Як відкрити бізнес в кредит поради та інструкції

Малий бізнес, особливо той, який вимагає значних вкладень на початковому етапі, часто потребує додаткового фінансування. Не завжди є можливість і бажання позичати гроші у друзів-знайомих. Багато підприємців звикли розраховувати виключно на свої сили, тому, вважають за краще відкрити бізнес в кредит взявши відсутню суму в банку або іншій кредитній установі.

Як мінімізувати ризики

Все залежить від чіткості постановки завдань, скрупульозності і планомірності їх вирішення. Стратегія для тих, хто вирішив відкрити власний бізнес в кредит, полягає в тому, щоб вивчити всі варіанти, і вибрати найбільш оптимальний, вигідний з них.

В першу чергу, слід вивчити кредитні продукти відомих великих банків з репутацією. Багато з них пропонують спеціальні програми на розвиток бізнесу.

Правда, з більшою охотою банки кредитують вже відбулися проекти, оскільки стартап на нову справу - це завжди ризик. У нинішніх умовах економічної нестабільності і великої кількості відгуків ліцензій у банків кредитні установи не хочуть ризикувати. Але все ж знайти таку програму реально, вони існують. Інша справа - треба довести банку, що ці ідеї будуть цікаві і банку, і що запропонований до кредитування «бізнес з нуля» перспективний і несе мінімум ризику при його кредитуванні.

Деякі банки схильні розглядати як позичальників тих підприємців, ідея бізнесу яких полягає в придбанні франшизи відомої компанії, так як готовий бізнес більш передбачуваний. Крім того, франшиза - це вже випробувана в реалізації іншими франчайзі, реальна сума кредиту. А розрахунки, які пропонують підприємці, які розробляють свій бізнес з нуля, не завжди об'єктивні і грамотно опрацьовані.

Плюси і мінуси кредиту

Аналіз доцільності кредиту включає об'єктивні, чесні і максимально підтверджені практичними викладками і реальними розрахунками відповіді на питання:

необхідну кількість коштів для відкриття бізнесу в цілому, і позикових - окремо;
порядок фінансування і конкретні напрямки витрат. Тобто, підприємець повинен вирішити, чи потрібна необхідна сума відразу і вся або необхідно і вигідніше фінансування витрат частинами, періодично, якими повинні бути періоди і частота отримання кредитів, їх сума на кожен період;
наскільки необхідність виплачувати відсотки і основну суму боргу позначиться на прибутку компанії, і який прибуток планується в майбутньому, коли борг буде виплачений. Це необхідно для об'єктивної оцінки рентабельності і результату в цілому. Можливо, вдаючись до кредитування, підприємець змушений буде працювати в нуль або в збиток тривалий час, а потім продукт бізнесу може втратити актуальність або прибутковість впаде через що посилилася в перспективі конкурентної боротьби;
суми і терміни, які можна буде вилучати з бізнесу без шкоди його безперебійності і якісність виконання всіх поставлених завдань. Це - відправні точки для складання плану кредитування, що дозволяють формувати точний фінансовий план кредитування відкриття бізнесу;
можливі альтернативні варіанти. Якщо відповіді на всі ці запитання викликають сумнів, краще переглянути свої наміри і відкрити свій бізнес, орієнтуючись на інвесторів і власні кошти, не вдаючись до кредитів.

Якщо ж вигода є, то всі розрахунки і висновки слід оформити бізнес-планом. Він не тільки дозволить якісно фінансувати проект, а й стане основним документом для переконання банку в вигідності і перспективності його кредитування.

Бізнес план відкривається бізнесу

Як тільки бізнес план схвалений, і банк повідомив, що готовий схвалити заявку підприємця і видати необхідний кредит (або його частина) на відкриття бізнесу, слід підготуватися до очної зустрічі і докладної консультації. Тут важливо не тільки підтвердити свою репутацію надійного позичальника, але і задавати «правильні питання». Це дозволить, по-перше, створити про себе сприятливе враження, думка як про людину, яка заздалегідь продумує всі ризики і бажає вникнути в усі дрібниці процесу. По-друге, це дійсно корисна інформація, що дозволяє максимально убезпечити себе і свій бізнес на стадії старту, виключити приховані ризики, які в подальшому могли бути стати серйозним навантаженням на бюджет бізнесу.

Як правильно оформити кредит

Які саме документи потрібно надати, повідомлять в банку. Пакет відрізняється від однієї кредитної установи до іншого. Але є і загальні вимоги, вже відпрацьовані на практиці або закріплені в законах. Це засвідчують особу паперу, ліцензії, відомості про доходи, анкети та правовстановлюючі документи на заставне майно (якщо планується заставний кредит). Крім того, спеціалізовані кредити на бізнес мають на увазі наявність у підприємця укладених договорів, за якими і були проведені розрахунки витрачених сум:

на оренду;
з постачальниками;
з обслуговуючими компаніями (електромережі, вода, вивіз сміття і т. д.);
гарантійні листи.

Також можуть знадобитися більш розширені, уточнюючі розділи бізнес-плану потенційного позичальника. Крім цього, банк висуває вимоги до запевненням наданих документів.

Умови надання кредиту

Чи залишає банк за собою право зміни процентної ставки по кредиту протягом усього терміну кредитування в односторонньому порядку.
Які умови дострокового повернення.
Додаткові умови співпраці (страхування бізнесу, майна, надання регулярних звітів про виручку і т. П.).
Відповідальність за порушення умов за договором.

Якщо позитивне рішення отримано від декількох банків, треба в спокійній обстановці порівняти всі умови і вибрати найбільш вигідні. Краще, якщо допомога в цьому надасть грамотний юрист по цивільному, арбітражному, фінансового або банківського права.

Кредит - це завжди додаткові витрати. Ставка по кредиту на бізнес сьогодні істотно зросла у зв'язку з економічною нестабільністю і становить близько 15-30 відсотків річних. Тому, перш ніж зважитися на кредит, слід визначити всі інші способи фінансування свого бізнесу на етапі його відкриття.