«Якщо ви взяли кредит і виникли складнощі з його поверненням, то кращим рішенням буде звернутися в банк. У більшості випадків кредитні організації йдуть назустріч сумлінним клієнтам, і є кілька способів вирішення проблем »
- розповів виданню NewsNN.ru керівник служби по захисту прав споживачів та забезпечення доступності фінансових послуг Центрального банку РФ Михайло Мамута.
Домовлятися з банком
Фінансові експерти наполягають - за банківським кредитом в будь-якому випадку повинні слідувати виплати, що б не трапилося.
«Кредит для сторони, яка його видає - це інвестиція. А у інвестиції є три критерії ефективності: повернення, терміновість і платність. Це означає, що видана сума повинна бути повернута в повному обсязі (зворотність). Всі платежі повинні бути зроблені в строгі терміни за графіком і без затримок (терміновість). Інвестор або кредитор повинен отримувати прибуток (платність). Саме на цьому і будується вся кредитна або інвесторська діяльність »
- пояснює директор з розвитку АМАРОС Бізнес Консалтинг Груп Олексій Деряжний.
Перше правильне дію в ситуації, коли кредит став непосильним, є звернення в банк, який видав кредит. Ховатися в надії, що про борг забудуть - наївний і вкрай нерозумний спосіб вирішення проблеми. Саме позичальнику слід ініціювати переговори з кредитором. Адже навіть в тому випадку, якщо боржникові не дзвонять колектори і не нагадують про кредит, відсотки продовжують нараховуватися, сума боргу зростатиме, а кредитна історія покривається "чорними плямами".
Що робити, якщо прострочення неминуча?
Отже, найменш болісний варіант вирішення проблеми простроченої заборгованості - звернення в банк. Про що варто вести мову боржнику на переговорах в цій ситуації?
По-перше, потрібно постаратися домовитися про відстрочку платежів на кілька місяців. Розраховувати на неї може добросовісний клієнт банку, який до цього справно повертав борги, а значить, має хорошу кредитну історію і є добросовісним позичальником банку. У цьому випадку йому можуть піти назустріч. При цьому боржникові слід розуміти, що подібні відстрочки збільшують суми наступних платежів.
По-друге, боржник може запропонувати банку підписати договір реструктуризації боргу. В цьому випадку кредитна організація хоча і не зобов'язана, але може піти на зміни умов кредиту, які скоротять розміри платежів, але збільшать термін повернення боргу.
По-третє, вирішенням проблеми з непосильним кредитом може стати пільговий період, протягом якого позичальник може виплачувати тільки відсотки або, навпаки, тільки основний борг. Наприклад, в найближчі два місяці боржник буде виплачувати тільки половину звичайного платежу, а в наступні два місяці - по 1,5 звичайного платежу.
Варто зауважити, що розмова з представниками банку повинен бути аргументованим. А значить, до зустрічі варто серйозно підготуватися. Тобто боржнику слід надати документальне підтвердження своїх фінансових проблем. Також слід запевнити банк, що складності носять тимчасовий характер. Які документи допоможуть в переговорах? Це може бути наказ про скорочення і копія трудової книжки з відповідним записом, свідоцтво про смерть співпозичальника по кредиту або близького родича, довідка про інвалідність або хвороби, через яку боржник втратив працездатність. Загалом, будь-який документ, який покаже, що ви не просто так вирішили перепочити від кредитного тягаря, а потрапили в складну ситуацію.
Іноді боржники розглядають і варіант отримання нового кредиту для погашення старого. У більшості випадків це стає невдалим рішенням. По-перше, якщо інший банк і схвалить кредит, то, швидше за все, ставка буде вище. Однак періодично у банків з'являються цікаві кредитні продукти, націлені на рішення подібної проблеми.
Хто ще може допомогти в переговорах з банківськими працівниками? Якщо борг не перевищує 300 тис руб. можна розраховувати на допомогу фінансового омбудсмена. Однак у банку має бути підписана з ним угоду про співпрацю. Цей фахівець захищає інтереси громадян до того, як банк звернеться до суду. Фінансовий омбудсмен не заплатить за вас кредит, але допоможе домовитися, наприклад, про реструктуризацію боргу.
Найчастіше не платять за кредитними картками
Досить часто споживачі не віддають собі звіту в тому, що кредитна карта є не чим іншим, як точно таким же кредитним продуктом. У цього "сервісу" є своя процентна ставка, термін погашення, штрафи за прострочення і т.д..
Насправді це досить зручна річ, за допомогою якої можна завжди мати під рукою додатковий "гаманець". Але треба пам'ятати, що якщо заборгованість по кредитній карті не погасити до певної дати, то на тіло кредиту нараховуються відсотки. Отже, загальну суму боргу необхідно повністю погашати не пізніше дати завершення пільгового періоду. Або після, але з урахуванням відсотків, що набігли.
Катерина, мешканка Саратовської області, розповідає, що її син прийняв пропозицію банку про оформлення кредитної картки. Ніяких зусиль від молодої людини не було потрібно - карту буквально доставили додому. Зручно, щедро і приємно. За нею пішла карта ще одного банку, потім іншого. Для того щоб розплатитися вчасно, не вистачило коштів. В результаті борги по кредитній карті "вибивали" колектори, а потім був суд. Загальна сума боргу перевищила 400 тис. Рублів.
Чого очікувати неплатнику
Якщо діалог боржника з банком не став результативним, то кредитна організація використовує право вимагати гроші через суд. В цьому випадку сума боргу буде зафіксована, а боржника зобов'яжуть погасити кредит достроково і в повному обсязі. Іноді суд приймає до уваги складну фінансову ситуацію боржника і дозволяє гасити кредит частинами. Однак сума повернення все одно збільшується - позичальник оплачує і судові витрати.
А після судових розглядів в історії можуть з'явитися і судові пристави (якщо позичальник продовжує збирати борги). Вони накладуть стягнення на банківські рахунки і цінне майно в межах розміру заборгованості. До речі, якщо борг перевищує 10 тис. Руб .. то за рішенням суду позичальник не зможе виїхати за межі країни до повного погашення заборгованості.
Чому кредит може стати непосильним
При оформленні кредиту потрібно адекватно оцінювати свої фінансові можливості. Дуже часто непосильні борги - це не результат погіршення економічної ситуації в країні або світі, а марнотратство позичальника і невміння розрахувати свої сили.
Фінансисти рекомендують дотримуватися кількох простих правил, щоб не попасти в складну ситуацію. По-перше, сума платежів по кредитах не повинна перевищувати 30-35% сімейного доходу. А що залишилися після сплати кредиту грошей повинно вистачати на комунальні та інші обов'язкові платежі, а також на життя всім членам вашої сім'ї. По-друге, вкрай корисно мати "подушку безпеки" в сумі як мінімум тримісячних доходів сім'ї. Ну і, по-третє, не варто нехтувати страховкою - при втраті працездатності страхова компанія повністю або частково погасить ваш борг.
Також деякі позичальники помилково вважають, що якщо банк позбувся ліцензії, то кредит можна не платити. Але борг не зникає після банкрутства банку: він переходить Агентству зі страхування вкладів, іншому банку або організації. Тому слід продовжувати виплачувати кредитні борги. Нові реквізити для оплати боргу банку-банкруту можна дізнатися на сайті АСВ.
Громадянин, який не має можливості виплачувати кредит, може оголосити себе банкрутом. Однак це не чарівний спосіб списати борги і спокійно жити без зобов'язань. Це сувора процедура в разі тупикової життєвої ситуації, коли згорів будинок, все майно вже відсудили або неможливо працювати через хворобу.
Банкрут позбавляється всього цінного майна. Щоб погасити борги, воно виставляється на торги. У тому числі і іпотечна квартира, навіть якщо це єдине його житло. Банкрутство тягне за собою заборону виїжджати з країни (по суду). займати управлінські позиції і брати кредити.