У Росії одним з найбільш вагомих аргументів, за допомогою яких банки намагаються впливати на боржників, є згадка про можливу передачу їх справ колекторам. Чому росіяни бояться представників цієї професії? Якими нормативно-правовими актами регламентується діяльність по стягненню боргів уповноваженими компаніями, і чи можна очікувати позитивних змін у цій сфері? Про все це - більш докладно.
Варіанти співпраці колекторських організацій з банками
В нашій державі існує 2 форми ведення колекторської діяльності. В першу чергу банки можуть залучати колекторів до співпраці на підставі агентського договору (аутсорсингова схема). Тобто за певну оплату (зазвичай - 20-30% від стягненої суми заборгованості) банки наймають колекторські фірми для збору боргів. Колектори виступають від імені банку, а позичальник повинен продовжувати вносити кошти (прострочені платежі по тілу кредиту. Відсоткам, пені та штрафи) на рахунки фінансової організації, зазначені в кредитному договорі.
Другим варіантом є продаж банком боргів позичальників (точніше - прав вимоги) колекторській фірмі. Тоді колектори при взаємодії з боржником діють від власного імені, а погашення позики здійснюється на рахунки, надані новим кредитором - колекторської компанією. Зв'язок з банком втрачається, і за всіма питанням щодо обслуговування боргу доводиться звертатися до нового стягувачу.
Які нормативні акти використовують колектори в якості правової бази зараз, і чи є їх діяльність в принципі легітимною? Про це - далі.
Правова база діяльності: чи мають колектори право стягувати заборгованість?
Багато юристів, які пропонують свої послуги з «рішенням конфліктних ситуацій з колекторами», запевняють, що на даний момент діяльність колекторських агентств є практично незаконною. В якості аргументів наводять такі факти:
Колектори ж зі свого боку, перераховуючи документи, що регламентують і обгрунтовують їх діяльність, вказують:
- Цивільний кодекс РФ, зокрема ст. 382, в якій йдеться про те, що право вимоги, що належить кредиторові, може бути передано їм за договором поступки прав вимоги третій особі. Згода боржника для цього не потрібно, однак банк або колектори зобов'язані в письмовій формі повідомити позичальника про те, що його борг фактично проданий приватній компанії.
- Цивільно-процесуальний кодекс.
- Закон «Про виконавче провадження».
Зверніть увагу: в Цивільному кодексі йдеться про правову основу діяльності колекторів, які уклали з банком договір поступки прав вимоги (викупили борг). Право банку залучати колекторів до стягнення заборгованості на підставі агентського договору має бути встановлено кредитним договором. В іншому випадку дії стягувачів незаконні.
Говорячи про нормативну базу діяльності колекторів, не можна не торкнутися проекту закону «Про діяльність по стягненню простроченої заборгованості» та інших нормативних актів, які вже незабаром можуть вплинути на методи роботи колекторів.