Закон в п. «Б» ч. 2 ст.9 Закону про ОСАГО і в Пам'ятці Мінфіну для страхувальників, визначає головні характеристики КБМ:
- відомості про страховий випадок, по якому справили відшкодування,
- час здійснення відшкодування збігається з терміном дії минулого договору ОСАЦВ,
- дані про виплату по страховці зафіксовані в АІС ОСАГО, яку курирує РСА.
При дотриманні все трьох умов досвід водія впливає на ціну страхового поліса.
Де вказується в полісі
Законодавством не регламентовано фіксація КБМ в полісі ОСАГО. Типова форма поліса, затверджена Урядом, не містить додаткових полів для КБМ навіть в розділі 3, де перераховуються особи, допущені до водіння ТЗ.
Відсутність КБМ в полісі цілком логічно - інакше б довелося переписувати все коефіцієнти, що впливають на розрахунок страхової премії. Деякі страхові компанії прописують КБМ для всіх водіїв, ставлячи його в дужках після вказівки даних на обличчя.
Спочатку заповнюючи заяву про укладення договору ОСАЦВ, страхувальник вписує все присвоєні в минулі роки коефіцієнти в розділі 7. Цього достатньо для звірки з даними РСА.
Деякі страхові компанії все ж вважають за краще принцип гласності КБМ. І вписують його або навпаки кожного водія в розділ 3 поліси, або в розділ 8 - «особливі відмітки».
Від чого залежить
Якщо водій керує машиною акуратно, не потрапляє в аварії, не завдає матеріальної шкоди іншим особам - він економить гроші страхової компанії, тому що їй не доводиться виробляти страхові виплати. Відповідно його зразкову правову поведінку треба заохотити, надавши пільгу (знижку, бонус) на оплату наступної страховки за програмою ОСАГО.
Якщо ж поведінка водія на дорозі несумлінне, протиправне, байдуже до життя, здоров'ю та майну інших учасників дорожнього руху - компанія виконує додаткову роботу і несе витрати на страхові відшкодування по аварійним випадків. Ціна страховки на наступний рік зростає пропорційно ризикам виплат незалежно від компанії страховика. Ця функція КБМ - карально виховна (малус).
На коефіцієнт крім кількості страхових виплат впливають:
- Термін договору ОСАЦВ за законом КБМ розраховується тільки для договорів, укладених на 1 рік,
- Число водіїв, допущених до керування ТЗ. Договір ОСАГО з обмеженнями означає, що машиною може керувати будь-який водій зі списку. Тому для розрахунку максимальний КБМ.
Для коректного користування таблицею КБМ необхідно знати:
- кількість страхових випадків з виплатами, в період дії попереднього договору. При цьому всі виплати по одному випадку підсумовуються.
- клас, який був визначений на початок попереднього договору.
застосування КБМ
КБМ має прив'язку до водія, а не до машини. Кожен наступний КБМ встановлюється на підставі відомостей про страховий історії водія, взятих з документів або з АІС ОСАГО.
При достроковому розірванні ОСАГО і укладанні нового застосовується КБМ, розрахований по закритій договору.
Розрахунок КБМ залежить так само від форми договору ОСАЦВ.
При обмеженому переліку водіїв в полісі, КБМ прописується (в договорі) для кожного з них. Але для формули розрахунку страхової премії береться найгірший (найбільший) коефіцієнт. Якщо інформація про класи водіння водіїв невідома, то автоматично присвоюється КБМ, рівний 1.
Якщо старий договір не обмежував коло водіїв, а новий так, то за умови, що
- в минулий період виплати не проводилися,
- страхувальник - власник,
- страхова компанія повинна застосувати знижений КБМ.
Якщо керувати автомобілем можуть водії, коло яких невідомий і не обмежений на момент укладення договору, то клас присвоюється тільки власнику ТЗ. Відповідно вся історія виплат за страховими випадками «лягає» в повній мірі на нього. Виплати по порушеннях інших водіїв зіпсують КБМ власника на наступний рік.
При укладанні необмеженого ОСАГО КБМ присвоюється за останнім договором. Якщо даних в АІС немає, то КБМ розраховується за класом 3 і дорівнює - 1.
У разі якщо старий договір обмежений, а новий немає, то КБМ присвоюється за останнім класу страхувальника ТС. Якщо клас з'ясувати неможливо, присвоюється клас 3 і застосовується повна тарифікація по КБМ без знижок і надбавок рівна 1.
Причина зниження КБМ
- Зниження КБМ - це застосування пільгових умов страхування, тобто знижка в порівнянні з минулим періодом.
- Підвищення КБМ - навпаки надбавка до останнього коефіцієнту.
Зробити ОСАГО більш вигідним можна у випадках:
Ситуацій, при яких при укладенні нового договору страховик може застосувати до водія підвищений КБМ кілька:
- При наявності страхових виплат по аваріях за минулий період,
- При укладанні договору на обмежене число водіїв, при цьому знижений КБМ - розрахунковий, тобто застосовується тільки при калькуляції ціни поліса. Особистий КМБ в цьому випадку не зміниться.
- При відсутності даних в АІС ОСАГО про попередньому класі водія буде автоматом присвоєно КБМ-1. Так що, якщо в попередній рік КМБ був нижчим і не було аварій, водій втратить знижку до 50% (при 12 класі).
Якщо КБМ невірний
Варто пам'ятати, що РСА не має повноважень щодо внесення даних в систему АІС ОСАГО, він тільки здійснює технічну підтримку. Дані в системі актуальні: за законом страховик зобов'язаний внести дані про укладення, продовження, зміну, припинення та інші. Пропущені дані так само вносяться, не дивлячись на давність. Загублені не відновлюються.
Заява на перерахунок
Термін розгляду - 30 днів по закону про розгляд звернень. Якщо страхова відмовляється перераховувати премію і вносити зміни КБМ, слід звернутися в Центробанк.
Скільки діє КБМ
Коефіцієнт зміни бонус-малус діє
- Протягом терміну дії договору ОСАЦВ, за яким присвоєно черговий клас водієві,
- При досягненні 13 класу і умови безаварійної їзди в подальшому - безстроково.