Автострахування є відмінним способом захисту автотранспорту від непередбачених і неприємних ситуацій. Але оформлення поліса КАСКО на кредитний автомобіль має свої нюанси. У таких ситуаціях практично страховим захистом забезпечується не власник автомобіля, а саме кредитна організація. Які ще існують підводні камені в питаннях страхування авто, оформленого в кредит?
Від яких ситуацій захищає страховка машини?
Обов'язкове страхування аж ніяк не є турботою про збереження майна клієнта.
Кожен банк стикався з ситуаціями прострочень платежів і неповернення кредитів. Тому для мінімізації ризиків кредитні інститути намагаються по максимуму використовувати потенціал автостраховок. Раніше банками активно застосовувалися пакети страхування від неповернення по кредитах. Але даний продукт виявився високо збитковим і недоцільним для страхових компаній. Втративши таку підтримку, банки стали шукати інші варіанти захисту від невиконання позичальником своїх зобов'язань. Зараз кредитні договори на покупку авто, як правило, передбачають обов'язкове страхування декількох видів:
- Повне КАСКО від викрадення, розкрадання, збитку і конструктивної загибелі автомобіля. При оформленні транспортний засіб за умовами договору залишається в заставі банку до повного погашення всіх сум. При невиплаті кредиту банк має повне право вилучити авто для реалізації в рахунок погашення боргу. Але дорогі автомобілі є не надто стабільним заставою, так як вони вважаються привабливим об'єктом для викрадачів, а також можуть постраждати в дорожньо-транспортній пригоді. При виникненні таких ситуацій банк не зможе компенсувати вартість виданого кредиту. При цьому клієнт, що втратив своє авто, виконувати свої зобов'язання буде неохоче. Тому обов'язкове страхування від ризиків ( «Збиток» і «Угон») є одним з основних умов банку при схваленні заявки по кредиту.
- Обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ) на термін не менше 1 року. Основною особливістю такого страхування за умовами банку є заборона на оформлення поліса ОСАЦВ в розстрочку. Крім цього, банк забороняє оформлення відкритої страховки, яка передбачає допуск до керування необмеженої кількості осіб. При цьому переліки водіїв в полісах КАСКО і ОСАГО повинні бути однаковими.
- Нерідко умовою банку є додаткове страхування цивільної відповідальності ОСАГО, сенс якого полягає в тому, щоб розширити суму покриття, якщо ви заподіяли збиток, що перевищує обмеження по стандартному полісу ОСАЦВ.
- Деякі кредитні договори передбачають обов'язкове оформлення страховки від нещасних випадків, інвалідності і т. Д. Мінімізуючи ризики в разі смерті або втрати працездатності позичальника. Як правило, така умова є обов'язковою при видачі досить великих позик, при перевищенні вікового порога клієнта в 40-50 років. Умови за такими договорами страхування можуть бути різними.
Хто є вигодонабувачем за полісом КАСКО на кредитний автомобіль?
Найчастіше при оформленні договору автострахування в якості вигодонабувача вказується банк-кредитор. У таких ситуаціях суми виплат за страховими випадками перераховуються страховиком саме кредитної організації. В результаті такі страхові договори припускають страхування банківських ризиків за рахунок коштів позичальника. При цьому у страхувальника немає ніяких гарантій, що виплати підуть на погашення кредиту або на відновлення авто після аварії, так як кредитна установа має повне право використовувати виплати на свій розсуд. Більшість банків так грубо своїх клієнтів не обманює, але все-таки до умов договору варто придивлятися уважніше.
Крім цього, позичальникові слід звернути увагу на ще один пункт договору. У страховому полісі, укладеному на вимогу кредитної організації, має бути присутня позначка про те, що страхова виплата буде перерахована банку тільки в розмірі непогашеного кредитного боргу за договором. Залишок же повинен отримати страхувальник. Відсутність такого застереження може значно ускладнити процес отримання позичальником різниці між страховою виплатою і сумою боргу перед банком.
Мінуси і плюси оформлення поліса КАСКО для кредитного автомобіля
Перед тим як оформити поліс, розгляньте всі його переваги і недоліки:
- Авто залишається в заставі у банку і є гарантією за кредитними зобов'язаннями. При недотриманні умов договору банк забирає заставу. У той же час у разі втрати застави зобов'язання по ньому (щомісячні внески) не припиняються.
- Оформлення поліса КАСКО в більшості випадків є обов'язковою умовою укладання договору автокредитування. У деяких банківських пропозиціях прописана можливість позичальника не оформляти КАСКО, але в таких випадках процентні ставки по кредиту, сума супутніх платежів і т. Д. Значно завищені.
- Страхова сума визначається кредитною установою, тому заощадити на неповному майновому страхуванні не вийде. Сума страховки не повинна бути менше вартості машини. Цей момент неоднозначний. Якщо страхова сума буде нижче реальної ціни автомобіля, то і відшкодування по страховці буде нижче заподіяної шкоди. При цьому суму страхового відшкодування банк може спрямувати не на відновлення авто, а на погашення заборгованості.
- Вартість КАСКО для кредитних автомобілів зазвичай завищена. Страхові компанії включають у вартість страховки комісійні банку і брокерам, а оплачує це задоволення позичальник. Як правило, банки і страхові компанії підписують агентські договори, за якими кредитна установа є агентом, що привертає клієнтів в страхову компанію. При цьому розміри агентської винагороди може складати 30-45% від вартості страховки. Завищення страхових тарифів на «кредитні» автомобілі незаконно, але більшість росіян погоджується з грабіжницькими умовами кредиторів.
- Обмеження по страховим компаніям. Як правило, банк співпрацює з невеликим числом СК, при цьому поліс від незалежної страхової компанії він може не прийняти. При цьому тариф на страхування одного і того ж авто в різних компаніях може відрізнятися в кілька разів. Ці банківські умови суперечать антимонопольному законодавству. Але знову ж таки мало хто звертаються в ФАС, щоб довести свою правоту. Можна спробувати зворотну схему: почати пошук ні з автокредиту в банку, а порівняти спершу вартість полісів у різних страхових компаніях, після чого знайти банк, який співпрацює з потрібною компанією.
- Часто банки забороняють своїм клієнтам ділити щорічну страхову виплату на часткові суми. При цьому кредитний відділ вимагає надати квитанцію про виплату повної вартості поліса за рік, що не завжди зручно для позичальника. Продовження договору автострахування обов'язково і необхідно до повного погашення боргу за кредитним договором. Деякі банки включають вартість КАСКО в тіло кредиту, що дає можливість отримати позику не тільки на машину, але і на саму страховку. Звичайно, цей варіант негативно позначається на загальній сумі боргу і відсотках по кредиту. При цьому несвоєчасне внесення платежів за кредитом у разі виникнення страхового випадку може призвести до відмови страхової від компенсації шкоди.
Але, крім мінусів, оформлення поліса КАСКО автомобіля має і свої відчутні переваги:
- При виникненні страхового випадку простіше домогтися отримання грошей.
- Дорожчий поліс передбачає виплату компенсації в більшому обсязі.
- Сума компенсації обмежена не так сильно, як в інших випадках.
- Відремонтувати авто можна не тільки після отримання страхової виплати, а й просто відігнавши машину в автосервіс до офіційного дилера, який має договір зі страховою компанією.
- Страховка від ризику «Викрадення» дозволяє повністю оплатити кредит.
- Перелік страхових випадків досить широкий.
Як вигідно оформити страховку для кредитного автомобіля?
При покупці автомобіля в кредит вибір страхової компанії є дуже важливим і відповідальним рішенням.
Подача заявки на автокредит.
Для того щоб вибрати оптимальний варіант, слід:
- При подачі заявки на кредит відразу уточнити про можливість самостійного вибору страховика, що не включеного до списку СК, уповноважених банком.
- Якщо банки приймають КАСКО тільки від акредитованих ними компаній, не соромитися заявляти про свої права, грамотно і ретельно вивчати договір автострахування, вибирати зі списку страховиків того, хто надасть найбільш вигідні умови.
Нав'язати якусь певну компанію банк не має права. Зазвичай залучення грамотного юриста для розмови з представником кредитного відділу банку дозволяє вирішити всі питання з обопільною вигодою як для позичальника, так і для кредитної організації.
У більшості банків перелік акредитованих СК досить великий, серед них можна вибрати ту, чия вартість послуг вас влаштує.
Крім цього, при щорічної пролонгації договору позичальник має право змінювати страховика, якщо послуги попереднього не задовольнили клієнта. Також страхові компанії надають знижки на безаварійну їзду протягом терміну дії попереднього договору і оцінюють вартість авто, враховуючи знос машини на момент укладення договору.