Незважаючи на повну добровільність автострахування по КАСКО для громадян РФ, банківські організації представляють даний вид послуги як обов'язковий, якщо клієнт хоче підписати договір автокредитування.
Наскільки важлива така страховка для отримання позики, чи можна відмовлятися від подібної послуги, які наслідки чекають клієнта банку, якщо страховку просто не оформляти - всі ці та інші питання слід досконально розглянути і вивчити бажано до походу до фінансової установи або до подачі заявки на отримання позики .
Перш ніж відправлятися за автокредитом, необхідно не тільки попередньо вивчати банківські продукти, але також ще і знайти, де дешевше або на вигідних умовах купити поліс КАСКО (в розстрочку, наприклад).
Крім цього, страхові продукти з франшизою завжди дають шанс відразу багато не оплачувати за поліс, а заплатити тільки 40-50% його вартості.
Обов'язково також потрібно знати заздалегідь причини, чому КАСКО для машин, що знаходяться в кредиті, часом, буває дорожче на 10-25%, ніж простий договір автострахування.
Чи потрібно оформляти
Оформлення поліса КАСКО при отриманні автокредиту практично завжди є обов'язковою процедурою для більшості банківських клієнтів.
Оформлення страховки допомагає не тільки самому банку максимально убезпечити себе при пошкодженнях машини під час використання на період позики.
Наявність полісу може допомогти також і самому позичальникові покрити витрати не зі своєї кишені при ремонті автомобіля або при його викраденні, якщо страхові випадки настануть.
Якщо ж купувати автомобіль в кредит без поліса за програмою автокредитування, тоді умови по такому продукту будуть невигідними для клієнта.
Тому, це, звичайно, особиста справа кожного позичальника, але краще розрахувати все заздалегідь, щоб зрозуміти, що наявність страховки КАСКО може убезпечити і його матеріальне становище теж.
Що буде якщо не робити
Найголовніша проблема, яка може спливти при оформленні кредитних угод з придбання автомобіля в борг через банк - це повна відмова в наданні позики, якщо передбачуваний клієнт відмовиться від страхування по продукту КАСКО.
Другою проблемою може виявитися збільшення процентних ставок по причині вашої відмови від страховки і згоди банку продовжити з вами співпраця.
У цьому випадку цілком може виявитися, що підвищують ставки разом з початковими відсотками по автокредиту настільки стануть великі, що істотно перевищать вартість страховки КАСКО. Цю деталь теж слід врахувати.
В цілому, можна виділити всі основні дії банку на випадок, якщо клієнт відмовляється страхуватися по КАСКО, коли набуває в кредит автомобіль:
- Відмова від надання позики.
- Збільшення ставок по кредиту.
- Скорочення строку дії кредитного договору.
- Виставлення додаткових комісійних.
- Зменшення суми позики.
- Збільшення суми першого платежу.
- Жорсткість вимог до позичальника і пакету документів.
- Вимога надати додаткові гарантії платоспроможності та надійності клієнта.
Крім того, якщо клієнт примудрився відмовитися від автострахування вже після підписання кредитної угоди, тоді за законом банк має повне право вимагати з нього повну суму дострокового повернення позичених коштів.
Розглянемо кілька варіантів і рад від кредитних фахівців, як не робити КАСКО на кредитний автомобіль і при цьому отримати автокредит на максимально вигідних умовах:
- Другий заставу.
- Гарантії платоспроможності.
- Гарантії акуратного водіння.
- Відмінна кредитна і страхова історії.
- Порука.
Всі перераховані вище варіанти можна запропонувати банку замість страховки КАСКО.
Іноді це може навіть спрацювати, банк може погодитися на надання суми для покупки автомобіля, якщо клієнт готовий пред'явити додаткові фінансові гарантії.
як відмовитися
У перший рік автокредитування і, відповідно, автострахування по КАСКО краще зовсім не відмовлятися від страховки, якщо ви вже дали свою згоду і підписали договір.
В іншому випадку вам загрожують великі штрафні санкції, які збільшать сильно ставку по кредиту, автоматично роблячи банківський продукт просто невигідним для клієнта.
Але, вже починаючи з другого року автопозиках можна відмовитися платити страховку. Тільки попередньо придивіться до умов кредитної угоди з даного питання - чи є в ньому вказівки про обов'язкові терміни страхування чи ні.
Якщо нічого не сказано про обов'язково продовження страхового контракту, тоді ви можете просто не платити страховку КАСКО.
Не можна при цьому сповіщати банк про те, що ви припинили оплачувати страховку, якщо вона, звичайно ж, не «зашита» в сумах кредитних платежів. Адже тоді прострочення за внесками будуть для банку очевидні.
У разі одноразової оплати страховки, другий і наступний роки можуть не оплачуватися, що не продовжуватися, а договір страхування вважатиметься автоматично розірваним.
Якщо банк вимагає КАСКО на кредитний автомобіль і другого року автопозики, в третій і наступні, то, швидше за все, страховик міг «поскаржитися» про те, що платежі перестали надходити.
Тоді вам слід послатися на умови кредитного договору, в якому нічого не говориться про обов'язковість продовження КАСКО в наступні роки автокредиту.
У разі, коли фінансова організація дізнається про те, що ви не продовжували платежами страхову угоду, вона просто вам призначить штрафну санкцію до кінця всього періоду автокредитування.
Такий штраф являє собою, як правило, 0,5% або 1% підвищує встановлену ставку по кредиту.
Але і в цьому випадку виходить хороша економія, адже сума переплати через такого штрафу складе суму набагато меншу, ніж вартість страховки.
Наприклад, для авто вартістю в 600 тис. Руб. була виставлена ставка річних 15%, а стала 16%. Переплата складе 6000 руб .. що значно менше за величиною, ніж вартість страховки КАСКО.
Можна також відмовитися ще й після підписання договору протягом 10 днів, які визначені законодавством РФ для добровільних видів страхування.
Тут слід мати на увазі, що при пошкодженні автомобіля, автовласникові доведеться відновлювати машину з власних коштів. Ще можна запропонувати банку оформлення страховки не на всю суму кредиту, а тільки на його якусь частину.
Деякі фінансисти йдуть назустріч своїм потенційним кредитоотримувача, особливо, якщо у них відмінна кредитна історія і всі показники оцінюються як позитивні.
[Link]
Як розрахувати вартість КАСКО на кредитний автомобіль
В загальному підрахунку, виходить, що витрати на придбання страховки КАСКО складають самі по собі вже 40%, які беруться завжди від ціни автомобіля.
Як правило, найчастіше автотранспортний засіб, що купується в кредит, є новим, і вартість його досить висока, відповідно, це відбитися і на вартості автоКАСКО.
Додавши до цього ще й відсотки, які банк виставляє по автокредитного програмі - і ми в результаті отримуємо пристойні суми для щомісячних виплат, якщо розбивка вартості поліса була передбачена по місяцях (КАСКО в розстрочку).
Розмір страхової премії, яку зобов'язаний сплатити клієнт банку при згоді на страхування по КАСКО, залежить від цілого ряду різних факторів:
- моделі і марки авто;
- року випуску машини;
- стан машини - нова, з пробігом;
- базові тарифи. фігурують по страхової компанії в поточному році для кредитних автомобілів;
- наявність або відсутність протиугінною сигнальної системи на автомобілі;
- наскільки великий перелік страхових ризиків і що туди входить (найдорожчими вважаються поліси за ризиком «Від викрадення»);
- скільки осіб, допускається до водіння застрахованого авто;
- вік автовласника і допущених до управління машиною осіб, а також їх шоферський досвід;
- регіон страхування та інші параметри.
Приклад розрахунку для КАСКО з 40% від ціни машини:
Вартість нового кредитного автомобіля марки Ford Focus
41 313,75 руб. залишок Контакти (96 398 руб. 75 коп.) клієнт заплатить за поліс, коли настане страховий випадок
І ці приклади розрахунків досить приблизні і наведені без відсотків по автокредиту.
Уявіть собі ще таку ситуацію, коли страховик або банк відмовляється надавати розстрочку при придбанні поліса КАСКО - тоді початкові витрати клієнта по придбанню машини в кредит стають просто величезними.
Краще вже тоді взагалі оформляти нецільову споживчу позику зі злегка завищеними ставками, але машина не буде тоді в заставі у банку, та й страховку купувати не потрібно.
Де купити дешевше
У різних страхових компаніях пропонуються різні тарифи та умови страхування. Зазвичай між страховиками і банками завжди є свій договір партнерської співпраці.
Тому шукати окремо самому страховика не доведеться, банк відразу при угоді автокредитування подасть для вивчення список стразового фірм.
Але попередньо можна вивчити умови страхування по КАСКО для кредитних автомобілів, щоб легше було потім робити вибір вже при угоді.
Таблиця вартості автоКАСКО в різних компаніях для кредитних автомобілів:
Середні терміни автокредитування складають від 3 до 5 років (вкрай рідко договори укладаються терміном на 7 років).
При цьому страхування КАСКО передбачається одними банками тільки на перший рік кредитування, а інші банки вимагають, щоб захист стояла на протязі всього терміну дії кредитного договору. Тут автомобілістам необхідно бути уважним.
Особливо стосується тих громадян, які прекрасно володіють навичками водіння автомобіля і не потрапляють в аварії і інші пригоди. Їм просто не вигідно підписувати договір з довгостроковою перспективою дорогого автострахування.
Якщо в договорі зазначено продовження КАСКО на кредитний автомобіль всі наступні роки автокредитування або тільки їх частину, то має сенс відразу обговорити це питання з кредитним менеджером.
Банки цілком охоче можуть погодитися на розстрочку, але з умовою - залишити страхування по КАСКО на перші 2 або 3 роки (іноді і весь період - все 5 років!).
Але є і такі фінансові установи, яким досить страховки КАСКО тільки перший рік позики. Тоді розстрочення оформлятися з розбивкою платежів страхових внесків по місяцях з додаванням до кредитних сум.
Дуже рідко банки підуть на поступку і «розкидають» суми стразового внесків за всіма роками періоду кредитування - адже багато що залежить від домовленостей про співпрацю між банком і стразового компанією.
У випадку з допуском страхування тільки для першого року автопозики в договорі ні слова не буде сказано про продовження договору страхування по КАСКО.
Наявність франшизи за договорами страхування зустрічається не у всіх банках, а лише в деяких. Тому можна заздалегідь вибрати такий банк, де за програмою автокредитування в умовах страхування КАСКО позначені умови франшизи.
Ця важлива деталь допоможе клієнту істотно заощадити відразу на покупці поліса КАСКО. Відсотки надається страховиком франшизи варіюються між 10, 30 мул 50%, вкрай рідко можна зустріти розмір франшизи більше 50%.
Схема працює в такий спосіб:
- Клієнт за страховку оплачує лише частину її вартості, відсоток, вказаний в умовах автокредитування, автострахування.
- Користується полісом до самого кінця терміну.
- Якщо страхового випадку не було за весь період страхування, то залишок суми не повертається.
- Якщо страхова подія настав, тоді залишок вартості поліса клієнт зобов'язаний сплатити в стразового компанію.
- Тільки після цього страховик розрахує і нарахує відшкодування шкоди на користь банку.
Тому франшиза дуже вигідна для тих страхувальників, які впевнені в своїх силах, мають великий досвід водіння і не потрапляють в різні неприємності.
Чим менше сума франшизи, тим дешевше спочатку обійдеться поліс КАСКО клієнту.
Є ще програми, які називаються «КАСКО 50 х 50». що є практично тієї ж самої франшизою - де половина вартості поліса оплачується при підписанні договору, а друга половина - в разі настання страхового події.
Чому поліс на позиковий автомобіль дорожче
Головні причини такої дорожнечі наступні:
- Автомобіль не належить в повній власності автомобілісту. У разі невиплати кредиту, банк може забрати машину собі.
- Ціна автомобіля грає велику роль - чим дорожче об'єкт кредитування, тим дорожче плис, його страхує.
- Обов'язкове врахування зносу авто, якщо купується машина в кредит з пробігом.
- Збільшений розмір франшизи, пропонується відразу сплатити не 30% вартості поліса, а, припустимо - 50%.
- Великий список страхових ризиків.
- Додатковий відсоток, який повинен отримати банк за пропозицію укласти угоду зі страховиком-партнером.
Щоб домовитися зі страховою компанією про здешевлення вартості поліса КАСКО, можна запропонувати зменшити розмір франшизи, не враховувати знос відразу, а тільки після настання стразового випадку.
Страхування кредитного автомобіля з майнових ризиків - це вигідна угода, як для банку, так і для його клієнта - позичальника і страхувальника.
Майно цілком ще не належить позичальнику, хоч він їм і користується в кредитний період.
Різні ризики втратити майно, позичені кошти, або майно піддасться впливу випадку (ДТП, протиправні дії третіх осіб, стихійні катаклізми та інше) існують для обох сторін.
Страховка КАСКО дуже потрібна у випадках, коли ризики добре вгадують і легко прогнозуються.
Але якщо клієнт банку впевнений, що нічого поганого статися не може з машиною за час виплати кредиту, то він цілком має право відмовитися від такої страховки, запропонувавши банку натомість інші умови підтвердження своєї надійності.
[Link]
Який термін позовної давності по суброгації по КАСКО, дізнайтеся з цієї інформації. [/ Link]