Як врятуватися поручителю по кредиту?
Багато з тих, хто свого часу виступив поручителем за кредитом родичів або друзів, зараз змушені оплачувати чужі борги.
"Гроші" з'ясували, як можна "відмазатися" від цієї почесної місії або хоча б домогтися максимальної відстрочки виплати.
До недавнього часу багато хто ставився до прохання знайомих або родичів виступити поручителем по кредиту досить легковажно. Мовляв, проста формальність, чому б не допомогти хорошій людині? Але зараз ситуація виглядає вже далеко не так безневинно.
Все більше позичальників не в силах платити по кредитах. І банки все частіше "трясуть" поручителів, яким зараз доводиться розплачуватися за тих позичальників, які через зростання курсу або звільнення з роботи більше не в силах виконувати свої зобов'язання перед банком.
Добре, якщо погасити необхідно половину вартості пилососа або холодильника, з цим ще можна змиритися. А коли мова йде про кредит, взятий на купівлю автомобіля або про нерухомість?
"Гроші" вирішили дізнатися, як, будучи поручителем, можна уникнути проблем, що виникають через недбальство позичальника.
Грошей немає, і не буде
Найважче уникнути оплати чужого кредиту, коли поручителем виступає дружина позичальника. Справа в тому, що банки і кредитні спілки вдавалися до механізму поручительства як до якогось "комфорт-фактору" і іноді пропонували формально в якості поручителя виступити "другій половині", не враховуючи, що часто добувач в сім'ї - чоловік.
"Це було скоріше психологічним ходом, ніж фінансовим, так як у багатьох випадках доходу дружини не вистачає для виконання зобов'язань по кредиту", - впевнений заступник начальника роздрібного бізнесу "ОТП Банку" Юрій Воронюк.
Аналогічна ситуація і у позичальників, які стали поручителями батьків передпенсійного віку, але на даний момент не працюють (так-так, колись банки були згодні і на таких поручителів. - Ред.).
Тому, коли неплатоспроможними стають саме такі "симбіози", варіантів виходу з ситуації, що склалася насправді небагато: просити про надання кредитних канікул або реструктуризації боргу або під контролем банку продавати майно, яке знаходиться під заставою.
При цьому банкіри та їхні колеги недвозначно натякають, що "смикатися" марно, так як документи підписані, поручитель і позичальник погодилися разом нести відповідальність за зобов'язаннями.
"Оскаржити таке рішення поручитель може, але безрезультатно: при підписанні договору поручитель бере на себе такі ж зобов'язання, що і боржник", - запевняє начальник відділу зв'язків з громадськістю "Незалежного колекторського агентства" Олена Яїцька.
Єдине, що може позбавити поручителя від зобов'язання погашати кредит, - це відсутність у нього постійних доходів (внаслідок звільнення з роботи) або ліквідного особистого майна (квартири, машини).
Після того як банк виграє справу в суді про витребування заборгованості, "вибиванням" грошей у поручителя займеться державна виконавча служба. Але якщо грошей і майна як такого немає, то через шість місяців рішення суду повернеться в банк без виконання.
Кредитор може знову подати це ж рішення на виконання в ДВС, яка точно так же відреагує. і так буде до того моменту, поки поручитель або не знайде роботу, або НЕ обзаведеться рухомим або нерухомим майном.
Правда, в такій ситуації у банку і його представників (колекторів) може виникнути гостре бажання пошукати у поручителя "сірі" доходи і спробувати злякати його передачею такої інформації податківцям.
Всьому є термін
До того ж стягнення з поручителя має свій термін давності. "Якщо банк не звернувся до поручителя протягом шести місяців з моменту виникнення права стягнення заборгованості (з моменту припинення виплати кредиту. - Ред.), Він втрачає право висувати вимоги щодо погашення позики до поручителя", - пояснює пан Воронюк.
До речі, тяжба між позичальником і банком може тягнутися досить довго. В середньому кредитор затримує внесення платежів протягом двох - трьох місяців, потім ще близько місяця сторони з'ясовують відносини з приводу кредитних канікул, реструктуризації боргу і так далі, а в деяких випадках неабияку кількість часу банк може витратити на залучення колектора і на "полювання на позичальника ".
Тому завжди є шанс, що про поручителя згадають, коли "поїзд пішов", тобто після закінчення півроку з моменту припинення платежів по кредиту. Так що потрібно стежити за термінами!
Але навіть своєчасна вимога кредитора зовсім не означає, що слід погоджуватися з умовами банку. Самі банкіри зізнаються, що дуже часто основна мета бесіди банку з поручителем - психологічно вплинути на нього, щоб той змусив позичальника платити.
Якщо ж кредитор намагається тиснути саме на поручителя, юристи радять покопатися в нюансах договору і кредитної угоди.
"Існує можливість в судовому порядку зобов'язати банк до підписання додаткової угоди (з потрібними поручителю умовами) посилаючись на те, що старі положення укладеного договору суперечать закону та інтересам сторін", - підказує пан Тельчаров.
Для любителів "екстриму" можна порадити подати позов до суду від імені родичів поручителя на визнання його недієздатним.
У разі зустрічного позову від банку всі суперечки в суді будуть відбуватися за участю опікунської ради, який навряд чи дасть згоду на відчуження майна недієздатного. Мінус: далеко не кожен захоче добровільно приймати статус недієздатного (хіба мало чого це згодом завадить!).
Ще один мінус: банк може зажадати проведення судової експертизи - щоб переконатися в недієздатності.
Але навіть якщо кредитор зробив "чорну справу" і витребував через суд з поручителя гроші, у того завжди залишається право вичавити "кровні" з позичальника, звернувшись до нього з регресних позовом. Правда, якщо навіть банку не вдалося "вибити" гроші у боржника, то надії на успішний результат справи, чесно зізнаємося, мало.
Коли кредитор зажадає від поручителя погасити кредит?
- якщо позичальник не хоче або не може платити за позикою
- якщо вартості заставного майна позичальника не вистачає для погашення кредиту;
- в разі смерті позичальника і при відсутності поліса страхування життя.
Поручитель має право оскаржити рішення банку!
- якщо банк звернувся пізніше 6 місяців з моменту затримки платежів по кредиту;
- якщо поручителем є чоловік / дружина і майно, на яке банк намагається накласти арешт, - спільне;
- якщо поручитель засвідчував особисто договір поруки;
- якщо поручитель є недієздатним;
- якщо поручитель до 70% своїх доходів направляє на аліменти дітям і недієздатним родичам;
- якщо поручитель є безробітним і не володіє нерухомим або рухомим майном.
Якщо поручителю все-таки доведеться платити?
- тоді отримає право вимагати від боржника повернення сплачених внесків, відсотків, штрафів, відшкодування збитків і судових витрат.
Галина Жукова, член правління, директор роздрібного бізнесу та мережі Індекс-банку:
-- Обов'язково зверніть увагу на ті пункти кредитного договору, які обумовлюють основні умови самого кредиту (суму, термін, процентну ставку, комісії і так далі), умови отримання і повернення кредиту. Важливі умови самого поручительства: чому саме доручається поручитель по кредиту позичальника.
Поручитель повинен не просто ознайомитися з основними пунктами, а уважно прочитати весь кредитний договір та інші договори, супутні видачі кредиту, так як він, власне, є позичальником "другої черги", якщо можна так умовно його назвати.
Фінансове поручительство за кредитами фізичних осіб - це давно прийнятий в світовій банківській практиці інструмент, якого не варто боятися. Поручитель може сам захистити себе від можливої несумлінності позичальника, якщо поставиться до своєї ролі гранично відповідально.
Найважливіше перед тим, як підписувати договір поруки, - добре зважити всі "за" і "проти", враховуючи, ким поручителю доводиться потенційний позичальник. Фактично, поручитель не менш кредитора повинен цікавитися платоспроможністю, активами позичальника, його особистісними якостями.
Хто за кого ручається
Порука - договір, згідно з яким третя особа (поручитель) зобов'язується перед кредитором нести за боржника відповідальність у разі невиконання позичальником прийнятого зобов'язання. Відповідальність ця буває солідарна (найчастіше) і субсидіарну.
При солідарній відповідальності боржника і поручителя кредитор має право вимагати погашення кредиту як від обох, так і від будь-якого з них окремо.
При субсидіарної відповідальності до пред'явлення претензій по оплаті кредиту до поручителя банк зобов'язаний звернутися з вимогою до позичальника.
При цьому кредитор повинен спочатку переконатися в тому, що боржник не може виконати зобов'язання, або почекати певний термін і тільки після цього пред'являти вимоги до поручителя. Це є основною відмінністю субсидіарної відповідальності від солідарної.
Разом: Якщо банк вимагає від поручителя виконати зобов'язання, невиконані позичальником, то це ще не вирок. Завжди можна знайти привід не платити.