Класифікація і характеристика видів використовуваних МБК
Вид кредитів являє собою сукупність властивостей, характерних для тієї чи іншої угоди в економічному і організаційному відношенні. Економічні властивості кредитної угоди є властивості самого кредиту, організаційні якості відрізняють залежно від порядку видачі та погашення позик.
Кредитні ресурси, що купуються і продаються на ринку МБК, в залежності від економічних властивостей можна розділити на дві великі групи: міжбанківські кредити та міжбанківські депозити.
З організаційних властивостями можлива наступна класифікація МБК. Залежно від терміну розрізняють МБК до запитання і строкові. Термінові МБК залучаються і розміщуються на наступні терміни: 1 день, 2 - 7 днів, 8 - 30 днів, 31 - 90 днів, 91 - 180 днів, 181 день - 1 рік, 1 - 3 роки, понад 3 років. Форма міжбанківського кредиту до запитання передбачає надання МБК на мінімальний встановлений договором термін, після закінчення якого кредит переходить в розряд безстрокових і може бути затребуваний кредитором в будь-який момент за попереднім повідомленням.
Залежно від критерію платності кредиту можна виділити позички з ринковою, підвищеної і пільгової процентною ставкою. Ринкова процентна ставка - це ставка, яка складається в момент надання позики виходячи зі співвідношення попиту і пропозиції на ринку. МБК з підвищеною відсотковою ставкою виникають у зв'язку з високим ризиком надання коштів даному конкретному позичальникові, при порушенні ним умов кредитування, при прогнозі зростання вартості кредитних ресурсів. Пільгова відсоткова ставка є елементом диференційованого підходу до кредитування і внаслідок особливостей ринку МБК застосовується вкрай рідко.
Залежно від забезпечення кредиту можна виділити МБК забезпечені, частково забезпечені і незабезпечені. Як правило, в якості забезпечення МБК використовується заставу вимог або матеріальних цінностей. Однак більшість МБК в даний час належить до незабезпеченим.
МБК класифікуються також залежно від валюти угоди (російські рублі, іноземні валюти); в залежності від наявності або відсутності ліміту позичкової заборгованості; розміру кредиту. До великих кредитах ставляться позички, розмір яких перевищує 5% капіталу банку - кредитора.
МБК можна класифікувати в залежності від ризиків, що приймаються на себе кредитором. Кредитний ризик по кожній конкретній угоді визначається банком - кредитором самостійно і впливає на суму, термін, процентну ставку за наданим кредитом. Максимально допустимий ризик по кредитах, виданий одному позичальнику, встановлений нормативними документами Банку Росії, не повинен перевищувати 25% власних коштів банку - кредитора, а сукупна величина великих кредитів з урахуванням позабалансових вимог не повинна перевищувати розмір капіталу кредитора більш ніж у вісім разів.
Крім традиційних термінових міжбанківських кредитів і депозитів широке поширення такі види МБК, як бронювання засобів по кореспондентському рахунку овердрафт. Бронювання (або незнижуваний залишок) коштів на кореспондентському рахунку банку оформляється окремим договором на певний термін з нарахуванням відсотків. При укладанні договору на відкриття кореспондентського рахунку часто передбачається можливість роботи з коррахунку в режимі овердрафту, тобто здійснення платежів понад залишок на коррахунку в межах певного ліміту, розмір якого залежить від щоденного залишку коштів на кореспондентському рахунку, терміну документообігу, обсягу обороту по коррахунку.