Як свідчить статистика, за отриманням автокредиту позичальники воліють звертатися саме в банки. І це логічно, адже за умовами програми транспортним засобом можна починати користуватися відразу, поступово погашаючи заборгованість.
Разом з тим за договором доведеться переплачувати чималі відсотки. Ще дорожче вийде займ, оформлений не в національній валюті. Тому так важливо знати, на що звернути увагу при виборі банку для автокредиту.
Процентна ставка
У кожному банку подібних програм є кілька, в тому числі і для бажаючих купити авто з пробігом або ж вантажний автомобіль. Але незалежно від типу програми є одне спільне для всіх банків правило - чим більше розмір запропонованого клієнтом початкового внеску, тим на більш вигідні умови кредитування він згодом може розраховувати.
Розмір відсоткової ставки має ключове значення, тому необхідно звертати на нього увагу в процесі виконання завдання, який банк вибрати для автокредиту. В середньому вона коливається від 8 до 40% і як вже було зазначено, зазвичай залежить від надійності клієнта.
Якщо той має право скористатися пільговими умовами кредитування - ігнорувати таку можливість не варто. Ставка за договором може бути підвищена, якщо позичальник вирішить відмовитися від покупки добровільно-обов'язкового КАСКО. тому шукати потрібно такий банк, де умови вигідні в першу чергу самому позичальникові.
Розмір переплати збільшиться приблизно на 2% або навіть вище, якщо позичальник не буде вносити початковий внесок. Ставка буде збільшена при наявності у людини неважливою кредитної історії з простроченням в минулому. Загалом всі ці моменти варто прорахувати наперед, від цього буде залежати сума переплати.
Перелік документів для оформлення
Точно такий же принцип діє і відносно необхідного для укладення угоди пакету документів. Чим він менше - тим невигідно буде кредит для позичальника і навпаки. Зазвичай для отримання автокредиту людині знадобиться:
- заповнена анкета;
- паспорт і додатковий документ, що дозволяє засвідчити особу;
- копія трудової книжки;
- довідка про розмір доходу;
- документи на автомобіль.
Звичайно ж пропозиції типу «автокредит по 2 документам» теж існують, але сума позики в такому випадку може бути знижена, як і терміни кредитування, а ставка за договором навпаки підвищиться.
Сума початкового внеску і доступні варіанти погашення
В середньому клієнтам пропонується кредит на 5 років, але іноді терміни кредитування досягають і 7 років. Чим більше термін - тим менше сума щомісячного платежу, але в підсумку тим більше переплата. Особливо це актуально, якщо є будь-які комісії або приховані платежі.
У більшості випадків позичальникові необхідно буде сплатити початковий внесок як доказ його платоспроможності. Знайти пропозиції, в рамках яких це не є необхідністю, зовсім не складно, але відсутність внеску зазвичай призводить до підвищення відсоткової ставки.
Ще один критерій вибору банку для оформлення автокредиту має не таке важливе значення, як наприклад, ставка за договором, але теж може збільшити суму переплати.
Запитайте у консультанта заздалегідь, який тип внесення платежів буде вам запропонований: ануїтет (в рівних частинах на протязі всього терміну, при цьому спершу гасяться відсотки і лише потім клієнт починає виплачувати вартість автомобіля) або диференційований (коли виплата буде поступово зменшуватися).
Тут теж варто звернути увагу на процентну ставку, за умови, що вона в обох випадках однакова, для позичальника буде краще другий спосіб погашення.
Які ще критерії не варто випускати з уваги?
Крім описаних є і ряд другорядних факторів, які не настільки важливі, але їх теж потрібно враховувати в процесі вибору банку для автокредиту:
- включається в договір страхування, чи можна при цьому вибрати відповідну для себе програму або кредит сам нав'язує страхову компанію, з якою співпрацює;
- звертає банк увагу на ступінь білизни доходу. Ні для кого не секрет, що отримати кредит на вихідних умовах з неофіційною зарплатою сьогодні неможливо. Проте деякі банки готові брати до уваги доходи позичальника від здачі в оренду квартири або з прибутком від депозитного рахунку і є сенс такі пошукати;
- чи не береться комісія за розгляд заявки, обслуговування рахунку або будь-які інші дії банку щодо клієнта і його кредитного договору. До речі, комісії можуть бути одноразовими і періодичними, тому важливо уважно вивчити свій договір;
- чи немає обмежень в плані мінімальної суми кредиту. Деякі недобросовісні компанії таким чином намагаються більше заробити і чим меншою буде сума автокредиту - тим менше буде їх прибуток. Як правило та інші умови в подібних банках не дуже, що може мати велике значення для позичальника, якому потрібно мінімальних 400 тисяч;
- чи є опція дострокового погашення. Багато позичальників, у яких з'явилася можливість розплатитися раніше встановленого терміну, бувають неприємно здивовані необхідністю сплатити комісію за можливість дострокового погашення.
У деяких банках обов'язковим отриманням кредиту на транспортний засіб може бути покупка страхового полісу для самого позичальника - так зване страхування життя і здоров'я або цивільної відповідальності, за відмову від чого процентна ставка може бути збільшена ще на 1-2%.
Також вам варто пам'ятати, що кредит у валюті завжди більш ризикований, ніж якщо оформити позику в рублях. Зате по валютних кредитах ставки трохи нижче, що теж може зіграти ключову роль для деяких позичальників.
У будь-якому випадку оцінювати вигідність запропонованої програми по всім, описаним в статті пунктам, потрібно тільки вам, адже саме вам потім розплачуватися своїми кровними.