Сергій Махоткин. - Інколи валом валять, а іноді за весь день - кілька людей ». Поглянувши на моє посмутнілого особа - не витрачати ж весь робочий день на очікування, - він порадив: «А ви в відділ новобудов сходіть. Ось у них, дійсно, потік клієнтів. Чотири до одного - в порівнянні з нашим ».
Прямуючи до відділу новобудов, я міркувала над дивацтвами вітчизняного ринку нерухомості. З одного боку, отримати кредит на новобудову - складніше.
З іншого боку, у відділі іпотечного кредитування «вторинки» було не надто жваво. «Бути може, люди приходять трохи пізніше? - подумала я. - Що мене чекає в відділі новобудов? »
Від дзвінка до дзвінка - не термін
- Зачекайте, будь ласка, хвилин п'ять, - попросив Влад, - зараз я закінчу і зможу відповісти на ваші запитання.
- Так, ні, ви працюйте, - квапливо сказала я, - мені потрібно якраз поспостерігати за процесом.
Через хвилину з'явився інший співробітник відділу - Павло, близько чийого столу я примостилася, маскуючись під клієнтку. Дізнавшись про мету мого візиту, він пропонує:
- Що ж, сідайте і подивіться на все своїми очима.
- Іноді виникають певні складнощі з людьми похилого віку, - підхоплює Владислав. - Припустимо, дзвонить пенсіонерка, у якої пенсія 8 тис. Руб. Плюс вона здає квартиру в оренду. Вона вважає себе цілком забезпеченою і ні за що не хоче вірити, що їй не дадуть кредіт.Наш розмову перериває поява менеджера з продажу.
- Хлопці, у мене клієнтка, - менеджер дивиться благально, - у неї якісь проблеми з банком, поговоріть.
З'являється клієнтка - вельми рішуча пані середнього віку в окулярах і стильною хутряній куртці.
- Підкажіть, будь ласка, - каже вона. - У мене ось яка ситуація. Я купую квартиру, зараз з мене вимагають аванс, а банк поки мені не видав своє рішення, тому що йому потрібно ще дозвіл на будівництво. Так я тепер думаю: якщо я заплачу аванс, потім візьму це дозвіл, а банк захоче змінити умови договору, але інвестор не погодиться. Що тоді буде?
Я ляскаю очима. Начебто з темою іпотеки працюю давно, але ніяк не можу збагнути, в чому проблема. Для Павла ситуація, схоже, труднощів не становить.
- Ви ж в Ощадбанку кредитуєте? - уточнює він. - Сбербанк ніяких змін в договір вносити не буде. Він або дає згоду на кредит, або не дає. Але я вам раджу - поки не отримаєте на руки всі документи, аванс не вносьте.
- Але Сбербанк точно не змінює договір? - хвилюється дама.
- Точно, - заспокоює її Павло, - змінюють договір тільки комерційні банки.
Коли умиротворена клієнтка видаляється, я на праві гості вимагаю пояснити, що трапилося і в чому полягала проблема.
- Її проблема в тому, що вона не звернулася до іпотечного брокера, а зайнялася оформленням кредиту самостійно, - посміхається Павло. - Але, якщо чесно, думаю, що у неї все буде в порядку. Втім, тут питання нескладний - копію дозволу на будівництво ми запитаємо у забудовника. А бувають такі хитромудрі випадки.
Ні, з Райффайзенбанком в даному випадку не вдасться попрацювати - вони не схвалили позицію об'єкта.
- По-різному буває, - каже Павло. - Іноді клієнти йдуть таким потоком, що колись відповісти на дзвінок. У наших дверей, буває, навіть черга вишиковується. Люди чекають, сидячи на дивані.
- А ми намагаємося приділити кожному з них максимум уваги, намагаючись не упустити потенційних клієнтів, - підхоплює Владислав, розібравшись нарешті з обома дзвінками. Потім він звертається до Павлу:
- Паш, у мене клієнти цікавляться іпотечної бронью. Цікавляться начебто серйозно, але в офісі до сих пір ні разу не з'являлися. Вчора ввечері не зміг до них додзвонитися. Але сьогодні вони знову з'явилися і клянуться, що прийдуть. Робити бронь чи ні?
- Не квапся, - більш досвідчений Павло знизує плечима. - Давай спочатку дочекаємося їх і все обговоримо.
Так я дізнаюся про існування іпотечної броні. Якщо клієнт приходить з серйозним наміром взяти кредит, то брокер може «забронювати» йому квартиру на термін до десяти днів - поки банк не прийме рішення про видачу або невидачу кредиту.
Ще один дзвінок. Знову цікавляться можливостями скористатися іпотекою.
- Адвокат, - хитає головою Влад, опускаючи трубку. - Є ризик відмови по кредиту.
- Так? - щиро дивуюся я. - Чому?
- Кого ще банки неохоче кредитують? - уточнюю я.
- Адвокатів, художників, фрілансерів, - перераховує Павло. - Всіх, у кого дохід не стабільний або труднопрогнозіруем.
«Культпросвіт» в розрізі іпотеки
У дверях з'являється нова клієнтка. Знову - немолода розгублена жінка. Розгубленість цілком з'ясовна: у жінки в руках перелік з 400 квартир, які підходять їй за вартістю.
Втім, завдяки Павлу список відразу коротшає. Він пробігає його очима і відразу пояснює:
- Так, по цьому об'єкту говорити про іпотеку зарано - вони на нульовій стадії будівництва.
- Ви не могли б мені помітити ті квартири, які можна взяти? - несміливо просить клієнтка.
- Звичайно, - Павло озброюється олівцем, - але ви, перш ніж визначитеся з вибором, все одно зателефонуйте нам. По деяких об'єктах ось-ось може з'явитися позитивне рішення банку.
Переглядаючи перелік квартир, він цікавиться:
- Хто буде виступати позичальником? Ви?
Та трохи ніяковіє.
- Я зараз, напевно, поставлю дурне питання. Хто такий позичальник?
- Той, на кого оформляється кредит і хто буде власником квартири, що купується, - спокійно пояснює Павло, немов подібні питання йому доводиться вислуховувати десять разів на дню. Хоча хто знає - може, так воно і є.
- Швидше за все чоловік, - відгукується, подумавши, клієнтка, - у нього хороша. як це називається. здається, «кредитна історія». Ми брали в Райффайзенбанку кредит на машину.
- Розплатилися? - цікавиться Павло.
- Якщо є можливість, то краще зробити дострокове погашення, щоб це не відбилося на сумі знову запрошуваного кредиту на квартиру, - каже брокер, - банк запросить інформацію про вже виданих вам кредитах. Якщо вони погашені, це зіграє на вашу користь, коли банк буде приймати рішення, чи надавати вам кредит.
- Нам хотілося б взяти кредит під найнижчий відсоток і з можливістю дострокового погашення, - швидко відповідає клієнтка.
- У позичальника зарплата «біла» або «сіра»? - ще один стандартний брокерський питання.
- Чи зможете знайти двох поручителів з «білою» зарплатою?
- Тоді вам найбільше підходить Сбербанк, - Павло задоволено киває. - Ставка 11%, якщо берете в доларах на стандартний термін - 15 років. Початковий внесок - від 30%.
- Ой-ой-ой, почекайте, - клієнтка розгублено кліпає очима. - Запишіть, будь ласка. Поки Павло пише, вона скаржиться.
- Хотілося б ближче до центру, - зізнається вона.
- Зараз подивимося, що у нас є, - Павло відкриває базу в комп'ютері. - Ось, будь ласка, є варіант на «Київській» - по $ 5 тис. За 1 кв. м.
- Ні-ні, - та махає руками, - нам від $ 1,8 тис. До $ 2 тис.!
- Тоді, може, вам подивитися пропозиції на вторинному ринку? - запитує Павло. - Там і відсоток нижче, якщо ви в комерційному банку будете кредітоваться.- Так? - жінка пожвавлюється. - Давайте подивимося.
- Це в іншому відділі, зараз я дізнаюся, який фахівець вільний. Після відходу клієнтки я цікавлюся:
- Скільки часу в середньому займає консультація?
- По-різному, - брокери переглядаються. - Буває - з людиною по годині сидиш, підбираєш. Але це, коли є серйозна зацікавленість і клієнт приходить саме за кредитом, а не за порадою.
- Насправді тільки здається, що дзвінки однакові, - говорить Владислав. - Вони всі різні, як і люди. У кожній ситуації свої нюанси. Ми навіть найпоширеніші питання не можемо виділити: кожного цікавить своє.
Але мене мучить ще один сумнів. У консультаціях брокерів так часто мелькає Сбербанк, що я починаю підозрювати недобре. Ставлю запитання в лоб: - Що це ви всім підряд рекомендуєте Сбербанк? Є ж безліч інших іпотечних банків.
- Так, але 70-80% угод все одно йде через Ощадбанк, - пояснює Павло. - Зараз за кредитом приходить все більше людей з офіційною зарплатою, а для них в Ощадбанку дійсно одні з найбільш вигідних умов. Можна брати кредит майже на будь-яку новобудову, і відсоток не відрізняється від «вторинки». Інша справа, якщо людина не може офіційно підтвердити дохід або знайти двох поручителів, тоді доводиться шукати в комерційних банках. Вони дають кредити під «сіру» зарплату, але і відсоток буде вище.
- Яка у вас освіта?
- Економічне. Фінансовий менеджмент.
- І яким же чином вас занесло в іпотеку?
- Працював в банках, а потім прийшов сюди, - пояснює Павло. - Мені здається, це дуже перспективний напрямок. Зараз по іпотеці у нас проходить приблизно 5-10% загального числа угод.
- Але це ж дуже мало.
- Мало, - погоджується він - але ще пару років тому цей відсоток був взагалі незначний. Іпотека у нас тільки починається, але розвивається дуже швидкими темпами.
Потім ми ще деякий час обговорюємо перспективи брокериджа на вітчизняному іпотечному ринку.
- Ви самі як вважаєте, - допитується Влад, - чи потрібні на ринку іпотечні брокери?
- Я вважаю, що людина, володіючи необхідними знаннями в плані кредитування і вміючи користуватися інтернетом, цілком може самостійно підібрати собі програму, - чесно кажу я. - Поки у нас на ринку не такий достаток. Інша справа, що більша частина населення, мабуть, не володіє навіть цими мінімальними знаннями.
Мої спостереження за роботою брокерів остаточно переконали мене в останній тезі. Я прийшла до висновку, що немає нічого дивного в тому, що в Росії поки працюють близько 300 іпотечних брокерів, в той час як на ринку США їх число досягає 360 тис. Можу припустити, що там в брокерські відділи звертаються в основному люди, які бажають взяти іпотечний кредит. У нас же поки основні клієнти брокерських відділів - люди, охочі дізнатися, що таке кредит.
Один день з життя Івана Денисовича, іпотечного брокера