Кредит готівкою на тривалий термін є найдоступнішим способом кредитування. Гроші при такому вигляді позики видаються на час від 1 року. Вважається, що переплата в цьому випадку буде більше, однак і цю проблему легко вирішити, якщо грамотно підійти до вибору фінансового партнера.
умови надання
Кожен банк має свої умови надання позик. Розмір кредиту коливається від 10 тисяч до 3 млн. Рублів, а терміни - від 1 року до 15 років. Суму і термін встановлює сам клієнт, а фахівець банку роздруковує графік платежів, в якому вказується сума поточного платежу, тобто та величина, яку клієнт повинен буде вносити в банк щомісячно.
При складанні графіка платежу фахівець може роздрукувати кілька графіків з різними термінами. Від терміну залежить поточний платіж.
Так, наприклад, якщо клієнт оформить позику на 100000 рублів строком на 24 місяці під процентну ставку 19% річних, щомісячний платіж складе 5040 рублів. Якщо ж позику при рівних умовах буде оформлений на 36 місяців, то сума платежу складе 3665 рублів.
Таким чином, позичальникові з невисоким особистим доходом швидше схвалять другий варіант кредиту, ніж перший. Але варто пам'ятати, що збільшиться і переплата. У нашому прикладі при збільшенні терміну на рік переплата збільшиться на 11000 рублів.
Основні умови надання позик російськими банками представимо в таблиці.
Період надання кредиту
Таким чином, тривалі позики надають багато банків. При виборі установи варто звернути увагу на метод нарахування відсотків. Так, кредит по 22% річних може виявитися дорожче кредиту під 35% річних.
При цьому дострокове погашення такого кредиту не допоможе значно знизити переплату, так як в перших платежах більшу частину становитимуть нараховані відсотки.
Таким чином, перед підписанням договору необхідно запросити графік платежів і вибрати найбільш вигідний.
Без довідок та поручителів
До клієнтів лояльної групи відносяться ті, хто має рахунок або банківську карту, оформлену в банку-кредиторі, а також ті, хто раніше брав тут займ і успішно його погасив. Ставки для таких клієнтів починаються від 12,9%, оскільки банк не несе ніяких ризиків.
У таблиці уявімо ряд банків, що кредитують без застави та поручителів на тривалий термін.
Як видно з таблиці, банки не надають великі суми позик (понад 500 тисяч) без поруки та довідок.
Втім, як показує статистика, більшість кредитів готівкою становлять суми до 300 тисяч, оскільки більші суми вигідніше брати за допомогою цільової позики (наприклад, автокредит або іпотека).
для рефінансування
Рефінансування є послугою зі зміни умов поточного кредиту. Найчастіше до такої процедури вдаються позичальники, які з тієї чи іншої причини більше не можуть виплачувати поточні платежі в необхідній сумі.
Рефінансування дозволяє змінити термін кредиту для зменшення поточного платежу, а також відстрочити оплату на 3-6 місяців.
При проведенні нового кредитного договору, як правило, збільшується ставка по кредиту на 3-4%.
У таблиці уявімо найбільш вигідні пропозиції від банків щодо зміни умов поточного позики.
Таким чином, кредитні установи досить строго підходять до умов рефінансування. Так, якщо за поточним кредитом не було надано забезпечення, а сума позики досить велика, то банк має право запросити порука або застава.
Рефінансування - це не процедура для викачування грошей з клієнтів, а допомогу позичальникам у вирішенні фінансових проблем на досудовому етапі.
без застави
Застава є майно клієнта, що має досить велику вартість. Так, сьогодні в якості застави банки приймають автомобілі, квартири, будинки, земельні ділянки, нежитлові приміщення, техніку і обладнання, дорогоцінні прикраси.
Взяти велику суму на довгий термін без застави не вийде, проте, якщо потрібно кредит до 1 млн. Рублів, то можна спробувати оформити його з поручительством третіх осіб.
Поручитель - людина, що несе такі ж зобов'язання по кредиту як і позичальник. У разі, якщо позичальник не зможе виплачувати борги, то банк буде вимагати платежі з поручителя.
Крім поручительства будуть потрібні довідки про доходи 2-ПДФО або за формою банку.
У таблиці уявімо умови банків, які видають довгострокові позики без застави.
Суми і терміни в цих банках досить великі. Дані установи оформляють позики без застави, але шанси на позитивне рішення більше у тих, хто надасть більше інформації про себе: довідки про доходи і поручительства (одного або декількох осіб).
як оформити
Для оформлення позики на тривалий період необхідно діяти наступним чином:
- вивчити пропозиції банків;
- зібрати пакет документів і відвідати офіс установи;
- заповнити анкету і дочекатися позитивного рішення;
- отримати кошти.
Перш, ніж подати заявку варто вивчити пропозиції кількох банків, вивчити умови, графіки платежів, наявність комісії і способи оплати поточних платежів. Тільки після цього можна вибрати вигідний довгостроковий кредит.
Пакет документів
Пакет документів залежить від умов кредитної програми, яку збирається оформити клієнт.
На дрібні суми потрібно тільки паспорт, а ось на більші позики - додатковий пакет.
Документи для всіх позичальників
Паспорт, анкета, другий документ, що засвідчує особу
Документи для підприємців
Паспорт, анкета, ІПН, ОГРН
Паспорт, анкета, пенсійне свідоцтво
Для великих сум позик
Ксерокопія трудової книжки або трудового договору, 2-ПДФО, довідка про розміри пенсії, паспорта поручителів
погашення позики
Щоб оплатити поточні платежі, банки пропонують різні способи. Зазвичай до кредитного договору фахівець банку прикладає список можливих способів.
Найбільш популярні методи оплати уявімо далі:
- через касу банк-кредитора;
- з банківської карти;
- з банківського рахунку;
- електронними грошима;
- грошовим переказом;
- через пошту Росії;
- через салони стільникового зв'язку;
- через Єдину платіжну мережу.
Різні способи припускають різну вартість комісій. Також варто пам'ятати, що гроші до рахунку доходять кілька днів.
Так, найкраще оплачувати в касі банку - цей спосіб не обкладається комісією (за винятком Східного експрес банку, де комісія складає 90 рублів). Гроші доходять моментально, якщо оплачені до 16-00.
Найбільш тривалим способом є оплата через Пошту Росії. Гроші до рахунку доходять за тиждень. Ці нюанси необхідно передбачити заздалегідь, щоб не зіпсувати свою кредитну історію.
Плюси і мінуси
Довгострокові позики, безсумнівно мають плюси:
- мінімальні річні ставки;
- лояльні вимоги до клієнтів;
- значний період кредитування з можливістю дострокового погашення та реструктуризації;
- оформлення позики без поручителя і застави.
До мінусів відносяться:
- велика переплата по позиці;
- для великої суми необхідно збирати великий пакет документів;
- існують комісії за деякі способи оплати.
Чи можливо взяти кредит готівкою без перевірки кредитної історії? Відповідь за посиланням.
Про кредит готівкою без застави та поручителів, дізнайтеся далі.
Таким чином, позика на тривалий термін дуже зручний, якщо кредитна програма передбачає дострокове погашення з можливістю списання відсотків. Такий займ дозволяє підстрахуватися, зменшивши суму платежу.