Кредит на будівництво
Отже, кредити на будівництво, вже виходячи з назви, припускають конкретне цільове використання. А саме - оплату будматеріалів і будівельно-ремонтних робіт / послуг. Ще 10-15 років тому банки переважно контролювали цільове використання коштів, виданих за такими програмами, то зараз кредит на будівництво житла найчастіше дозволяють використовувати безконтрольно, тобто, надавати банку якісь квитанції, платіжки і інші підтверджуючі документи не знадобиться.
Однак, якщо мова йде про конкретну цільову програму кредитування під будівництво, то банк майже напевно буде контролювати процес будівництва в загальному плані, зокрема, по його завершенню необхідно буде надати документи, які підтверджують те, що будинок побудований і введений в експлуатацію. До того ж, співробітники банку можуть періодично візуально перевіряти, як просувається процес будівництва, а якщо будуть виникати прострочення в погашенні кредиту - то таких перевірок буде більше. І якщо при цьому буде виявлено факт нецільового використання коштів - у позичальника можуть виникнути серйозні проблеми, аж до підвищення процентної ставки або вимоги дострокового повернення кредиту (необхідно уважно вивчати кредитний договір. І дивитися, які умови там позначені з цього приводу).
Кредит на будівництво будинку зазвичай передбачає досить значну суму позики, і такі великі суми найчастіше видаються тільки під заставу. Раніше в багатьох банках існувала практика видачі кредитів на будівництво під заставу земельної ділянки, на якому передбачалося зводити об'єкт, з умовою подальшої обов'язкової передачі в заставу та самого нерухомого об'єкту, після того як він буде побудований і зданий в експлуатацію. Також окремі банки кредитували під заставу незавершеного будівництва, з метою його завершення. На сьогоднішній день подібні програми кредитування під будівництво якщо і збереглися, то їх дуже небагато, і умови там досить жорсткі.
Справа в тому, що механізми закладання земельних ділянок та незавершеного будівництва досить складні, а в багатьох випадках це взагалі неможливо, тому таке забезпечення по кредиту для банків небажано. Зате банки з задоволенням видадуть вам кредит на будівництво під заставу нерухомості, іншого, вже наявної у власності.
Таким чином, якщо вам необхідний кредит на будівництво будинку - не обов'язково шукати саме таку цільову програму. Ви з таким же успіхом можете взяти традиційний споживчий кредит під заставу нерухомості в велику суму і витратити його на будівництво нового об'єкта.
Це буде цілком прийнятним рішенням, оскільки такі кредити видаються і на тривалі терміни, під досить низькі процентні ставки, і з досить лояльними вимогами до позичальника.
Пару слів про те, в якій формі краще брати кредит на будівництво. Тут найбільш цікавим варіантом буде не простий кредит, а невідновлювальна кредитна лінія. Тобто, кредит під будівництво вигідно брати траншами, необхідними для оплати тих чи інших товарів і робіт, в міру необхідності, так, щоб відсотки нараховувалися тільки на використану частину лінії, що дозволило б істотно заощадити на кредитних витратах. Тому як будівництво не здійснюється за 1 день або місяць, і якщо взяти відразу всю суму, то величезна її частина буде довгий час "пролежувати", в той час як відсотки на неї вже будуть нараховуватися.
Найкраще брати кредит на будівництво в формі невідновлюваної кредитної лінії.
Тепер давайте поговоримо про те, наскільки доцільно брати кредит під будівництво. На мій погляд, це один з тих небагатьох видів кредитів, які варто брати. Особливо - коли мова йде про періоди сильної інфляції і девальвації. в такі моменти ціни на будматеріали і будівельні роботи ростуть дуже швидко, а тому сплатити їх заздалегідь може бути вигідніше, ніж накопичувати власні кошти, навіть з урахуванням переплати по кредиту.
Однак, при цьому потрібно адекватно і об'єктивно оцінювати свої фінансові можливості. Йдеться про чималі суми, і погашенні кредиту протягом довгих років. Максимально можливі терміни кредитів під будівництво близькі до іпотечних кредитів. хоча, як правило, дещо менше. Тобто, кредит на будівництво житла можна взяти, як мінімум, на 10 років, і ви повинні бути впевнені в тому, що однозначно зможете його погасити.
Оптимальним варіантом буде фінансування будівництва за рахунок не тільки позикових, а й власних коштів, причому, чим більше там буде частка власних, тим менше будуть ваші витрати по кредиту і менше ймовірність того, що ви не зможете його погасити.
Після завершення будівництва потрібно прагнути погашати кредит достроково з метою мінімізації витрат, а ось до завершення краще цього не робити, тому що завжди можуть з'явитися нові раптові витрати, на які може не вистачити коштів.
Ну і на закінчення традиційно дозволить обговорити основні переваги та недоліки кредитування під будівництво.
- Побудувати будинок, як правило, дешевше, ніж купити готовий;
- Завдяки кредиту можна починати будівництво відразу, не накопичуючи гроші з побоюванням, що їх "з'їсть" інфляція і девальвація;
- Умови кредитів на будівництво при наявності твердого забезпечення досить лояльні в порівнянні з багатьма іншими програмами кредитування.
- Швидше за все, доведеться закладати нерухомість, нести на це відповідні додаткові витрати;
- Є ризики втратити об'єкт застави при проблемах з погашенням;
- Є ризики недобудови планований об'єкт (суми кредиту може не вистачити через що посилилася інфляції).
На цьому все. Підвищуйте свою фінансову грамотність і вчіться вигідно вибудовувати свої відносини з банками на сайті Фінансовий геній. Тут ви знайдете ще безліч інших корисних матеріалів, які допоможуть вам в цьому. До нових зустрічей на сторінках сайту!