Відповідно до російського цивільного права спадкування є універсальний перехід нажитого майна від померлого до його спадкоємців. Універсальність полягає в тому, що отримується спадковий комплект складається не тільки з речей і грошей, але і з супутніх обов'язків і боргів. У майнових і зобов'язальних відносинах спадкоємець як би стає на місце свого предка після його смерті.
Перекладаючи викладений закон на мову життя, можна коротко позначити наступне: після смерті позичальника його спадкоємці разом з квартирою, машиною, внеском в банку і фамільним угорським сервізом отримають ще й обов'язок доплачувати кредит на автомобіль, гасити іпотеку, повертати споживчий мікропозик. Необізнаність наступника про борги покійного не применшує цього обов'язку.
За загальним правилом у одержувача спадщини виникає зобов'язання сплатити борг позичальника в межах вартості отриманої їм частки. Так, якщо житлова квартира, куплена покійним із залученням кредитних коштів, коштує мільйон, а заборгованість перед банком числиться в сумі триста тисяч, то при отриманні квартири двома спадкоємцями, кожен стане зобов'язаним погасити по сто п'ятдесят тисяч. При недостатності майна позичальника для погашення всієї суми чіпати особисте майно спадкоємців не можна. Наприклад, заборгованість в розмірі ста тисяч, при ринковій вартості в сімдесят тисяч спадкового майна у вигляді земельної ділянки, буде погашена тільки на ці сімдесят тисяч.
Борг після смерті позичальника не прив'язаний до якої-небудь речі, навіть якщо він і був оформлений на її покупку (наприклад, заборгованість перед банком залишилася через придбання в кредит дорогого устаткування для фотомайстерні). В силу монолітного, неподільного переходу прав і обов'язків до всіх наступникам, борг буде пропорційно загальним.
Обов'язок платити з'являється у спадкоємців з дня смерті позичальника (момент відкриття спадщини), оскільки саме тоді вважається, що успадковане майно номінально набуло нового господаря. Тим не менше, громадяни часто помилково вважають, що залишився фінансовий борг перекладається на них в момент отримання нотаріального свідоцтва лише через шість місяців, або ще пізніше - після офіційної перереєстрації прав власника. Така помилка призводить до накопичення суми основного боргу і відсотків за користування, а також нарахування банком штрафних санкцій.
Проблему накопичилися відсотків за прострочення сплати кредиту після смерті позичальника вирішити можна. У нового банківського боржника є законне право на зниження неустойки або на її анулювання зовсім, а також звільнення від іншої відповідальності за прострочення з поважної причини. Коректними причинами для зменшення штрафу будуть сама по собі смерть позичальника, а також незнання про існування позикового зобов'язання. Ідеально, якщо про пом'якшення фінансових покарань вийде домовитися з банком і закріпити це письмовою угодою. Але якщо банк попався незговірливий, то знизити неустойку можна тільки в суді.
Спадкоємець, який бере на себе грошовий борг покійного, захищений ще деякими заходами. Так банк не має права вимагати одноразової дострокового погашення заборгованості після смерті позичальника лише через самого по собі цього факту. Умови кредитного договору залишаються колишніми, періодичність платежів не змінюється. І ще, як уже зазначалося, коли банк стягує борг з спадкоємця примусово, реалізувати на торгах можна тільки майно, яке отримано у спадщину від позичальника.
Однак в законі, крім охороняють інтереси наступника заходів, прописано і небезпечне для нього і зручне для банків становище. Якщо виявили бажання отримати нажите спадкодавцем кілька спадкоємців, то вони будуть відповідати за його боргами солідарно. Сенс солідарної відповідальність полягає в абсолютному праві кредитора (банку в нашому випадку) вимагати стовідсоткової сплати боргу з будь-якого вподобаного боржника. Користуючись таким привілеєм, банк природно вирішить витребувати кредит після смерті позичальника з спадкоємця, який має солідну офіційну зарплату або ліквідне майно.
Наслідком стягнення грошей з самого забезпеченого позичальника стане виникнення у нього права вимагати сплачені гроші з решти спадкоємців. Але разом з цим правом особа, розплатитися за борги особа, отримає початкову проблему неможливості стягнути що-небудь з інших солідарних боржників у силу їх неплатоспроможності.
Як бачимо, у одержувача спадкових боргів, крім і так неприємною обов'язку сплачувати чужий кредит, з'являються і інші проблеми, що вимагають час і, найчастіше, допомога професіоналів, для їх вирішення.
Тим часом, незважаючи на відсутність в цивільному законі будь-яких винятків за суб'єктним складом нових боржників, є життєві ситуації, коли спадкоємцям не доведеться платити кредит.
Хто повинен платити кредит після смерті позичальника?
Для кращого з'ясування логічно розібратися на початку, все-таки хто повинен платити кредит після смерті позичальника. Отже, зобов'язаними вирішувати проблему з непогашеним боргом будуть:
Спадкоємці, які прийняли спадщину. Тут варто підкреслити, що прийняття спадщини після смерті банківського позичальника є важливий юридичний факт, який власне і породжує необхідність сплатити борги спадкодавця. Майно, що входить в спадковий комплекс, вважається прийнятим з моменту звернення до нотаріуса для отримання свідоцтва про спадщину, або з моменту фактичного заволодіння річчю і початку турботи про неї.
Не має значення, за яким основи - закон або заповіт - спадкоємець прийняв спадщину. Також не впливає на перехід кредиту і номер черги одержувача.
Платити кредит доведеться навіть неповнолітнім дітям, і навіть з'явився на світ після смерті позичальника його дитині-спадкоємцю. Безумовно, на ділі цей обов'язок за дітей виконуватимуть їхні батьки або опікуни.
Поручителі за кредитним договором спадкодавця з банком. У разі смерті позичальника хто виплачує кредит, якщо такий був забезпечений порукою? Класично, в позиковому зобов'язанні поручитель зобов'язаний сплатити кредит за основного позичальника, в тому числі і в разі смерті другого. Таким чином, банк буде переслідувати поручителя, і гроші заплатить, швидше за все, він. Однак уявній несправедливості тут немає. Поручитель має право стягнути суму сплаченого кредиту з спадкоємців. У зв'язку з цим, сплата боргу одержувачами спадщини стане лише питанням часу і розсуду поручителя.
Як не платити кредит після смерті позичальника?
Варіантів, як не платити кредит після смерті позичальника, кілька і всі вони цілком життєздатні при наявності необхідних умов. У всякому разі, спадкоємцю потрібно розуміти, що позбавлення від кредиту, швидше за все, позбавить його і самого спадщини. Тут доведеться зробити вибір і підрахувати вигоду. Від кредитної тяжби можна позбутися, якщо є можливість:
Відмовитися від вступу в спадкові права. відповідно, не приймати спадщину. Немає спадщини - немає обов'язку сплачувати кредит після смерті. Згідно із законом юридичний відмову від спадщини є незворотнім, і зробив це спадкоємець не зможе в майбутньому змінити прийняте рішення. Відмова від майна - єдиний стовідсотковий спосіб не платити кредит після смерті позичальника.
Передбачається поки не доведено інше, що спадкоємець прийняв залишилося після смерті господаря майно, якщо він почав ним користуватися і підтримувати його в належному стані.
Домовитися з банком і продати предмет застави (за її наявності, звичайно). А вирученими з реалізації грошима погасити заборгованість, що залишилася і закінчити відносини з банком. Варіант продажу заставного майна прийде на виручку, якщо у позичальника був кредит на цінну річ - квартиру, машину, моторний човен. І, навпаки, в силу обставин, це не порятунок від беззаставних споживчих позик.
Оформити страховий випадок і звернутися до страхової фірмі для виплати. Банки, бажаючи попереджувально захиститися від ситуацій з неповерненням грошей, включають в кредитні угоди умови щодо обов'язкового страхування життя позичальника. Вигодонабувачем (одержувачем страхового відшкодування) по страхуванню виступає банк. Особливо страховки актуальні для іпотечних договорів на придбання нерухомості, або угод про розстрочення на дороге авто.
На жаль, наявність застрахованого кредиту не панацея від домагань банків після смерті боржника. У договорі страхування умова про визнання смерті позичальника страховим випадком прописано детально і не кожна загибель до такого буде зарахована. Як правило, страховка не сплачується, якщо застрахований навмисно наклав на себе руки, загинув при заняттях екстремальним спортом, був убитий на території військового конфлікту. Відмова страхової виплатити вигодонабувачу відшкодування за померлого можна оскаржити в суді.
Також розмір грошової страхової виплати може не покрити всю суму, що залишилися після смерті позичальника боргів.
Укласти угоду з іншими спадкоємцями про перерозподіл спадщини і боргів. Обгрунтовано і справедливо буде, якщо один з покупців спадщини отримає більше майна або більш цінну його частина і разом з цим прийме обов'язок платити кредит. Наприклад, коли після смерті родича залишилися трикімнатна іпотечна квартира і невелика дача, ринкова вартість якої суттєво нижче, то логічним стане, якщо кредит буде доплачено новим власником квартири.
- Оформляється угода про перерозподіл нажитого і боргів тільки після закінчення процедури вступу в спадщину (отримання свідоцтва та, якщо потрібно, реєстрації власницьких прав), оскільки неприпустимо отримання спадкоємцем належного йому залишилося після смерті майна частково і з застереженнями;
- Виходячи з принципу охорони прав зачатої, але ще не народженого спадкоємця, не вирішено переділ спадщини до появи новонародженого на світло.
Оплата заборгованості поручителем або обраним банком солідарним позичальником з числа спадкоємців не є вирішенням проблеми позбавлення від що залишився після смерті родича кредиту. У такій ситуації момент стягнення буде всього лише відкладений у часі.