Розкриваємо механізм формування пенсій росіян. І вибираємо недержавний пенсійний фонд.
Фото: Олексій Куденко / Коммерсант
Страхова частина пенсії (страхова пенсія) - то забезпечення, яке існувало за часів СРСР. Пенсія громадян, які перебувають на заслуженому відпочинку, формувалася за рахунок відрахувань із заробітної плати працюючих росіян, по суті працюють платили пенсіонерам. Ця система діє до сих пір, правда, з деякими змінами.
Зміни торкнулися в основному двох пунктів:
Страхова пенсія розраховується за формулою: сума балів х вартість бала + фіксована виплата. Разом: 105х74,27 + 4558,9 = 12 357 рублів.
Накопичувальна частина пенсії (накопичувальна пенсія) формується з відрахувань роботодавця (6% від суми заробітної палати нараховується працівнику). Гроші надходять до Пенсійного фонду Росії, або недержавний пенсійний фонд (НПФ), якщо людина зробила такий вибір.
При виборі першого варіанту громадянин самостійно призначає собі керуючу компанію. КК розпоряджаються грошима, інвестуючи пенсійні гроші в різні активи (нерухомість, фондовий ринок), паралельно отримують з них інвестиційний дохід. Клієнти ПФР можуть вибрати приватну КК або державну (Зовнішекономбанк).
Як вибрати недержавний пенсійний фонд?
Значить, «мовчуни», які не встигли вибрати варіант накопичувальної пенсією, позбавлені її повністю?
Будь НПФ розкриває інформацію про керуючих компаніях, яким він довіряє гроші для проведення інвестиційних операцій. Як правило, в назві фонду присутній найменування банку або фінансової організації, яка цей фонд створює. Великі банки схильні самі управляти грошима, зібраними пенсійними фондами. Так, НПФ Ощадбанку передає кошти в управління КК «Сбербанк Управління Активами», а вже ця компанія безпосередньо інвестує гроші в ринкові активи.
Що стосується коштів накопичувальної частини пенсій, що знаходяться під управлінням Зовнішекономбанку (у громадян, які обрали державний пенсійний фонд), ці вкладення з року в рік демонструють слабку інвестиційну прибутковість, значно нижче інфляції. ЗЕБу, який не є комерційним банком і покликаний вирішувати завдання державного масштабу, складно працювати прибутково, банк постійно докапіталізують з держбюджету.
НПФ працюють трохи краще. Найбільш прийнятні результати показують відомі банки, також давно присутні на фондовому ринку керуючі компанії.
До перших (в порядку зменшення десятирічної прибутковості) відносяться: «УК Відкриття», «Сбербанк Управління Активами», «УК Промзв'язок», «ВТБ Управління Активами», «Уралсиб УК».
До других: «БКС КК Збалансований», «Атон Менеджмент УК», «БІН Фінам Груп УК».
Однак не слід вважати, що лідируючі КК часто-густо показують надприбутковість. Їх середньорічна прибутковість знаходиться в межах 10-12% річних. «Середняки» ринку управління пенсійними грошима заробляють для своїх клієнтів по 7-10% на рік.
Це означає, що кошти в розмірі 6% не братимуть перераховуватися на накопичувальні рахунки громадян, а в повному обсязі 28% (22% страхових + 6% накопичувальних) підуть на покриття дефіциту бюджету Пенсійного фонду Росії. Іншими словами, в даний момент «мовчуни» і «які виявили волю» зрівняні в своїх пенсійних доходах.
Корисно знати: коли уряд повернеться до можливості надання доступу до формування власної накопичувальної пенсії з щомісячними відрахуваннями із зарплати, на перший план вийде не те, чи будуть надалі відраховуватися відсотки з щомісячного доходу на накопичувальну пенсію чи ні, а то, наскільки вдало буде обраний НПФ і КК. А також наскільки прибутково останні зможуть інвестувати і яка їхня фінансова стійкість.
Вибираючи найнадійніший на сьогоднішній день НПФ, варто звернути увагу на ПФ Ощадбанку. У ньому збереження пенсійних грошей гарантована державою. Для укладення договору обов'язкового пенсійного страхування знадобляться тільки паспорт і картка СНІЛС. Також потрібно написати заяву про переведення суми накопичувальної частини пенсії з пенсійного фонду РФ на рахунок НПФ.
Громадяни, розташовані до ризику і більшої прибутковості, можуть перевести гроші до фондів, що працюють з керуючими компаніями, що спеціалізуються на фондовому ринку. Однак розкид дохідності по роках в цьому випадку буде значно ширше (часто бувають збиткові роки) ніж при виборі банківських фондів і КК (з їх менш ризикованими стратегіями заробляння грошей).
Пенсійне законодавство в Росії постійно змінюється, що відображає боротьбу інтересів різних відомств в російському уряді, а також різні підходи до механізмів наповнення бюджету ПФР. «Рамблер / фінанси» ще не раз повернуться до опису системи розрахунків майбутніх пенсійних накопичень і вибору пенсійних фондів, як цього вимагатимуть мінливі російські реалії.