Смерть позичальника - часта причина, що вимагає розгляду питання подальшої долі кредиту і пов'язаних з ним зобов'язань. Як правило, вирішувати це питання доводиться родичам померлого, і нерідко опиняючись вже перед фактом пред'явлення банком або колекторами претензій з приводу наявності боргу і прострочення платежів по кредиту.
Перспективи кредитних зобов'язань
Правовідносини, що випливають з договору кредитування, регулюються його умовами і законом.
З позиції чинного законодавства:
- Смерть позичальника не є безумовною підставою для припинення дії договору.
- Боргові зобов'язання в порядку спадкування успадковуються за законом або заповітом нарівні з майном і правами померлого. Таким чином, якщо спадкоємці вступили в права, то вони автоматично успадкували й борги померлого родича.
- Відповідальність спадкоємців за договором кредитування обмежена вартістю спадщини і розподіляється пропорційно отриманим часткам.
- Якщо спадкоємці вирішили відмовитися від спадщини, в тому числі через наявність супутніх боргів, це також не буде підставою припинення договору кредитування і зобов'язань. Придбавши статус виморочної майна, спадщина переходить на користь держави. Банк як і раніше зберігає за собою право вимагати погашення боргу за рахунок цього майна в судовому порядку.
Умовами кредитування можуть бути передбачені положення, що регулюють питання подальшої долі зобов'язань після смерті боржника. Однак включення в договір як підстава припинення кредитних зобов'язань смерті позичальника - можливе, але практично не зустрічається явище. Найчастіше цей пункт взагалі не обмовляється, оскільки всі питання врегульовані на рівні цивільного законодавства, або згадується в контексті можливого страхового забезпечення виконання зобов'язань.
Підстави для припинення кредитного договору
Чи може банк все-таки закрити кредит, якщо позичальник помер? Так, таке цілком можливо в наступних ситуаціях:
- Що залишився непогашеним борг зовсім невеликий. Банку буває простіше і швидше закрити кредит, ніж чекати, поки спадкоємці вступлять в права.
- У кредитному договорі смерть позичальника вказана як підстава припинення договору.
- Страхова компанія погасила заборгованість, і у банку немає більше права вимоги боргу. Якщо ж страхові виплати покрили тільки частина боргу, решта його обсяг зберігається, і банк може пред'явити претензії до спадкоємців в звичайному порядку.
- Припинення кредитних зобов'язань на підставі того, що їх виконання не може бути здійснено без особистої участі померлого позичальника, або вони пов'язані з його особистістю іншим чином. Застосування зазначених підстав - рідкість, як правило, що стає предметом судових розглядів. Вважається, що будь-який кредитний договір потенційно може бути виконаний за рахунок майна боржника, а не за рахунок прояву якихось його особистих якостей.
- Банк стягнув заборгованість з поручителя (поручителів), і договір припиняється на підставі його виконання. Питання стягнення заборгованості померлого позичальника з поручителів судова практика розглядає по-різному. Однозначного підходу немає. Але сам по собі факт погашення поручителем боргу кредитні зобов'язання припиняє.
Ще одним варіантом врегулювання з банком ситуації з приводу боргу померлої позичальника є переговори сторін. В даному випадку спадкоємці і банк можуть домовитися про розірвання кредитного договору за угодою сторін. Підстави тут особливої ролі не грають, але зате важливими обставинами будуть розмір боргу і готовність банку піти на певні умови, запропоновані іншою стороною або узгоджені з нею.