Кредит може бути як корисний, так і шкідливий, якщо застосовується не за призначенням або не підходить під ситуацію людини. Не можна говорити, що кредит - це зло. Часто буває, що на ньому можна заробити або заощадити свої гроші. Фінансовий радник Наталя Смирнова розповідає про п'ять випадків, коли брати в борг вигідно.
1. Коли інфляція вище ставок по кредитах
Використання кредиту, коли темп зростання цін певний товар вище, ніж вартість позики, а прибутковість за консервативними інструментам, в яких ви могли б накопичити на потрібну покупку (наприклад, вкладів), нижче, ніж зростання цін. Класичний приклад - використання кредитної картки з пільговим періодом, коли банк в рамках пільгового періоду не нараховує відсотків. Або використання безпроцентної розстрочки.
Наприклад, ви плануєте зробити невеликий ремонт за 200 тис. Руб. протягом пари місяців. Ви можете або купити всі матеріали відразу по кредитній карті, або - купувати поступово, або - відкласти ремонт, поки не заробите потрібну суму. Ви протягом року вибирали матеріали і побачили, що в середньому за рік ціни ростуть на 12% (тобто на 1% в місяць). Якщо оплатити зараз - це буде 200 тис. Якщо оплатити зараз 100 тис. То через місяць доведеться віддати вже 101 тис. Тобто ремонт обійдеться вам вже 201 тис. А якщо збирати, то через 2 місяці ремонт вам обійдеться в 202 тис. руб. І якщо ставка по вкладу нижче 12%, то збирати вам менш вигідно, ніж купити зараз. Більш того, якщо у вас є ці 200 тис. То вам вигідніше їх не витрачати, а розплатитися карткою, покласти ці 200 тис. Хоча б на вклад на 1,5-2 міс. (В залежності від терміну пільгового періоду), і через 1,5-2 міс. ви повернете банку 200 тис. а собі залишите відсоток за вкладом.
Важливо: передбачити зростання цін більше, ніж на рік вперед крані важко, тому подібний варіант застосуємо тільки на короткий термін в декілька місяців, причому в ідеалі - тільки з кредитною карткою з пільговим періодом, де нульова вартість позикових коштів.
2. Коли відбувається різка девальвація
Важливо: це дуже ризикований варіант. З валютними коливаннями можна не вгадати, тому даний сценарій ідеальний тільки для покупок на пару місяців вперед, прічёмСТОІМОСТЬ КРЕДИТУ
повинна бути мінімальною, в ідеалі - нульовий (кредитна карта), і ви повинні бути на 100% впевнені, що погасіть кредит максимально швидко, і він не розтягнеться на роки з відповідною переплатою. Якщо у вас є потрібна сума для покупки, то не треба брати кредит. Варіант з кредитом - тільки якщо у вас немає на руках потрібної суми і ви побоюєтеся різкого знецінення валюти, в якій ви отримуєте дохід і відкладаєте гроші.
3. Коли можна заробити на різниці відсотків
замість погашення іпотеки.
4. Коли кредит вигідніше оренди
Використання кредиту, якщо в розумні терміни накопичити на потрібну покупку нереально, а вона життєво необхідна, а оренда непорівнянна з розміром платежу по кредиту за цей об'єкт. Наприклад, ви вибираєте між орендою квартири за 45 тис. Руб. / Міс. і іпотекою за 50 тис. тис. / міс. У разі оренди - у вас в результаті не буде у власності нерухомості, плюс ви не застраховані від зростання цін на оренду. У разі іпотеки платіж однаковий весь термін кредиту (або навіть зменшується) і в кінці у вас - актив.
Важливо: ви повинні бути впевнені в стабільності вашого доходу і мати серйозний резервний фонд, щоб протягом терміну кредиту не допустити прострочення і не втратити застави (того самого об'єкта, на який ви і брали кредит). І ще - об'єкт повинен бути дійсно необхідний. Купити в кредит квартиру, якщо ви не впевнені, що будете жити в цій країні через 2-3 роки, - не найкраща ідея, тому що ви переплачуєте за кредитом за актив, який вам не потрібен і не факт, що його зростання в ціні перекриє вашу переплату.