Пластикова картка розміром всього 8,6 на 5,4 см в кишені - замість сотень, тисяч готівкою. Звичайно, це зручно - і кошти для покупок і розрахунків завжди під рукою, і кредитуватися при необхідності можна, а звичка до зручній і доступній речі формується дуже швидко.
Але за уявною простотою предмета - кілька сторінок договору і часто складно і заплутано прописані тарифні умови. Для того щоб карта була вигідна, потрібно вивчати їх не менш ретельно, ніж технічні параметри нового автомобіля.
Дебетові і кредитно-дебетові карти, не так давно успішно освоєні російськими банками, крім зручності, дозволяють їх власникам отримувати непоганий дохід. Sberex.ru проаналізував карти, за якими російські банки анонсують найвищий відсоток в рублях - 10-11% на рік. На їхніх прикладах можна зрозуміти, на які здаються незначними деталі варто звернути увагу. Ми зупинилися на тарифах по карбованцевих рахунках, пов'язаних з класичними Visa Classic і MasterCard Standard або з преміальними картками Visa Gold і MasterCard Gold.
На відміну від кредитної класична дебетова (розрахункова) карта дозволяє клієнту розпоряджатися тільки засобами, наявними на рахунку, до якого вона прив'язана. Але багато тарифи включають функцію овердрафту - невеликого короткочасного кредиту, використовуваного при вичерпанні своїх коштів. До дебетових картках прийнято відносити і зарплатні.
Багато банків нараховують незначні річні відсотки по таких картах, а більшість - і зовсім ніяких. Але є і більш щедрі кредитні організації, які дозволяють своїм клієнтам отримувати при використанні карт дохід, який можна порівняти зі ставками за традиційними строковими вкладами.
Сьогодні можна відзначити тенденцію все більшого виходу на ринок комплексних продуктів, які пропонують і витрачати, і накопичувати. Саме за такими картками банки не скупляться на високі відсотки (див. Таблицю) - це дозволяє залучати нових клієнтів і в кредитні програми.
У тому числі і тому вилучення максимальної вигоди використання карти при тому, що її основна функція - все-таки «гроші під рукою», - непросте завдання. Банк висуває вимоги до суми залишку на рахунку або розміром видаткових операцій, нерідко стягує відчутну плату за обслуговування і нараховує великі відсотки за овердрафтом.
З іншого боку, власники таких карт можуть відкривати для отримання доходу додаткові внески. За допомогою інтернет-банку кошти з них при необхідності легко перевести на картковий рахунок і назад, як правило, без комісій, таким чином знаходячи золоту середину між витратами і отриманням можливого прибутку.
Першу сходинку обіцяним відсоткам зайняв Уральський банк реконструкції та розвитку з універсальною картою «Свій банк». Але не варто спокушатися - такий дохід отримати не вдасться, навіть якщо зовсім не користуватися кредитним лімітом. Автоматично при оформленні карти відкривається річний депозит з прибутковістю 7,5%, що само по собі непогано. Але додатковий внесок «Прибутковий» строком 50 місяців має диференційовану шкалу - 11% нараховуються з 1 по 200 день, після діє ставка рефінансування Центробанку.
Майже стільки ж - 10,5% - обіцяє розташувався на початку третьої сотні за активами, що робить ставку на автокредитування АйМаніБанк по карті iAutoкопілка. Причому, за запевненнями співробітників банку, незалежно від суми залишку і активності клієнта. Спочатку ви можете відмовитися від кредитної складової і скоротити витрати на обслуговування картки (з овердрафтом це 1 900 руб. В рік, без - 0). Адже при такій комісії щоб вийти в 0 навіть без яких би то не було витрат (наприклад, на переведення в готівку), буде потрібно залишати на рахунку від 18 096 руб. протягом усіх 12 місяців.
Але і з дебетовою карткою потрібно бути уважним і не допускати так званого технічного овердрафту, який може виникнути, якщо клієнт сплатить покупку і тут же зніме гроші, якщо їх за фактом було недостатньо (організація, яка прийняла платіж, що не списала кошти в режимі он-лайн ). В результаті сума піде в мінус, а клієнту почнуть нараховувати по 0,5% в день на суму несанкціонованого кредиту.
Потім відразу кілька кредитних організацій показують максимальну ставку 10%. Що входить до двадцятки найбільших Банк Русский стандарт один з перших освоїв випуск дебетових карт і сьогодні має широку лінійку карткових продуктів. Крім платинової карти, яку ми залишили за межами нашого огляду, банк пропонує дві дебетові: «Банк в кишені» і «Банк в кишені Gold».
Прибутковість обох прив'язана до щомісячного обороту. Наприклад, на максимальні 9% по картковому рахунку в пакеті «Банк в кишені» можна розраховувати лише витрачаючи за місяць не менше 10 000 руб. При менших сумах держатель картки отримає лише 4% на залишок. Крім того, цей же відсоток в будь-якому випадку буде нарахований за перші 30 днів. По карті «Банк в кишені Gold» «заробити» 10% річних можна при витратах від 20 000 руб. в місяць.
При оформленні однієї з цих карт паралельно на ім'я клієнта може бути відкритий вклад до запитання «Накопичувальний рахунок». У тарифі «Банк в кишені» клієнт отримає по ньому 10%, якщо сума залишку за місяць не опуститься нижче 1 млн руб. «Банк в кишені Gold» - нижче 100 000 руб.
Ці дві карти відрізняються вартістю обслуговування і наявністю овердрафту. У тарифі Gold можливості отримати кредит немає, зате потрібно плата за обслуговування - 3 000 руб. в перший рік. Для того щоб цей картковий рахунок міг приносити дохід, потрібно витрачати щомісяця понад 20 000 руб. і залишати на рахунку від 30 000 руб.
У стандарті при безкоштовному обслуговуванні овердрафт становить від 0 до 1 000 руб. при відкритті і може бути збільшений на розсуд банку. Але і тут потрібно бути обережним - пільгового періоду кредитування немає, а відсоток по ньому складає 73% в рік (0,2% в день). Якщо ви не повернете його до встановленої дати наступного місяця, то доведеться викласти від 100 до 1 000 руб. в залежності від кількості пропусків оплати і ще додатково по 0,1% в день.
Чимало нюансів і по тарифу WebMoney Банку Відкриття, наприклад, нарахування комісії при знятті готівки навіть у своїх банкоматах при перевищенні щоденних і щомісячних лімітів, правда, досить високих. Варто зазначити, що до такого прийому вдаються багато банків. Ліміт на зняття, наприклад, для карти Visa Classic в рамках тарифу «Моя ідеальна карта +» Банку Транспортний складає 150 000 і 300 000 руб. в день і місяць, відповідно. Перевищувати їх має сенс тільки при крайній необхідності, оскільки комісія в разі, якщо знімаються гроші знаходилися на рахунку більше місяця, складе 0,3%, а менше - все 10%.
Відсоткова ставка за користування кредитом по карті WebMoney призначається Банком Відкриття в діапазоні від 25 до 36%. Пільговий період по кредиту становить 55 днів і на місяць необхідно погашати хоча б 5% заборгованості та нараховані відсотки. Інакше очікують штрафи - 300, 600, потім 1 800 руб. неустойка - 0,3% від непогашеної суми в день. Який вже тут дохід! Легко порахувати, що якщо залишок на рахунку протягом місяця збережеться на рівні 2 млн руб. дохід по ньому складе близько 17 000 руб. Взявши в борг у банку вчетверо менше - 500 000 руб. через місяць ви будете повинні повернути 10 500-15 000 руб.
Тарифи банків по дебетових картках з найвищим заявленим відсотком *
Макс. % На залишок, в рік
Ежемес. хв. залишок для досягнення макс. % / Оборот за місяць, руб.
В рамках ліміту: 0% в банкоматах і ПВН банку і Банку Уралсиб, 0,75% у партнерів Уралсиба, 1,5% - в інших / 2,5% в банкоматах і ПВН банку і 3% - в інших, все від 150 руб.
* При наявності у банку кількох тарифів зі ставкою 10% в таблиці наводиться тільки один
** Пополеніе на п'ятий раз протягом місяця через банки-парнери - 2% (від 90 руб.), Будь-який поповнення з карти стороннього банку - 2%
*** Оформлення тимчасово призупинено в зв'язку з випуском нової серії карт
**** Зарахування здійснюється на бонусний рахунок карти
Варто звернути увагу, що шкала нарахування відсотків за картками у різних банків помітно відрізняється. Вона може бути прогресивною - зростання нараховується відсотка при збільшенні суми мінімального залишку протягом місяця, як, наприклад, у «Банк в кармане» Російського Стандарту або «Моїй ідеальної карти +» Банку Транспортний. Чи регресивною - тобто, ставка знижується при зростанні суми. Таку шкалу використовують, наприклад, Тінькофф Кредитні Системи в тарифі Tinkoff Black і Банк Зв'язковий в Універсальної карті - на отримання максимальних 10% ви можете розраховувати, залишаючи на картковому рахунку суму до 300 000 руб. в першому випадку і від 10 000 до 100 000 руб. - у другому. При великих залишках прибутковість опуститься до 5%.
У той же час, Банк Зв'язковий пропонує варіант зберегти прибутковість на рівні 10%: відкрити додатковий трирічний внесок Safe і перераховувати на нього кошти понад 100 000 руб. на картковому рахунку.
Шкала може бути і змішаної, як у тарифу WebMoney - від 50 000 до 5 млн руб. ставка покроково збільшується від 2 до 10%. Якщо ж залишок перевищить останню відмітку, нараховуватися буде тільки 5%.
Обслуговування карти Tinkoff Black обходиться в 99 руб. в місяць, але може бути безкоштовним для тих, хто тримає на рахунку більше 30 000 руб. або має депозит або кредит готівкою в банку. З цього продукту діє комісія не тільки на зняття готівки з картки, а й на її поповнення. Починаючи з п'ятого разу протягом одного місяця при поповненні через банки-партнери та при будь-якому поповненні з карти стороннього банку вона становить 2%.
Уважно потрібно придивлятися і до розміру повернення за безготівкові покупки. Наприклад, за тією ж карткою «Банк в кишені Gold» на сайті вказано cash back до 10%. Насправді, 10% та ще й в межах 1 000 руб. клієнт отримає тільки за придбання в перший місяць після відкриття карти. Стандартний розмір повернення - всього 1%. Потім він може бути підвищений до 3% при значних витратах. Так само і у Убрир - 10% (до 3 000 руб.) Тільки за покупки в перший місяць.
Здавалося б, така незначна деталь, як доступність банкоматів, не може зіпсувати задоволення розпоряджатися картою. Але необхідність використовувати сторонні банкомати, очевидно, призведе до додаткових і чималим витрат. Наприклад, щоб зняти власні кошти в межах лімітів з карткового рахунку «Моя ідеальна карта +» в чужому банкоматі, доведеться витратити зайві 1,5% від суми зняття (або 0,75% в партнерській мережі), а гроші в рамках кредиту - 3 % (2,5% в банкоматах Транспортного).
Комісія за зняття коштів в «рідних» банкоматах в межах залишку на рахунку, як правило, не стягується. Але умови деяких кредитних організацій в цьому сенсі є винятком. Наприклад, щоб зняти кредитні гроші з карти Універсальна (тариф «55 днів») Москомприватбанка в банкоматі або ПВН самого ж банку, доведеться заплатити 4%. Але і свої кошти не обходяться безкоштовно - комісія за їх зняття в банкоматах ПриватБанку складає 1% (тобто, по цих грошей прибутковість вже буде максимум 9%). З іншого боку, банк не бере плати за випуск і обслуговування цієї карти і нараховує максимальні 10% при низькому залишку всього в 500 руб. До речі, фізичний розмір пропонованих Москомприватбанком додаткових універсальних карт - НЕ 8,6х5,4 см, а вдвічі менше (так звана «мінікарта»).
7-9% річних за дебетовими і кредитно-дебетових картках пропонують сьогодні також банки Балтика, Юніаструм, Актив Капітал, Перший Республіканський Банк, Хоум Кредит Банк, Абсолют, Російський Капітал і МОСОБЛБАНК. 6% - у продуктів Бінбанку, 5,5% - Локо-Банку.