Багато стикаються з нестачею грошей на ту чи іншу придбання. В цьому випадку людям доводиться оформляти позики. У більшості випадків вважають за краще не брати в борг у своїх близьких і знайомих, а відразу звертатися в банки. Сьогодні існує велика кількість кредитних програм. Вони дозволять вирішити питання про те, як розрахувати річний відсоток по кредиту. Потрібно лише уважне вивчення умов.
Правила підрахунку річних відсотків за кредитами
Фізичні особи при вирішенні даного питання можуть скористатися спеціальною формулою:
- Кг - позначення кількості днів, що становлять поточний рік;
- Кк - позначення днів, які видані для того, щоб погасити кредит;
- Sз - сума позикових коштів, загальна;
- S - це сума, якої виражені відсотки.
Розглянемо приклад для того, щоб пояснення було більш наочним.
Фізособа оформляє кредит, після чого отримує 300 тисяч рублів. Кредитування має термін, рівний одному року. Розмір річної відсоткової ставки становить 18%. У підсумку отримуємо, що фізособа за використання позикових коштів платить 54 тисяч рублів. Це і є відповідь на питання, що означає річний відсоток по кредиту.
Головне, уважно і заздалегідь вивчати кредитний договір, укладений з тією чи іншою організацією. Угода присвячується не лише сумі виданого позики, а й тому, скільки треба буде повернути в кінці. З більшої суми зазвичай віднімають менші. Отримані результати ділять на строк, протягом якого діє кредитна програма. Нарешті, підсумкову цифру множать на 100.
Наприклад. Беремо ті ж 300 тис. З терміном на 1 рік. Але в цей раз нам заздалегідь відомо, що доведеться повертати 354 тисячі. У підсумку отримуємо ті ж 54 тисячі річних відсотків.
Є і ще один спосіб, який можна використовувати для розрахунку. Підсумовуються платежі, що вносяться за договором щомісяця. До отриманого результату додають додаткові відрахування. Після цього результат ділиться на час дії, а підсумок попередніх операцій множать на сотню.
З такими ж даними, що і вище, ми з даного способу отримаємо вже 56 500 рублів. При додаткові платежі в 2500, а щомісячних - в 4500.Формула розрахунку річних відсотків по кредиту іноді досить складна, але часто не змінюється.
Що може входити в суму кредиту
У загальну суму входить не тільки основний борг, а й відсотки у зв'язку з використанням позикових коштів. З умов кредитного договору ясно, що обов'язковим доповненням стають платежі на користь страхової компанії разом з іншими додатковими перерахуваннями. Вони віддаються не тільки кредитору, а й третім особам. Наприклад, співробітникам каси.
Інформація про повну вартість
Спочатку подібна інформація отримала назву ефективної процентної ставки. Але протягом першого ж місяця було проведено перейменування. Тепер використовується позначення саме «повної вартості кредитів». Самі умови щодо цього явища серйозних змін не зазнали.
Для розрахунку цього показника використовується так звана формула складних відсотків. У нього включаються взагалі всі грошові кошти, які віддаються як самим кредитним організаціям, так і на користь третіх осіб. Наприклад, ось правила обчислень при оформленні автокредитів:
- відсотки по кредиту включаються обов'язково;
- те саме стосується страхування автомобіля по системі КАСКО;
- якщо подібні послуги є, то не забувають про страхування життя і здоров'я;
- а ось поліс ОСАГО в формулу розрахунку не включається. Як і постановка на облік.
Такі правила пов'язані з тим, що останні два вимоги стають обов'язковими для всіх автовласників. Це не впливає на те, як вважати річні відсотки по кредиту.
Інформація про страхові платежі
Вони не завжди відносяться до обов'язкових вимог і присутні далеко не в кожній програмі. Коли мова йде про автострахування і іпотеці, до обов'язкових умов додають оформлення страховки на предмет застави. Без цього отримати грошові кошти неможливо, адже фінансова організація намагається звести до мінімуму існуючі ризики при такій співпраці.
А ось особисте страхування - добровільний вибір кожного позичальника. Банк подібні умови нав'язувати не може, коли оформляється кредит, скільки відсотків річних використовується - не має значення.
Чи можуть бути присутніми інші приховані платежі
Практично всі види комісій щодо фізичних осіб стають порушенням закону, згідно з чинними нормативними актами. Тому будь-який позичальник, виявивши подібні платежі в договорі, має повне право від них відмовитися. За рішенням суду, часто повертаються кошти, вже витрачені в зв'язку зі співробітництвом.
Але є платежі, без яких не обійтися. Якщо вони відносяться до загальними тарифами банку, про які клієнтів заздалегідь інформують, то ніяких порушень немає. Це може стосуватися, наприклад, комісії, пов'язаної з прийомом і перерахунком коштів. У деяких кредитних організаціях такі комісії стягуються при роботі через каси. Подібні умови згадуються з використанням дрібного шрифту. Або у вигляді посилання на інформацію щодо банку. Приховані платежі включають в себе і витрати, які виробляються для укладення договору.
Отже, ми розглянули в статті, що таке річні відсотки по кредиту. Сподіваємося, що дана інформація допоможе вам отримати уявлення про майбутні платежі.