Галузь страхування являє собою відносно відокремлену область страхових відносин, пов'язаних з наслідками страху- IU.IX випадків за однорідними об'єктам, виходячи з їх специфіки, особливих принципів, методів формування страхового фонду і відповідного механізму страхового захисту.
Розподіл страхових відносин на галузі ще не дозволяє виявити конкретні страхові інтереси економічних суб'єктів (підприємств, організацій) і громадян і проводити страхування.
Для об'єктів страхування, що мають однакові родові ознаки, функціональне призначення, способи, умови використання, характерно одноманітність причин і ймовірності настання страхових випадків з їх наслідками. Це дозволяє застосовувати до них однакові правила, умови страхування і формувати окремі види або підвиди страхування. Наприклад, страхування квартири, або страхування загальних медичних витрат, або страхування автомобіля, при яких правовідносини між страховою компанією і страхувальником встановлюються по конкретних об'єктах страхування.
Страхування на дожиття до певного віку
змішане
страхування
життя
Страхування життя на випадок смерті
Страхування
пенсій
Особисте страхування працівників відомчої підприємств з особливо небезпечними умовами праці
TjL,
і ін. види
Страхування на випадок безробіття
Пенсії за віком
Страхування від нещасних випадків в побуті
додатковою
пенсії
Страхування від нещасних випадків на виробництві
Пенсій працівників підприємств з особливо небезпечними умовами
пенсії
по інвалідності
2-я
підгалузь ЛЗ
Мал. 2.5. Класифікація страхування життя на види і підвиди
Залежно від характеру страхових подій в даній підгалузі формуються конкретні види страхування (на третьому ієрархічному рівні класифікації). При цьому окремі з них представляють комбіновані страхові продукти, що складаються з підвидів страхування (четвертий рівень класифікації). Деталізація страхових подій і ризиків обумовлює виділення підвидів (різновидів) страхування.
На розробленою схемою (приклад з практики страховика) (див. Рис. 2.5) три види страхування з шести мають підвиди страхування. це:
- «Змішане страхування життя», що об'єднує три різних страхових події в житті людини (дожиття до певного віз
раста або смерть, а також травми, хвороби в результаті нещасних. випадків), які представляють собою самостійні види страхування і одночасно підвиди даного виду страхування; - «Страхування пенсій», що складається з чотирьох підвидів, один з яких - «Страхування працівників підприємств з особливо небезпечними умовами праці» - відноситься також і до п'ятого виду страхування (див. Рис. 2.5);
- «Страхування пенсій працівників підприємств з особливо небезпечними умовами праці», що включає два підвиди, один з яких відноситься до суміжній підгалузі особистого страхування - «Страхування від нещасних випадків і хвороб».
Особливістю загальної класифікації є об'єднання в окремих випадках різних страхових інтересів і страхових ризиків в один вид (страховий продукт) з метою повного охоплення несприятливих подій в житті страхувальника і забезпечення максимального їх покриття страховим захистом. На схемі класифікації (див. Рис. 2.5) логічними стрілками-зв'язками продемонстровані системи сопод- чііенності між окремими ланками ієрархії і залежності видом, підвидів не тільки всередині однієї підгалузі, а й між суміжними підгалузями. Повний перелік видів і підвидів галузі пічних страхування наведено в Додатку 5.
У страхуванні майна (СІ) на основі ознаки (критерію) • юридичний статус власника майна »виділяються дві підгалузі страхування:
- страхування майна юридичних осіб;
- страхування майна фізичних осіб,
кожна з яких складається з конкретних видів і підвидів. Це обумовлено тим, що різні цілі придбання і використання майна (для особистого споживання або для підприємницької, виробничої діяльності) викликають різні рівні експлуатації майнових активів і форми відносин з боку власником, орендарів, робочих і інших осіб. Відповідно, виникають різні страхові ризики, небезпеки і різна ступінь ймовірності настання страхових випадків, тяжкості шкоди, різна масштабність збитків і т. Д. Тим самим, диференціація об'єктів страхування майна в залежності від юридичного статусу власників майна дозволяє забезпечити більш чітку конкретизацію страхових інтересів, матеріальних цінностей, які підлягають страхуванню, та розробку страхових тарифів, правил і умов страхування.
Класифікація страхових відносин на види і підвиди страхування майна представлена на прикладі однієї з підгалузей (рис.
Залежно від виду майна організацій і його господарського призначення на третьому ієрархічному рівні класифікації виділяються види страхування майна юридичних осіб, які, в свою чергу, на четвертому ієрархічному рівні підрозділяються в окремих випадках на підвиди. Так, конкретний вид «Страхування засобів транспорту» у відповідності з різними технічними характеристиками різних транспортних засобів ділиться на чотири підвиди. При цьому підвиди «Страхування засобів водного транспорту», «Страхування засобів повітряного транспорту» і «Страхування автомобільного транспорту» в рівній мірі відносяться як до підгалузі «Страхування майна юридичних осіб», так і до підгалузі зі страхування майна фізичних осіб. Логічними стрілками-зв'язками демонструється така спільність і тим самим досягається прозорість, ясність в складних страхових розрахунках, спрощується процедура по розробці і реалізації превентивних заходів, правил страхування та т. П.
- «Страхування вмісту будівель», що об'єднує чотири підвиди, два з яких представляють собою одночасно самостійні види страхування ( «Страхування обладнання» і «Страхування запасів готової продукції»);
- «Страхування обладнання», що включає два підвиди залежно від типу обладнання;
- «Страхування засобів транспорту», що складається з чотирьох підвидів, три з яких відносяться до суміжній підгалузі майнового страхування.
При цьому окремі підвиди з різних видів (третього і п'ятого), як і в особистому страхуванні, виходять за рамки даної підгалузі. Це показано на схемі логічними стрілками-зв'язками.
У страхуванні майна фізичних осіб критерієм класифікації на окремі види страхування є відмінності в предметах і напрямках використання приватного майна.
Перелік видів і підвидів страхування майна, що міститься у Додатку 5, свідчить про досить великому і різноманітному наборі страхових продуктів, пропонованих в даний час на страховому ринку.
У страхуванні цивільної відповідальності (СГО) класифікація на підгалузі здійснюється в залежності від сфери діяльності і тимчасового характеру виникнення обов'язки страхувальника по компенсації збитку третім особам в результаті порушення їхніх громадянських прав. Так, перша підгалузь відображає виробничу діяльність суб'єктів ринку і громадянська відповідальність в ній виникає постійно; друга підгалузь пов'язана з транспортними пере- іозкамі, здійснюваними спеціалізованими підприємствами, організаціями, і громадянська відповідальність виникає періодично по мірі транспортування вантажів, пасажирів; третя підгалузь об'єднує господарську діяльність юридичних осіб, не пов'язану з вищевказаними, і сферу приватного життя фізичних осіб, для яких є обопільним характерна епізодичність настання випадків відповідальності по цивільному праву. Це такі підгалузі (рис. 2.7):
- страхування цивільної відповідальності підприємств;
- страхування відповідальності перевізників;
- страхування прямої відповідальності юридичних і фізичних осіб.
Виділення видів і підвидів страхування в підгалузях страхування цивільної відповідальності проводиться за наступними критеріями:
- профіль підприємства і конкретні страхові ризики (в першій підгалузі);
- види транспортних засобів і перевезених об'єктів (у другій підгалузі);
- напрямки господарської діяльності та приватному житті юридичних і фізичних осіб (у третій підгалузі).
На рис. 2.7 представлена класифікація страхових відносин в підгалузі «Страхування прямої відповідальності юридичних і фізичних осіб» по найбільш поширених видів і підвидів страхування (приклад з практики страховика). На розробленою схемою класифікації (див. Рис. 2.7) з шести видів страхування чотири мають підвиди страхування. це:
- «Страхування відповідальності підприємця (фізичної особи)», що складається з трьох підвидів страхування, два з яких - «Страхування відповідальності позичальника за непогашення
кредиту »і« Страхування відповідальності фермера »- виступають одночасно в якості самостійних видів страхування; - «Страхування відповідальності фермера», що об'єднує два підвиди, які відносяться за своїм змістом і до інших двох підгалузей СГО;
- «Страхування професійної відповідальності», що включає різні підвиди, які конкретизують професії приватних осіб і ситуації настання подій по виникненню відповідальності в прямій їх діяльності;
- «Страхування відповідальності власників нерухомості», що складається з декількох підвидів залежно від виду нерухомого майна.
() Собене побудови загальної класифікації по всіх галузях мшшется наявність в кожній підгалузі страхування четвертого ієрархічного рівня - підвидів страхування. Це забезпечує можливості л \ комбінування, об'єднання в самостійні види (страхові
- до gt; дукти) для більш повної оцінки, обліку страхових ризиків і розробки іффектівного механізму страхового захисту. Логічні стрілки-зв'язку и 1,1 схемах (див. Рис. 2.5-2.7) наочно демонструють підпорядкованість, і іаімозавісімость і комплексність страхових відносин не тільки інугрі однієї підгалузі, а й між суміжними підгалузями.
У страхуванні фінансових ризиків (СФР) відмітною ознакою підгалузей страхування служить поняття «характер походження фінансових втрат», що обумовлює виділення двох підгалузей:
- страхування прямих фінансових втрат;
- страхування фінансових ризиків за борговими зобов'язаннями.
Залежно від виду фінансових втрат і страхових ризиків перша підгалузь СФР підрозділяється на наступні види страхування (третій ієрархічний рівень класифікації):
- страхування прибутку підприємства;
- страхування від простоїв підприємства (організації);
- страхування ризику банкрутства;
- страхування доходів підприємства (організації);
- страхування фінансових ризиків по реальних інвестицій;
- і ін. (див. Додаток 5).
На наступному (четвертому) ієрархічному рівні виділяються певні підвиди страхування в залежності від роду діяльності підприємства (організації), де виникають збитки, втрати прибутку та доходів.
Класифікація страхових відносин у другій підгалузі обумовлена характером боргових зобов'язань страхувальника і його контр агентів. Розподіл на види і підвиди страхування здійснюється за такими ознаками:
- видам і формам грошових зобов'язань (дебіторська заборгованість, кредити, лізингові платежі і т. д.);
- змісту платежів за різними напрямками (четвертий ієрархічний рівень).
До основних видів страхування в цій підгалузі відносяться:
- страхування ризику неплатежу контрагентами по комерційних справах;
- страхування непогашення банківського кредиту;
- страхування грошових зобов'язань підприємства;
- страхування біржових операцій;
- страхування дебіторської заборгованості підприємства;
- і ін. (див. Додаток 5).
На рис. 2.8 представлена класифікація страхових відносин в підгалузі «Страхування прямих фінансових втрат».
2-я підгалузь СФР
Мал. 2.8. Класифікація страхування від фінансових втрат у виробничо-господарської діяльності на види і підвиди Виходячи з особливостей загальної класифікації, в даній підгалузі четвертий рівень ієрархії (підвиди) характерний не для всіх видів страхування. Так, з п'яти видів страхування три види мають підвиди (приклад з практики страховика). це:
- страхування прибутку підприємства, що включає три підвиди залежно від видів прибутку;
- страхування інвестиційних проектів, що об'єднує три підвиди, один з яких відноситься до другої підгалузі СФР;
- страхування ризику банкрутства підприємства, що складається з чотирьох підвидів (один з них - «Страхування доходів підприємства» - є одночасно самостійним видом страхування).
Наступна особливість і перевага загальної класифікації шключается в наявності горизонтальних зв'язків між окремими під- шепьямі, що забезпечує єдину базу страхових розрахунків як при укладенні договорів страхування, так і при настанні страхових слу- чнев. Це спрощує також техніку ведення страхової справи, в тому числі розробку обгрунтованих правил страхування. Логічні зв'язки-стрел- ки в горизонтально-вертикальних напрямках, зазначені на схемі класифікації (див. Рис. 2.8), демонструють всі особливості страху-
ІН.ІХ відносин, включаючи комбінування страхових продуктів (видів, іодвідов) на рівні різних підгалузей в рамках однієї галузі страху- ІШІІЯ. Наприклад, страхування непогашення довгострокових кредитів по інвестиційним проектам одночасно відображає страхові ризики за грошовими зобов'язаннями, які притаманні підгалузі СФР.