Гідний рівень життя в похилому віці - мрія багатьох. Реалізовувати її доводиться кожному своїми силами. Державний механізм пенсійного забезпечення не здатний працювати ефективно, що доводять останні реформи і замороження заощаджень. Виникає логічне запитання - як самостійно накопичити на пенсію?
Чому на страхову пенсію не варто сподіватися
На сайті ПФ РФ є калькулятор, що підраховує орієнтовний розмір виплат в старості.
Пенсії щороку індексуються, але мета таких підвищень не в поліпшенні добробуту пенсіонерів, а в збереженні поточного рівня життя з урахуванням зростання цін. Періодичні дискусії про підвищення пенсійного віку, збільшення мінімального страхового стажу мимоволі змушують задуматися, як накопичити на пенсію самому.
Способи пенсійних накопичень
Серйозно задуматися про майбутнє варто вже в 30-35 років. Накопичення краще формувати відразу декількома способами. Це вбереже від краху в разі провалу в одному з вибраних методів.
Як самому накопичити на пенсію, не маючи великого заробітку? Для цього необхідно привчити себе щомісяця контролювати всі свої доходи і витрати. Для зручності можна підсумувати передбачувані надходження грошей по місяцях, а в окремому зошиті фіксувати всі випадки витрат із зазначенням цілей і сум витрат. Після закінчення місяця буде видно, на чому можна заощадити.
При зарплаті нижче середньої рекомендується резервувати близько 10% від суми доходів. При більш високому заробітку слід прагнути до того, щоб 30% залишалися недоторканими. Відкладені кошти можна використовувати для формування пенсійних заощаджень.
Способи пенсійних накопичень:
Як накопичити на пенсію і не збанкрутувати
Важливо навчитися відкладати з кожної зарплати і примножувати кошти. Ідея зберігати гроші вдома досить поширена. Її плюси в тому, що готівку завжди можна взяти в будь-якій кількості і відразу.
- Постійне знецінення;
- Спокуса витратити накопичене;
- Високий ризик повної втрати всієї суми в результаті пограбування або дефолту.
- Відсутність пасивного доходу.
Можна не складати гроші стопочки, а вкластися в бізнес-проект. При грамотному підході і везіння, це принесе великі дивіденди, але можна і втратити всі свої заощадження.
Депозит забезпечить старість
Покласти гроші на депозит - хороший спосіб для консервативно налаштованих людей. Якщо людина замислилася, як самостійно накопичити на пенсію, то ідея з банківським вкладом приходить в голову першій.
Переваги депозитів для майбутніх пенсіонерів:
- Високий ступінь надійності. Вклади фізичних осіб страхуються банками, що дозволяє в разі банкрутства кредитної організації отримати відшкодування суми депозиту. При настанні страхового випадку держава повертає вкладнику суму до 1,4 млн рублів. Якщо вдалося накопичити більше, то краще оформити вклад в іншій кредитній організації. У разі дефолту або банкрутства банків відшкодуванню підлягатимуть обидва депозиту.
- Простота. Для оформлення депозитного договору достатньо звернутися з паспортом в банк, вибрати відповідний внесок, підписати документи і покласти гроші на рахунок.
- Доступність.
- Можливість безкоштовного відстеження стану вкладу в сервісах інтернет-банкінгу.
При оформленні депозиту слід враховувати, що під систему страхування не потрапляють рахунки на пред'явника і суми, які передаються банку в довірче управління. Важливо попередньо ознайомитися з рейтингом кредитної установи, упевнитися, що вона є учасником системи страхування вкладів.
- Низький рівень прибутковості. Відсотки за вкладами завжди рівні або трохи вище інфляції.
- При наявності великої суми необхідно відкривати вклади відразу в декількох банках.
Інвестуємо в цінні папери
Інвестувати відкладені гроші можна в цінні папери. Цей спосіб вимагає максимальної уважності і вміння ризикувати. Основним плюсом методу є висока прибутковість. Купівля акцій дозволяє частково вирішити питання «як накопичити на пенсію». Для максимальної ефективності доцільно вкладати в цінні папери не всі заощадження, а 30-40% від загальної їх суми.
Мінуси інвестування в акції:
- Високі ризики.
- Ринок акцій динамічний, нестабільний, треба постійно виникають в поточні тенденції, стежити за думкою експертів.
- Складність для людей, які не займаються інвестуванням професійно. Операції з акціями таять в собі багато підводних каменів, про які людина без відповідного досвіду не знає.
При бажанні примножити свій капітал за допомогою цінних паперів краще починати з державних облігацій. Вони менш дохідні в порівнянні з акціями компаній, але більш стабільні і надійні. У випадку з акціями особливу увагу слід звертати на можливість отримання дивідендів по придбаних паперів.
Як заробити на пенсію за допомогою індивідуального інвестиційного рахунку
Індивідуальний інвестиційний рахунок (ІВС) відкривається як будь-який інший рахунок в банку. Досить мати при собі паспорт. Але звертатися треба в керуючу або брокерську компанію, хоча деякі банки теж надають подібні послуги. ІВС - ідеальне рішення для тих, хто серйозно задумався над питанням, як накопичити на пенсію самому. Цей фінансовий інструмент дозволяє не просто інвестувати кошти в акції, облігації, відкривати депозити, а й отримувати від держави повернення 13% від суми коштів на ІВС.
Як це працює:
- Відкривається ІВС.
- Протягом терміну, обумовленого в договорі, вносяться гроші. З цього моменту починається відлік 3 років, після закінчення яких з'явиться можливість вилучати кошти з ІВС без втрати права на податкові відрахування. Сума може бути хоч 1 рубль, важливо, щоб розмір річних поповнень рахунку не перевищував 400 тисяч рублів.
- Керуюча або брокерська компанія відправляє повідомлення про відкриття інвестиційного рахунку в податкові органи (на це відводиться 3 дні).
- Початок інвестування в облігації, акції, 15% від суми на рахунку можна перевести на депозит. Депозитні вклади допускаються тільки при укладенні договору з керуючою компанією, брокерські організації подібних послуг не надають. Є ще один варіант - придбати валюту, але в цьому випадку є ризик відмови в наданні податкового вирахування.
- На початку наступного року подається декларація в податкові органи з метою отримати податкове вирахування 13% (програма для її заповнення є в безкоштовному доступі на сайті податкової).
- Отримання на поточний банківський рахунок повернення податку.
- Отримання відсотків по інвестованих коштів.
- По закінченні трьох років можна знімати гроші з ІВС. Якщо зробити це раніше, то доведеться повернути частину податкового вирахування.
Перевага ІВС в подвійну вигоду (інвестиційний дохід і податкове вирахування), прозорості та простоті операцій, можливості самостійного формування портфеля цінних паперів без поспіху. Відлякує фактор - необхідність подання податкової декларації.
Накопичувальне страхування життя і пенсія
Таблиця 1. Переваги та недоліки НЖУ
Придбання нерухомості, дорогоцінних металів, валюти
Як самостійно накопичити на пенсію без акцій і депозитів? Можна обмінювати рублі на іноземну валюту. Плюс - імовірний приріст в рублевому еквіваленті в короткостроковій перспективі. Мінус - високі ризики, постійний моніторинг валютних ринків. Ще один спосіб - купити золото. Перевага - позитивна динаміка зростання вартості дорогоцінних металів в останні роки, недолік - залежність цін від валютних коливань.
Придбання нерухомості - відмінний варіант при наявності відразу великої суми.
- надійно (будинок нікуди не зникне в разі кризи);
- нерухомість можна дорого перепродати;
- житло окупається за допомогою здачі його в оренду.
- виникає зобов'язання зі сплати податку на майно;
- низька ліквідність таких активів;
- при здачі в оренду доводиться витрачати час на пошук квартирантів, ремонт житла, сплату прибуткового податку з сум орендної плати.
Чи надійні приватні фонди?
НПФ (недержавні пенсійні фонди) створені для роботи саме з майбутніми пенсіонерами. Їх основне завдання - забезпечити надійність при формуванні заощаджень, примножуючи вкладені кошти за допомогою участі в інвестиційних проектах. Співпраця з НПФ починається з укладення договору, далі з обумовленою періодичністю перераховуються кошти на індивідуальний рахунок майбутнього пенсіонера. НПФ інвестує отримані гроші, частина доходу додає до суми накопичень клієнта.
Переваги вкладень в НПФ:
- Підбір максимально комфортних умов договору (термін, суми платежів і періодичність).
- Гроші можна перераховувати через бухгалтерію роботодавця.
Недоліки співпраці з приватними фондами:
- Низький рівень прибутковості.
- Проблеми з надійністю НПФ.
Способів, як самостійно накопичити на пенсію, безліч. Вибір залежить від рівня фінансової грамотності майбутнього пенсіонера, стабільності і розміру поточних доходів. Важливо підходити до питання комплексно і вкладати гроші відразу в декількох напрямках. Оптимальний варіант - поєднання депозитів з інвестиціями в нерухомість і цінні папери (з переважанням в них облігацій).