Видача позик таким особам, як державні службовці, відрізняється по деяких деталях від видачі грошей у борг іншим громадянам.
У цих випадках висуваються свої вимоги до робочого місця - організація, де працює такий потенційний позичальник, обов'язково повинна належати до держструктурі. Також таким клієнтам надаються вигідні пільги при зменшенні відсоткових ставок.
Мінусом кредитування держслужбовців може виявитися відмова від страховки під час іпотеки. В іншому програми для них досить вигідні.
Вимоги до позичальників
Щоб розуміти, хто визнаний держслужбовцям в очах закону, а хто - ні, слід звернутися до правовому становищу № 58-ФЗ від 27.05.03г .. зміненим 13.07.15г. (Наприклад, в 10-й статті даного положення). Незважаючи на переваги в позиках держслужбовцям, банки висувають все ж їм свої умови.
Між кредиторами ці вимоги відрізняються несуттєво. Оформляти співробітники держпідприємств можуть не тільки споживчі позики, але також і інші, наприклад, іпотечні позики.
Список вимог до потенційних позичальників, що є державними службовцями, визначено такий:
Деякі кредитори не відносяться настільки строго до місця постійної реєстрації клієнтів-держслужбовців в районі своїх офісів. Припустимо для Промсвязьбанка це не завжди принципово, незважаючи на те, що офіційно він у вимогах виставляє прописку клієнта саме в місці, де знаходиться його офіс.
Окремо варто розглянути вимоги до місця роботи тих клієнтів, що беруть кредити для держслужбовців і бюджетників в якості офіційно оформлених громадян за трудовим законодавством для осіб, які перебувають на службі у держави. Службовці оформляються не за класичним трудовим договором, а по службовому контрактом або договором найму (гл.5 ст.23 законодавчого положення № 79-ФЗ).
Організації, в яких вони працевлаштовані, обов'язково повинні відповідати таким критеріям:
Для тих позикових продуктів, що мають забезпечення - порука, вимоги до созаемщиками будуть практично такими ж, як і до основних клієнтам. Точно такі ж вікові обмеження, ті ж терміни виплат за боргами.
Але ось щодо приналежності до державної структурі - це основна вимога, що відрізняє таких позичальників від звичайних громадян. Регулюються вимоги щодо робочих місць співпозичальників - вони теж повинні бути на державній службі, як і основний цікавий грошей у банку, якщо він числиться державним діячем.
Пільговий кредит держслужбовцям
Деякі різновиди програм по позиках для держслужбовців мають свої пільги, виключення, допущення і послаблення. Це стосується не тільки вимог до таких позичальників і умов договору позики, але також і щодо спрощених систем банківських продуктів і деяких послаблень по виплаті боргу.
Наприклад, державний чиновник і службовець в структурах МВС військовий захотів взяти участь в спеціальній державній програмі кредитування. Для нього в цій справі завжди будуть передбачені свої знижки або полегшені варіанти погашення боргу перед фінансовою установою.
Завдяки тому, що держслужбовці відносяться до групи трудящих громадян, що мають стабільний заробіток, банки стали знижувати відсотки за деякими позиками.
Тим більше що заробіток таких громадян дуже легко спрогнозувати, що дає статус стабільного клієнта в очах фінансової установи. Споживче кредитування держслужбовців з метою придбання автомобіля або на ремонтні квартирні потреби - це така ж програма, що і для інших громадян.
Різниця лише в спрощеній схемі - позики видаються найчастіше без поручительства і застав. У середовищі банкірів це називається - кредити на спеціальних умовах.
На пільги мають право розраховувати держслужбовці:
- є єдиними годувальниками, на утриманні яких перебувають неповнолітні діти;
- якщо в родині держслужбовців є інваліди;
- мають невпорядковане житло.
Дане право дозволяє брати участь в наступних державних програмах:
І в першому і в другому випадку частина відсотків оплачує не клієнт, а держава, що є наймачем держслужбовця. При покупці автомобіля за позикою через банк є головна умова - вартість авто не повинна перевищувати 1 мільйона рублів. а виробником повинен бути російський завод.
Тільки за таких умов держава береться допомагати позичальникові. Потрібно відзначити, що в такій програмі можуть брати участь не тільки держслужбовці, але також і будь-який інший громадянин (громадянка) віком не старше 65 років.
Позика на придбання житла
Однією з програм державного кредитування держслужбовців є іпотечний позику. У цій програмі завдання погашення кредиту полегшені клієнту за рахунок зменшення платежів за відсотками.
На відміну від іпотеки звичайним громадянам, які погашають відсотки самостійно, для держслужбовців відсотки погашаються державою.
Обсяг фінансової держпідтримки такого плану є не 100%. Але часткове погашення відсотків за позикою в сфері нерухомості державним трудівникам гарантовано.
В цілому виділяються наступні основні переваги такого виду позики для чиновників, лікарів, викладачів, військових та інших службовців держави:
- початковий внесок можна оплачувати не завжди;
- процентні ставки істотно зменшені на відміну від звичайного позики;
- частково відсотки погашаються з держбюджету;
- той з держслужбовців, хто потребує поліпшення житлових умов, має право на підтримку від держави при придбанні нової нерухомості в кредит;
- на дану програму вправі розраховувати всякий державний працівник, якщо під його опікою перебувають інваліди або член сім'ї, що страждає небезпечним для оточуючих хронічним захворюванням.
Також на цю позику можуть розраховувати молоді сім'ї, де є маленькі діти і їх батьки віком не старше 40 років. Одиноким ж держслужбовцям за законом дозволяється брати позику по нерухомості в рамках державної підтримки, якщо ці співробітники мають вiк не старше 30-35 років.
Для отримання іпотечної позики працівник держструктури готує і пред'являє банку наступні документи:
Підтвердження в письмовій формі про те, що участі в подібній програмі раніше не було у даного клієнта, може бути оформлено як через один з пунктів в заяві на іпотеку, так і окремої папером. Будь-які інші документи банк також має право вимагати в залежності від ситуації окремо по кожному клієнту.
На сьогодні такі механізми вже добре відрегульовані в іпотечному кредитуванні держслужбовців таких сфер:
- правоохоронні структури;
- бюджетна викладацька й інша сфера;
- працівники муніципальних організацій.
Службовцям виконавчих комітетів або медикам і деяким вчителям все ще не вдається взяти активну участь в іпотечному кредитуванні через державну програму підтримки. Однак банки продовжують розробляти свої програми для поліпшення умов оформлення іпотеки бюджетниками.
Пропозиції та умови банків
Ті банки, що співпрацюють з держслужбовцями, видаючи їм суми в борг, висувають свої умови майже за такими ж правилами, що і в разі роботи з іншими громадянами країни. Встановлюється певний ліміт, що обмежує мінімальний і максимальний розмір суми для позики, відсотки.
Наприклад, кредит в Ощадбанку для держслужбовців. дозволяє взяти грошову масу в борг максимум в кілька мільйонів рублів під вигідні відсотки. Можливо, це від того, що установа, по суті своїй, визнано майже державним, які отримують основний капітал та інструкції по ставкам від Урядових структур.
Платежі за боргами для держслужбовців часто виставляють за договором з банком аннуїтетним способом. Комісії в більшості випадків відсутні. Розгляд заявок не затягувати. Як правило, це відбувається протягом 3 робочих днів. Видача сум - одноразова на рахунок, відкритий спеціально для цих цілей.
Частинами ніхто не видає кредит. Якщо клієнт захоче повернути гроші достроково, то ніякого мораторію для державних трудівників немає, але виплатити потрібно буде повну суму, а не її частина. Однак якщо в договорі вказується, що немає мораторію і на часткове дострокове погашення позики, тоді і таке допускається банком.
Погашати можна борги також як і іншим громадянам:
- через касу банку;
- банкомати;
- термінали;
- ДБО (механізм дистанційного банківського обслуговування клієнтів);
- з поточного іншого банку на рахунок кредитора;
- через інтерактивні системи платежів в Інтернеті.
Таблиця. Умови банків для держслужбовців при видачі грошових позик.
Ліміт позики, руб.
За прострочені платежі держслужбовцям, як правило, призначаються неустойки, штрафи і пені. Так, наприклад, Промсвязьбанк встановлює покарання за несвоєчасну оплату боргу - 0,06% від розміру тієї суми, яка була прострочена.
Неустойка встановлюється також і на суму відсотків, які за умовами угоди нараховуються на кожну суму заборгованості клієнта.
Згідно із законом банки не можуть зі своїх клієнтів (неважливо, держслужбовець він, чи ні) брати неустойку більше 20% річних.
Наприклад, згідно з п.21 ст.5 закону № 353-ФЗ від 21.12.13г. зміненого 21.07.14г. або ст.333 ГК РФ. Мова тут йде про правильне зменшення неустойки.
Однак якщо клієнт завчасно, коли це належить за графіком, зрозумів, що запізнюється з платежами і подасть заяву, тоді йому дозволять на кілька місяців відкласти погашення боргів. Збільшення відсотків залежить від збільшення терміну користування позичкою.
Будь-який державний чиновник обов'язково повинен мати російське громадянство, тому навіть, якщо це за замовчуванням і так очевидно, тим не менш, кредитори включають в перелік вимог до клієнта громадянство Росії. Бувають рідкісні ситуації, коли Уряд хоче запросити на державну службу іноземного громадянина за договором, передбаченому міждержавними домовленостями.
Якщо ж іноземний громадянин за своїм статусом знаходиться в процесі отримання російського громадянства, то йому для отримання кредиту все одно потрібно спочатку мати громадянство Росії. По правовому положенню (пп.6 п.1 ст.16 закону № 79-ФЗ від 27.06.04г. В ред. 30.12.15г.) Для іноземців навіть наявність другого громадянства не дозволяє йому бути на державній службі.
Для звичайних громадян з інших держав позики можуть ще бути видані за документами, що посвідчують тимчасове проживання в Росії.
А для іноземних громадян, які претендують в майбутньому на державну посаду, спочатку потрібно отримати громадянство Росії, а потім вже думати про кредит. Споконвічно російські ж громадяни, які перебувають в статусі державних трудівників, просто банку пред'являють свій особистий паспорт і ряд інших документів.
За винятком будь-яких специфічних програм, звичайні кредити для державних діячів оформляються однаковим пакетом паперів, що подається клієнтами з будь-яких організацій державницького спрямування.
- Основний пакет:
- заяву, анкета або анкета-заявка (зараз це практично одне і те ж);
- копія та оригінал паспорта;
- довідка про доходи може бути в трьох видах - за формою № 2-ПДФО. за встановленим банком зразком, а також за формою від самого роботодавця;
- якщо є созаемщик, тоді він повинен крім паспорта пред'явити також копію своєї трудової книжки.
- Додатковий пакет:
- другорядний документ, що засвідчує особу - закордонний паспорт, посвідчення службовця і т.д .;
- військовий квиток;
- підтвердження з податкової про відсутність підприємницької чи іншої діяльності окрім державної - копія декларації;
- на підтвердження додаткового джерела доходу - пенсійне посвідчення, якщо є, або ж довідка з ПФР (Пенсійного фонду Росії) про регулярне зарахування 6% накопичувальної частини пенсії на рахунок, відкритому в будь-якому НПФ (недержавних пенсійних фондів).
Всі копії документів кожного позичальника слід завіряти особистої резолюцією: «Копія вірна», дата, підпис і розшифровка підпису. Також співробітник банку допоможе вам заповнити заяву, якщо ви особисто прибули в офіс, а не оформляєте самостійно заявку на сайті банку.
Довідка про доходи може відображати не тільки заробіток в середньомісячному обчисленні, але також і наявність або відсутність будь-яких утримань, адміністративних штрафів та іншого. Будь-яка документація від роботодавця обов'язково повинна завірятися підписом керівника та мокрою печаткою держустанови.
Розрахувати кредит на покупку житла в Ощадбанку допоможе ця публікація.
Очевидно, що кредити для державних трудівників вигідніше, ніж для тих, хто працювати на інших підприємствах - недержавного рівня або структури. Знижено відсоткові ставки річних, а в деяких позиках держава бере участь у частковій оплаті сум відсотків.
Полегшені вимоги до пакету документів і вимогам до позичальників також мають місце. Важлива деталь для банків - це офіційне працевлаштування в державній організації, підприємстві або установі.