Коли людина вмирає, а заборгованість по кредиту залишається дійсною, то, за великим рахунком, зобов'язання по кредиту не припиняють свою дію навіть після того, як помер боржник. Судова практика є цьому підтвердженням. Яким чином банківська організація цю ситуацію з заборгованістю померлого позичальника вирішує, а також хто може постраждати від таких обставин? У цьому делікатному питанні варто розібратися.
На скриню мерця п'ятнадцять чоловік
Як свідчить всім відомий афоризм: «Неминучі тільки податки і смерть». До цих слів сміливо можна дописати також кредити, оскільки непогашена заборгованість може переслідувати банківського клієнта в буквальному сенсі до гробової дошки, після чого проблеми з кредитами лягають повністю на спадкоємців. Згадуючи Євгенія Онєгіна, до якого заявився «жадібний вовк позикодавець» після смерті, потрібно сказати, що ніяких змін з тих часів не відбулося. Російське законодавство щодо цієї теми все так же незаперечно і суворо - включаючи всі рухоме і нерухоме майно спадкодавця, до спадкоємців все переходить, навіть борги.
Нагадаємо: обов'язок спадкоємців щодо погашення заборгованості спадкодавця встановлюється частиною 1 статті 1175 Цивільного кодексу Російської Федерації.
В цьому випадку не має ніякого значення, чи набуває за законом людина в права або він вступає згідно заповіту, неважливо також і те, якій черзі (першої, другої або п'ятої) є громадянин спадкоємцем, чи є у нього в наявності таке цінне майно, як особняк на Рубльовці або маленький будиночок в Тамбовській області на 6 сотках. Банківські організації залишаються непохитними - їм, як правило, все одно, яке особа конкретно буде виконувати зобов'язання по кредиту, ключовим моментом є отримання грошових коштів (включаючи накопичені відсотки) назад.
Що необхідно знати про борги, які переходять після смерті до спадкоємців?
Переклад заборгованості з покійного банківського клієнта на спадкоємців - це досить трудомісткий і тривалий процес. Згідно із законодавством, строки прийняття спадщини після того, як воно було відкрито (іншими словами, після того, як людина померла), дорівнюють шести місяців. Протягом цього часу всілякі спадкоємці можуть заявити свої права, як згідно із заповітом, так і відповідно до законодавства. Після того, як шестимісячний відрізок часу мине, всі ці особи вступають в права спадкування, після чого у них з'являється можливість погасити заборгованість перед кредитором. Проте на стадії прийняття спадщини, коли виділяються частки (інакше кажучи, коли людьми визначається рішення, кому дістанеться квартира, автомобіль, а кого порадує колекція олов'яних солдатиків), найчастіше виникає судові тяжби, суперечки, вони можуть тривати цілими роками.
І все-таки банківські організації не виявляють готовності очікувати настільки довго, їх дії - пред'явлення вимог, як тільки стає відомим факт смерті боржника. Часом подібні вимоги пов'язані із залученням судових інстанцій.
Хоча, кажучи про процес стягнення заборгованості після смерті, потрібно відзначити, що в ньому можна знайти багато неточностей і неоднозначності, а кредиторам хотілося б протилежного, адже ситуація тоді виявляється не настільки безнадійною, як це може здатися спадкоємцям.
Довідка: відповідно до статті 1175 Цивільного кодексу РФ, спадкоємець повинен проявити відповідальність щодо заборгованості лише в рамках майна, яке він отримав у спадок. Отже, коли заборгованість дорівнює 300 тисячам, а спадкоємець отримав тільки 100 тисяч, зобов'язання спадкоємця перед банківською установою не повинно перевищувати розмір даної суми грошей. Спадкоємець не зобов'язаний відразу ж продати своє особисте майно на користь закриття різниці по заборгованості, цю різницю кредитор буде вимагати або з інших спадкоємців, або у страховій компанії, або можливий той варіант, коли така заборгованість вже прийме характер безнадійності для кредитної установи.
Заборгованість по кредиту, яка перейшла до кількох спадкоємцям, повинна бути поділена між цими людьми в тій пропорційності, в якій кожен з них отримав свою частку спадщини. Таким чином, якщо загальна заборгованість небіжчика дорівнює 300 тисячам, і вона була покладена на плечі спадкоємців, кожен з яких отримав по половині спадщини, заборгованість кожного з них буде дорівнює 150 тисячам.
Якщо заборгованість за кредитом була забезпечена заставою (наприклад, коли йдеться про автокредит або іпотеку), в такому випадку до спадщини, крім заборгованості, має перейти і заставне майно. При такому варіанті набагато простіше закрити цю заборгованість, оскільки банківська організація, як правило, з легкістю дає свою згоду на продаж предмета застави за тієї умови, що виручені від продажу кошти будуть спрямовані на користь погашення заборгованості. Після того, як борг перед кредитором буде погашений, спадкоємцю залишається все, що в кінцевому результаті залишилося від даної фінансової операції.
І все-таки, якщо ніким не було прийнято спадщину згідно законного порядку, і договір по кредиту поручительством забезпечений не був, кредитна установа має повне право подати до судової інстанції вимога про продаж майна, яке повинно було перейти у спадок з торгів.
Зверніть увагу на те, що можуть виникнути різні юридичні колізії. Родичі (члени сім'ї покійного), які користуються майном покійного боржника (наприклад, вони прописані в квартирі і проживають там), не у всіх випадках можуть бути в той же час спадкоємцями. Отже, на них, з формальної точки зору, не може перейти заборгованість. Проте, якщо на квартиру з боку кредитної установи було звернено стягнення, вони можуть втратити своє право користуватися цим майном. Тому що проживають в квартирі люди, відповідно судовому порядку, підлягають виселенню. І все ж у цій темі існують певні обмеження і складності, які регулюються Сімейним і Житловим кодексами. Наприклад, права дітей, які не встигли ще досягти повноліття, порушені бути не можуть, або права членів сім'ї, які не мають іншої житлової площі, крім тієї квартири, на яку було звернено стягнення.
Якщо заповіт складався на користь дітей, що не досягли повноліття, тоді вони нарівні з дорослими співробітниками набувають заборгованість того, ким було оформлено дане заповіт. Однак погашати заборгованість зобов'язані не діти, а законні представники, якими є або опікуни, або батьки.
Потрібно підкреслити, що задоволення всіх вимог, які виникли у кредитної установи, не повинно порушувати дітей, яким ще не виповнилося 16 років, а також тих осіб, права яких захищені законодавством Російської Федерації.
Чи варто оплачувати відсотки, або цього можна не робити?
Існує думка, що є помилковим. Як не дивно, але його поділяють навіть багато юристів, що спадкоємці покійного боржника не можуть нести зобов'язань щодо кредитів до того моменту, поки всі права на спадщину не будуть оформлені відповідно до законодавства. Це означає, що банківська організація не має ніякого права нараховувати будь-які пені у часовий проміжок між датою смерті покійного позичальника і офіційним вступом в свої права спадкоємців. На жаль, це не є достовірною інформацією.
Пояснимо: права на спадок можуть перейти в момент його відкриття, якщо бути точніше - в день смерті позичальника, але ніяк ні в той день, коли було отримано нотаріальне свідоцтво. А включно з правами, на жаль спадкоємців, переходить і зобов'язання щодо заборгованості по кредиту. Тому, якщо спадкоємці не стали систематично вносити свої внески по кредиту відразу після смерті їхнього родича, кредитна установа має право нарахувати штрафні санкції і пені на заборгованість, яка була прострочена.
Перше, банківська організація може проявити розуміння і піти назустріч родичам свого клієнта, скоротивши або взагалі анулювавши штрафні санкції - це може бути у вигляді мирової угоди, яке стане результатом переговорів, звичайно ж, якщо спадкоємець не збирається оскаржувати заборгованість і виявляє готовність її погасити. Друге, спадкоємці мають право апелювати з приводу того, що прострочення не є доказом недбалості позичальника, вона виникла через обставини, а якщо бути конкретніше, по непередбачуваній причини - смерть. Спадкоємець міг і не знати про те, що у його покійного родича була в наявності заборгованість по кредиту. Якщо банківська установа не погоджується визнавати ці аргументи, тоді для суду вони можуть здатися цілком переконливими.
Ще один варіант - повна відмова від спадщини. Таким чином, Ви зможете відмовитися і від заборгованості, оформивши відповідний документ в нотаріальній конторі. В такому випадку не потрібно буде оплачувати саму безпосередню заборгованість і процентну ставку по ній. Але врахуйте, при цьому варіанті повернути все назад буде вкрай складно, скоріше навіть неможливо.
Банківська установа при будь-якому розкладі має право вимагати від спадкоємців погашення кредитної заборгованості, що стосується штрафів і відсотків, які могли бути нараховані за прострочення кредиту - це потрібно не у всіх випадках.
Тяжка поручительських частка
Коли відбувається раптова смерть позичальника, найбільше «дістається» поручителям, які не є ні спадкоємцями за заповітом, ні близькими родичами. Якщо спадкоємці в такій ситуації отримують хоч якусь частку майна, то поручителі взагалі нічого не отримають, окрім обов'язків погасити заборгованість по кредиту небіжчика. Певний пункт звичайного договору за дорученням гранично ясний: «поручитель згоден прийняти на себе зобов'язання бути відповідальним за виконання зобов'язань, які передбачені кредитним договором, замість позичальника, а також замість будь-якого іншого боржника, якщо борг перекладається на іншу особу, включаючи випадок смерті позичальника».
Самий неприємний момент полягає в тому, що поручитель несе відповідальність за заборгованість позичальника в повному розмірі - починаючи погашенням основної заборгованості (тілом) і закінчуючи відшкодуванням судових витрат.
Якщо спадкоємці скористаються особистим правом відмови від спадщини, тоді кредитна установа всі свої вимоги буде пред'являти поручителю щодо основної заборгованості, включаючи всі накопичені за час оформлення відмови претензії. При цьому варіанті поручитель зможе претендувати на певну частку спадщини позичальника, який помер, щоб закрити заборгованість за рахунок небіжчика.
Страхові компанії рідко з полюванням гасять борги мертвих небіжчиків
Ризики, пов'язані зі смертю позичальника, найчастіше страхуються на користь банківської організації. Тому в найкращому результаті ситуації кредитна установа має отримати грошову суму страхового покриття, а спадкоємці без жодних обтяжень майно.
Проте це відбувається при ідеальному варіанті, а в дійсності страховки може не вистачити - і причиною цього можуть стати саме штрафи і пені. Ключовим моментом є те, що страхові компанії теж в свою чергу досить продумані, вони не кожну смерть можуть прийняти в якості страхового випадку.
Таким чином, страховка може бути навіть не виплачена, якщо позичальник наклав на себе руки, якщо він загинув на війні або в місцях позбавлення волі, помер від радіації, внаслідок травми, яку отримав при стрибку з парашута.
Може бути, що багатьом здасться, що такі випадки - це рідкість, але це далеко не так. Існує така лукава формулювання «приховування хронічної хвороби під час укладання договору». Тому, якщо небіжчик є курцем, який помер від інфаркту, його можуть порахувати «хронічним сердечником». Якщо ж смерть настала після застілля, при цьому було рясне поливання, тоді в обов'язковому порядку страховий агент буде перевіряти, як часто «вживав» покійний позичальник і чи не мав він внаслідок цієї звички захворювань печінки.
Велика частина людей намагається уникати будь-яких думок про смерть. Ясна річ, що мова йде не про найприємнішою теми розмови, проте, коли це стосується зобов'язань по кредиту, дуже буде до речі згадати прислів'я, яке звучить так: «Все під Богом ходимо». І сподіваючись на удачу, все-таки завчасно потурбуватися про запобіжні заходи, щоб знизити свої ризики. Перше - не треба шкодувати коштів на страховий поліс - незважаючи на ті нюанси, які були описані вище, на даний момент це є найкращим варіантом убезпечити себе і своїх рідних фінансово. Друге - не варто приховувати від своїх близьких той факт, що у Вас є кредити.