Для більшості жителів Росії іпотека є єдиним прийнятним способом придбання житла. Таким чином, оформлення іпотечного кредиту - річ вкрай відповідальна, адже це, можна сказати, найголовніший і довгостроковий кредит в життя.
Для кожного майбутнього позичальника велике значення відіграє зручність і швидкість обслуговування, щоб не було непотрібних клопотів і додаткового затрачивания часу.
А для банку в першу чергу важлива фінансова стабільність клієнта і повірте, він не забуде перевірити всю вашу таємницю ретельно, перш ніж прийме позитивне рішення про видачу вам житлової позики.
Якщо ви зважилися на оформлення іпотеки, то не зайвим буде дізнатися, чого вам слід очікувати від банку. У даній статті ми поговоримо саме про це.
Які документи потрібні?
Рішення банку буде залежати від якості і повноти наданих вами документів.
Для того щоб оформити іпотеку в Ощадбанку - лідера ринку житлового кредитування - вам знадобиться наступний пакет документів:
- Посвідчення особи (паспорт);
- Довідка від підприємства, на якому ви працюєте за формою 2 ПДФО про отримувані доходи за останні півроку. Довідка обов'язково повинна бути в надрукованому вигляді, на ній повинні стояти всі необхідні печатки, підписи і реквізити;
- Копія трудової книжки, або виписка з неї. Копія повинна бути завірена посторінково. Також допускається прошита копія, завірена на останній сторінці. Тут важливим моментом є, що на останній сторінці співробітник відділу кадрів повинен від руки написати, що ви до сих пір продовжуєте працювати на даному підприємстві;
- Заповнені відповідним чином заяви позичальника, поручителя, співпозичальника;
- Після схвалення заявки протягом чотирьох місяців необхідно надати документи по нерухомості, що купується. Банк перевірить ще раз всю інформацію, тому не варто намагатися його обдурити, надаючи йому завідомо неправдиві відомості. Це здатне не тільки істотно ускладнити отримання іпотеки, але і зіпсувати вам кредитну репутацію в майбутньому.
У спілкуванні з банком слід бути максимально відвертим. Не намагайтеся приховати від нього будь-яку інформацію щодо попередніх кредитів, а також фактів прострочень, якщо звичайно такі були.
Також не варто лінуватися в наданні банку додаткових джерел доходу і інших активів - це тільки допоможе вам в отриманні кредиту.
До речі, якщо вам відмовили в іпотеці в одному банку, це зовсім не означає, що вас чекає те ж саме і в інших. Пробуйте до отримання необхідного результату.
Перевірка кредитної історії
Після того, як банк збере всі необхідні документи і передасть їх в службу безпеки, вони будуть піддані ретельній перевірці. Ухвалення позитивного рішення по іпотеці в першу чергу залежить від успішного проходження цієї перевірки.
Так, банк не забуде запитати інформацію про вас в Бюро кредитних історій (БКІ). Якщо у вас є негативна кредитна історія (невиплати по позиках або прострочені платежі), то найімовірніше, банк відкине вашу кандидатуру.
Якщо ви не впевнені у власній репутації, то можете самостійно подати запит в БКІ, перш ніж направляти в банк документи. Зробити це можна двома способами:
- Приїхати в Бюро особисто і написати заяву (всю інформацію вам повинні надати безкоштовно);
- Направити онлайн-запит через сайт Банку Росії.
Представники Ощадбанку відзначають, що найпоширенішою причиною відмови у видачі житлового кредиту є саме наявність негативної кредитної репутації у позичальника.
Тому щоб уникнути відмови, позичальнику слід дорожити своєю кредитною репутацією і не допускати тривалих прострочень платежів.
До речі, банки з побоюванням також відносяться до тих клієнтів, у яких кредитна історія відсутня взагалі. Тому перед оформленням іпотеки можна взяти кредит, наприклад, на покупку холодильника або телевізора, щоб заявити про себе в БКІ.
Перевірка даних з Пенсійного фонду
Наступним важливим етапом внутрішньої перевірки є запит до Пенсійного фонду. Як правило, для більшості позичальників саме ця стадія стає каменем спотикання.
Не секрет, що більшість громадян Росії до цих пір отримують зарплату «в конвертах», а це означає, що офіційна зарплата у них невисока.
Якщо у вас така ж історія, то відрахування до Пенсійного фонду у вас досить низькі. Для банку це може послужити серйозною підставою відмовити вам у житловий кредит, і ніякі бонуси і премії, одержувані вами на роботі, не зможуть змінити цього рішення.
Якщо ваш заробіток складається з невисокого окладу і великий премії, то ніщо не заважає роботодавцю урізати оплату вашої праці до мінімального окладу. А для банку це означає, що ви станете не в змозі виплачувати кредит.
Якщо ж ваша анкета з легкістю пройшла два перші етапи перевірки - БКІ та ПФР, то далі все буде ще простіше. Банк перевірить ваше робоче місце і вашу особистість по базі правоохоронних органів, і, врешті-решт, ухвалить рішення про видачу вам житлової позики.
Найчастіші причини відмов
Згідно зі статистикою, найпоширенішими причинами відмови банків є:
- Підозра в шахрайстві (фальсифіковані документи про доходи, трудову діяльність і т.д.);
- Негативна кредитна репутація;
- Невідповідність об'єкта застави юридичним або технічним вимогам банку.
При цьому, як уже писалося вище, вам цілком можуть відмовити у видачі кредиту в одному банку, а інший банк вам цей кредит видасть з легкістю. Багато в чому це пояснюється готовністю банку ризикувати.
Згідно зі статистикою, кожен п'ятий позичальник не отримує іпотеку з першого разу, тому не час, панове, опускати руки.
В Ощадбанку, наприклад, співвідношення відмовних заявок і схвалених становить 20:80.
Також в список відмовників на отримання житлової позики можуть потрапити люди з низьким офіційним рівнем доходів. Цю проблему можна вирішити одним із таких способів;
- Змінити роботу;
- Залучити співпозичальників;
- Надати банку довідки про додаткові доходи.
Ще однією досить поширеною причиною відмови є приватна підприємницька діяльність. Тому індивідуальним підприємцям має сенс оформити житловий кредит на чоловіка.
І це ще далеко не всі причини відмови у видачі іпотеки. До найбільш екзотичним причин можна віднести наступні:
- Заборгованість по оплаті послуг ЖКГ;
- Занадто молодий, або, навпаки, передпенсійний вік;
- Тривале лікування в стаціонарі.
Підводячи підсумки, хочеться зазначити, що якщо ви раптом потрапили в число відмовників, то можете знову подати документи на оформлення іпотеки через 60 календарних днів. І в цьому випадку цілком можливо, якщо банк побачить в вас надійного і відповідального позичальника, він змінить своє рішення і стане більш поступливим.
Типові помилки позичальника при оформленні іпотеки
Іпотечний кредит. Для деяких російських громадян він може стати єдиним порятунком, адже далеко не кожен в наш складний час може дозволити собі придбати житло за власні кошти.
В даній статті наведені найпоширеніші помилки, які може зробити позичальник при оформленні іпотеки. Але ж будь-яка, навіть на вигляд незначна помилочка може згодом боляче вдарити по кишені.
Помилка №1. Вид платежу
Для позичальника при оформленні кредиту важливо звернути увагу в першу чергу на тип його погашення. Як правило, нерідко позичальники саме цей пункт чомусь обділяють своєю увагою, вважаючи його несуттєвим. А даремно…
Існує два види платежів по кредиту:
Між собою вони відрізняються структурою і характером виплат.
При використанні аннуитетного способу кошти спочатку йдуть в оплату відсотків по кредиту, і тільки після їх повного погашення клієнт починає виплачувати основну частину боргу.
Диференційований же вид платежів полягає в поступовому зменшенні розмірів щомісячних платежів. Щомісяця позичальник гасить однакову частку від основної частини кредиту, а от відсоток, який необхідно погасити, поступово зменшується.
Як правило, при диференційованих погашення клієнтами відлякує великий розмір першого платежу. Однак необхідно розуміти, що в довгостроковій перспективі таке погашення кредиту дозволяє заощадити істотну суму.
Так, наприклад, якщо ви візьмете кредит в суму 3 мільйони рублів на термін 20 років і під 13%, то, використовуючи аннуїтетний вид виплати, загасіть в кінцевому рахунку 5 мільйонів 435 тисяч 345 рублів за відсотками.
При диференційованому ж вигляді виплат сума складе 3 мільйона 916 тисяч 250 рублів. Погодьтеся, різниця чимала. Економія становить майже 1,5 мільйона рублів!
На жаль, більшість банків з великим небажанням надають диференційовані виплати, так як вони невигідні для нього. На відміну від позичальника.
Помилка №2. Страховка
Друга поширена помилка позичальників - невміння вибрати правильну страховку. Зазвичай банк сам пропонує, можна навіть сказати, нав'язує, позичальникам страхові компанії на не надто вигідних умовах.
Але ж ніхто не заважає клієнтові зробити вибір самостійно, правда? Оптимально для позичальника буде самому знайти найбільш вигідні варіанти страхування житла, а також працездатності і життя. Банк повинен буде оформити таку страховку.
Але є і підводні камені. Зазвичай наявність або відсутність страхового договору безпосередньо впливає на деякі пункти іпотечного договору.
Так, банк може змінити розмір відсотка по кредиту або величину початкового внеску.
У разі відмови позичальника від оформлення поліса страхування ставка відсотка по кредиту може підвищитися з 3 до 7%. Іноді ж величина відсотка по кредиту безпосередньо залежить від того, з якою страховою компанією клієнт оформляє договір.
І хоча законодавством Росії банкам заборонено нав'язувати клієнтам роботу з тими чи іншими страховими компаніями, на ділі банки вважають за краще працювати з уже перевіреними партнерами.
А зміна процентної ставки за кредитом або величини початкового внеску є своєрідним знаряддям, за допомогою якого банк може вплинути на бажання позичальника самостійно обирати страховика.
Помилка №3. Незнання своїх прав
Більшість громадян Росії не можуть придбати житло навіть в кредит.
І дійсно, як молодий, хоча і перспективний вчений, що працює на держпідприємстві (читай - низька зарплата), може оформити іпотечний кредит?
А ось як раз і може. І допоможе в даному випадку держава.
Кому допоможе АІЖК?
Допомога в даному випадку прийде у вигляді заниженої процентної ставки за кредитом або низького початкового внеску.
Молоді вчені можуть розраховувати не тільки на занижений відсоток по кредиту, але ще і на гнучкий графік виплат, що враховує поступове зростання доходів працівника при підвищенні його на посаді.
А якщо молодий вчений обзаведеться потомством, то розмір щомісячних виплат можна буде зменшити на 1,5 року.
Існує також програма «Молоді вчителі», по якій початковий внесок може бути зменшений на 10%, або частина його частина буде покрита за рахунок державних субсидій. Згідно з цією програмою, відсоток по кредиту буде становити 8,5%.
Військовослужбовці можуть оформити іпотеку на суму до 2 мільйонів 200 рублів, початковий внесок при цьому не повинен бути нижче 10% від вартості квартири, що купується.
Розміри відсотків по кредиту безпосередньо залежать від віку військових і коливаються в межах 9,75-10,75%.
Помилка №4. податки
Ще одним способом заощадити на іпотеці є майнове податкове вирахування.
Так, якщо ви працюєте офіційно, то щомісяця в бюджет країни у вас забирають 13% з доходу. А ті, хто оформляє іпотечний кредит, зможуть отримати його назад.
Звичайно, для цього доведеться гарненько побігати по різних інстанціях і зібрати важкий пакет документів. Тим не менш, це дуже навіть реальний спосіб заощадити на іпотеці, адже держава відшкодує позичальнику 13% від витрат на придбання житла.
Підводячи підсумки, хочеться ще раз сказати, що іпотечний кредит - справа тонка, а тому вимагає наявності великого терпіння, хитрості і розуму.
І зовсім необов'язково намагатися закон обійти. Повірте, існує безліч цілком законних лазівок заощадити кошти, не віддавши їх банку.