Кредит для підприємства (ще званий кредитом для юридичних осіб) - фінансова позика, яка видається власнику бізнесу на певний термін і під відповідний відсоток. Існує досить багато їх різновидів.
За тривалістю кредити для підприємства діляться на:
Кредити для юридичних осіб видаються різними способами:
- разовий - звичайний кредит. видатний на певний термін, в кінці якого позику потрібно повернути повністю і з відсотками (видається при відсутності поточних заборгованостей у інших банків; сума і процентна ставка такого кредиту обговорюється індивідуально і залежить від забезпечення. а також від кон'юнктури ринку кредитів);
- кредитна лінія - встановлюється кредитний ліміт на рахунку банку. Відсоткова ставка за користування нерідко відсутня в пільговий період (від 5 до 60 днів), її замінюють комісіями за ведення кредитного рахунку (0.1-2% від максимально можливої позики в місяць, знімається незалежно від користування кредитними коштами), комісія за зняття з рахунку або переклад на будь-який інший рахунок (становить 2-5%). Буває відновлювальна і невідновлювальна кредитна лінія. Після закінчення пільгового періоду ставка становить 25-50%, в разі прострочення - до 100% річних;
- кредити на рефінансування наявної заборгованості в інших банках (кредит, автоматично погашає заборгованість перед іншим банком з метою скоротити штрафи, поліпшити умови погашення позики або змінити кредитора на нового з більш вигідними умовами);
- овердрафт - короткочасний (до одного місяця) вихід за межі наявного балансу і кредитного ліміту з метою провернути якусь прибуткову операцію, або розплатитися за рахунками (скажімо, у вихідні дні, коли банк з відкритим розрахунковим рахунком підприємства не працює).
Кредити підприємствам надаються на:
- розвиток бізнесу (тобто поповнення оборотних коштів бізнесу). Межі позики варіюються в залежності від оборотів компанії, запорука часто відсутня (або може не повністю покривати заборгованість), відсоток досить лояльний (в межах 20-30% річних);
- покупку засобів ведення бізнесу. У більшості випадків видається на придбання виробничих потужностей: техніки, дрібної нерухомості, обладнання, для поліпшення роботи підприємства. Забезпечує позику, в даному варіанті, нині наявна техніка, обладнання тощо а також автоматично закладається купується в кредит. Умовою надання такого кредиту, як і будь-якого іншого, є успішна робота підприємства і доцільність його розширення;
- покупку або будівництво великої нерухомості для створення, в т.ч. і додаткових офісів, складів, найчастіше стають запорукою віддачі кредитних коштів (іноді потрібно довести, що для розвитку бізнесу потрібні додаткові приміщення, все індивідуально);
- розширення підприємства (залучення додаткових інвестицій під невеликий відсоток). Керівник або співробітники бізнесу повинні пред'явити дані про прибутковість в минулих роках, а також бізнес-план майбутнього розвитку бізнесу. Забезпеченням по позиці в цьому варіанті виступають вже накопичені активи підприємства, а також статутний капітал (або його частина). Термін бізнес-кредиту зазвичай в межах 1-5 років, часто не перевищує 2-3.
Кредити на великий термін можуть бути ролловерние. тобто з регульованою банком процентною ставкою по кредиту (формованої кон'юнктурою фінансового ринку та іншими зовнішніми факторами).
На відміну від ІП, власникам надаються великі позики, часом навіть беззаставні.
Існують певні вимоги:
- 3-24 місяців прибуткового, успішного існування підприємства (потрібно виписка з банку, який проводить операції, про витрати і доходи підприємства, після чого вираховують прибутковість, підвищення або зниження прибутковості, вичитують коефіцієнт ризику і визначають максимальний розмір позики (або розмір кредитного ліміту і максимально можливий овердрафт);
- знаходження підприємства в певній віддаленості від відділення банку (не завжди). Часом потрібно, щоб підприємство позичальника знаходилося в безпосередній близькості до відділення банку (або приватного кредитора). Якщо така вимога є, зазвичай вона складає не більше 50-100 км дистанції;
- ведення розрахункового рахунку підприємства в банку-кредиторі (необов'язково). Дана умова необов'язкове, однак, позитивно вплине на рішення про видачу позики, а також про умови кредитування (дозволить підвищити максимальну суму позики, або кредитного ліміту і овердрафту);
- позитивна кредитна історія. як і у випадку з будь-яким іншим кредитом, позитивно вплине на рішення кредитора, а може навіть знизити процентну ставку по кредиту (на 0.5-2%);
- відсутність об'ємних поточних заборгованостей перед іншими кредиторами (за винятком кредиту на рефінансування заборгованості іншого банку). При наявності невеликої заборгованості перед кредиторами (термін якої поки не вийшов, звичайно) кредит може бути виданий повністю або частково (на розсуд співробітників кредитної організації).
Якщо власнику бізнесу необхідно деяку кількість коштів, а закладати активи підприємства, товар, техніку не представляється можливим, прибутковість підприємства під сумнівом (нехай навіть і не вихід в мінус, але тенденція розвитку негативна), і в кредиті відмовляють багато банків, можливо, варто скористатися звичайними можливостями системи кредитування, так би мовити, для «простих смертних»:
- Споживчий кредит банку. Якщо у випадку з кредитом для ІП у більшості банків відбуваються відмови при проханні позики, то підприємцям, які мають серйозний бізнес, найчастіше видають позики, причому немалі і на прийнятних умовах (20-50% річних). Звичайно, у випадку з забезпеченим кредитом, максимальна сума кредиту обмежена лише сумою застави, і може становити мільйони; процентна ставка значно нижче.
- Кредитний ліміт на кредитній карті. Якщо безробітним і працюючим неофіційно особам максимальна сума кредиту на перших порах близька до мінімальної (50-250 у.о.), працюючим громадянам, які надали довідку про доходи часто вище (100-1000 у.о.), а представникам бізнесу можуть відразу поставити максимальну суму кредитного ліміту (1000-5000 у.о. а в індивідуальних випадках, вище). В пільговий період (10-90 днів) процентна ставка по кредитній карті відсутня, але існує комісія за зняття коштів (1-5%), а також іноді присутній плата за обслуговування незалежно від користування кредитним лімітом (0.1-2% від максимальної суми щомісяця).
- Мікрокредит. Крім невеликих кредитів до зарплати (з максимальною сумою 500-1000 у.о.), існують ще споживчі мікроссуди, а також мікрокредити малому бізнесу. Не сказати, що умови по мікрокредитів вельми вигідні, однак простота і доступність їх поза конкуренцією.
Загалом, якщо випадок взяття кредиту індивідуальним підприємцем або працюють неофіційно міг зайти в глухий кут, то перед власником серйозного підприємства постає ряд додаткових можливостей і поліпшених умов. Безперечно, кредитний брокер може допомогти і підібрати вигідний варіант, отримавши всього кілька відсотків (а при великих сумах, комісія може складати десяті частки відсотка).