Помер чоловік! Сумно! Але, він не погасив кредит. Що відбувається з кредитом, після смерті позичальника? Як показує судова практика, смерть позичальника не списуються з нього борги по кредиту.
У покійного напевно залишилися спадкоємці. Крім майна або грошових коштів, вони також успадковують і кредитні зобов'язання. Обов'язок погашати кредит в разі смерті позичальника покладається на його спадкоємців ч. 1 чт. Тисячу сто сімдесят п'ять ГК РФ.
позиція банку
Банки завжди були невблаганні в питаннях погашення кредитів - неважливо хто буде платити борги, головне - повернути назад свої гроші і відсотки по ним. Тому, для банків не грає ролі, яке майно отримали в спадок родичі.
І якщо кредит невеликий, то, як правило, спадкоємці продовжують його виплачувати без зайвих емоцій. А якщо це іпотечний кредит? І термін його погашення закінчується тільки через 15 років! Ось тут і починається паніка.
спадкування боргу
Переведення боргу з померлого на його спадкоємців - справа трудомістка. Спадкоємці вступають в спадщину протягом 6 місяців після смерті спадкодавця. Неважливо - спадкоємці за заповітом або за законом. Отже, тільки через півроку з дня смерті позичальника, банк має право вимагати з його спадкоємців сплати боргу, відсотків і пені за прострочення.
Але, банки не хочуть чекати, поки спадкоємці розділять спадок і вирішать, хто буде виплачувати борги. Найчастіше, банкіри починають пред'являти вимоги до спадкоємців, як тільки дізнаюся про смерть позичальника. Нерідко вони залучають і судових приставів.
Чим ризикують спадкоємці
Але, спадкоємцям варто пам'ятати, що відповідно до ст. Тисячу сто сімдесят п'ять ГК РФ, відповідати перед банком за борги вони можуть тільки майном, отриманим у спадок. Наприклад, якщо на померлого позичальника «висить» кредит в 500 000 рублів, а спадкоємець за заповітом отримав від нього тільки вітчизняний автомобіль вартістю 125 000 рублів, то банку він віддасть тільки автомобіль, і ні копійкою більше.
В цьому випадку, спадкоємець не повинен продавати своє особисте майно, щоб погасити цей іпотечний кредит. А банк буде або «трясти» інших спадкоємців, або страховиків, або визнавати борг безнадійним і списувати його за рахунок прибутку банку.
Якщо ж кредит був забезпечений заставою, як у випадку з іпотекою або автокредитом, то разом з боргом до спадкоємця переходить і предмет застави. У таких випадках проблем з погашенням кредиту не виникає. Банк легко погоджується на продаж застави з метою погашення кредиту, відсотків і пені, якщо вони «набігли». Якщо після погашення залишилися готівкові гроші, то спадкоємець їх отримує без проблем.
Якщо ж позичальник був самотньою людиною і не мав спадкоємців, то все його майно буде продано з торгів, а гроші будуть спрямовані на погашення боргів перед банком.
Буває і так, що спадкоємцем померлого позичальника стають неповнолітні діти. У цьому випадку, вони також успадковують і борги перед банком, але виплачувати їх будуть опікуни або законні представники таких спадкоємців.
Пені за простроченим кредитом
Поки спадкоємець приймає спадщину покладені півроку, проходить термін оплати щомісячних платежів. На суми прострочення банк починає нараховувати штрафи і пені. У підсумку, спадкоємець приймає не тільки борг перед банком, але і всі відсотки і штрафи.
Але, керуючись ст. 333 ГК РФ, спадкоємець може попросити банк про зменшення або повне анулювання всіх пені та штрафів. Найчастіше банк йде назустріч своїм клієнтам і укладає з ними мирову угоду про зменшення суми неустойки або ж повному його анулювання.
Крім того, на боці спадкоємця дуже важливий аргумент, який приймається навіть в суді - заборгованість по кредиту виникла не внаслідок несумлінності позичальника, а через обставини непереборної сили, до яких відноситься смерть позичальника і прийняття спадщини спадкоємцями.
Ще один варіант не виплачувати борг банку - відмовитися від спадщини повністю. В цьому випадку необхідно оформити відмову за всіма правилами - оформити його в нотаріальній конторі.
Також варто пам'ятати, що є термін позовної давності по кредиту. Він дорівнює 3 років, відповідно до ЦК РФ. Якщо позичальник не виплачував кредит якийсь час, то строк позовної давності, в разі його смерті, не переривається, а продовжується.
порука
Гірше за всіх доводиться поручителям. Вони не отримують ніякого майна, а борг доводиться виплачувати. Але, договір поруки укладається на певний термін. Тому в разі смерті позичальника. Якщо термін за договором порука закінчився, то банк не може вимагати від поручителя виплати боргу.
Якщо ж договір поруки ще діє, то поручитель буде виплачувати борг, поки цей термін не закінчиться.
Якщо ж спадкоємці відмовляються від спадщини, то банк пред'явить поручителю не тільки суму основного боргу, а й всі претензії, які накопичилися у нього до спадкоємців. І найсумніше, що поручителю доведеться все це виплачувати в повному обсязі.
Страхування кредиту
Найідеальніший варіант - застрахувати внесок на випадок своєї смерті. Тоді банк буде «трусити» страховиків, які теж неохоче виплачують гроші, але шанс отримати їх від них великий.
Але, страхової суми може не вистачити на сплату пені та штрафів. В цьому випадку, їх доведеться погашати спадкоємцям.
Але, якщо випадки, наприклад самогубство позичальника, коли страховики не будуть виплачувати банку страховку.