Для того щоб отримати кредит в банку, не завжди, виявляється, потрібно укладати окремий кредитний договір. Іноді буває достатньо заповнити анкету-заяву, яка одночасно є ще й офертою. В цьому випадку якщо банк схвалить надання позики, то обов'язково відкриє рахунок клієнта і перерахує туди гроші. Ось тільки позичальники не завжди дізнаються про це.
При отриманні будь-якого кредиту потенційному позичальникові насамперед потрібно заповнити анкету, вказавши в ній всю необхідну для банку інформацію про себе, а також написати відповідну заяву. Вже після прийняття банком рішення про виділення позики з клієнтом полягає кредитний договір. Така стандартна схема, прийнята в багатьох фінансових інститутах.
Існує й інший варіант - запропонувати клієнту заповнити анкету-заяву, яка одночасно служить офертою позичальника банку на укладення угоди про кредитування. Це означає, що при схваленні (акцепт) банком такої заявки на кредит вона автоматично стає кредитним договором. Строго кажучи, це не суперечить Цивільному кодексу, ст. 432 якого говорить, що договір може полягати за допомогою оферти - пропозиції підписати договір однієї зі сторін (в даному випадку потенційний позичальник) і її акцепту - прийняття пропозиції іншою стороною (в даному випадку перерахування банком суми кредиту на поточний рахунок).
«Існує широко поширене, але разом з тим помилкова думка, що договір може укладатися лише шляхом складання одного документа, який одночасно підписується сторонами, - відзначають в Альфа-Банку. - Напрямок оферти однією стороною і її акцепт інший - поширена процедура укладення договору, передбачена цивільним законодавством ».
Подібні заявки можна зустріти в Альфа-Банку при отриманні «персонального кредиту» і в Райффайзенбанку по будь-яким нецільовим кредитами. В «Альфі» офертние заяви пояснюють в тому числі і зручністю для клієнта - не треба ще раз приходити у відділення для підписання кредитного договору. Ось тільки, ставлячи підпис під таким документом, потрібно розуміти, що дороги назад немає: схваливши заявку на кредит, банк в будь-якому випадку виділить гроші, навіть якщо до того моменту людина передумає брати позику.
Далі було судовий розгляд, в ході якого ShelAND виграв справу. Суд визнав кредитний договір неукладеним і відмовив Альфа-Банку у стягненні заборгованості за ним. Рішення було обґрунтовано тим, що в анкеті-оферті, яку підписав Олександр, не було вказано повна вартість кредиту; крім того, позичальник не отримав на руки графік платежів. Це порушує ст. 10 закону «Про захист прав споживачів». Також суд послався на закон «Про банки і банківську діяльність», згідно з яким в договорах повинні бути прописані процентні ставки по кредитах і внесках, вартість банківських послуг і терміни їх виконання, в тому числі терміни обробки платіжних документів. На думку суду, той факт, що графік погашення і повна сума кредиту не були узгоджені з клієнтом, свідчить про відсутність акцепту оферти банком. Відповідно, подальші дії «Альфи» - відкриття рахунку, зарахування на нього коштів - слід розуміти як акцепт на інших умовах.
Як пояснює партнер юридичної компанії «Яковлев та партнери» Ігор Дубов, якби банк вказав в заяві-оферті всі необхідні умови кредиту, то у суду не було б підстав вважати цей договір неукладеним. Тому, звертаючись в кредитну організацію за позикою, буде не зайвим з'ясувати, яке саме заяву ви заповнюєте. За словами Дубова, відкликати оферту можна до її акцепту, тобто в даному випадку до того моменту, як банк схвалить заявку. Згідно з Цивільним кодексом, відкликати оферту після її прийняття вже не можна. Отже, договір буде вважатися укладеним.
Щоб уникнути ситуацій, коли банк приймає оферту, а клієнт до того моменту вже передумав брати кредит, у Райффайзенбанку ще раз підтверджують у позичальника його згоду. «При подачі заявки клієнту пояснюють, що після прийняття позитивного рішення з ним зв'яжеться співробітник банку, ще раз промовить умови схваленого кредиту і тільки після отримання згоди клієнта кредитні кошти будуть зараховані на його рахунок», - вказує керівник дирекції обслуговування фізичних осіб, член правління Райффайзенбанку Андрій Степаненко.
Після того як оферта прийнята і договір вважається укладеним, можна вже говорити тільки про розірвання кредитної угоди з ініціативи клієнта. «Якщо клієнт вирішить, що кредит йому більше не потрібен, то, відповідно, йому необхідно звернутися в банк, подати у встановленій формі заяву про розірвання угоди про кредитування і погасити заборгованість, при бажанні закрити поточний рахунок», - пояснюють в Альфа-Банку.
За словами банкірів, людей, які відмовляються від кредитів вже після схвалення кредитної заявки, небагато. Не більше 5% у «Альфи» і близько 2% у «Райффайзена».
Наталія РОМАНОВА, Banki.ru
Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot