За даними ДЖІЇ Мані Банку, в 57% випадків споживчий кредит стає безповоротним, якщо боргове навантаження від зарплати клієнта становить понад 50%. Найчастіше причиною такого боргу стає закредитованность позичальника в декількох банках. Близько 7% населення має більше п'яти кредитних продуктів одночасно, і прийняття законопроекту «Про споживче кредитування» може лише збільшити число таких громадян.
Деякі банки ще в минулому році почали міняти продуктовий ряд і коригувати вимоги до клієнтів, щоб уникнути широкомасштабних прострочень по кредитах. Хтось почав це робити тільки в цьому році, коли питання вже назріло, та й зросли вимоги регулятора щодо збільшення резервування і розрахунку капіталу.
Кредитним організаціям зараз потрібні не інноваційні продукти, а модернізація в сфері ризик-менеджменту, яка може поліпшити якість кредитних портфелів, вважає Мехтієв. «Ми схвалюємо заявку на кредит при середній борговому навантаженні позичальника, яка становить набагато менше, ніж 50% від його доходів. Наш потенційний клієнт - це людина старше 30 років, що має за спиною досвід роботи і хорошу кредитну історію. Якщо у позичальника немає кредитної історії, то ставка для нього буде вище мінімальної (13,5%) - від 24,9% », - розповідає Мехтієв. На його думку, ця практика повинна поширюватися у всіх банках, а в законопроект «Про споживче кредитування» необхідно додати пункт про обмеження з видачі кредитів при борговому навантаженні клієнта в розмірі 50%.
В інших банках планка ризикованості різниться. Так, в Хоум Кредит Банку клієнтів, у яких відсутня кредитна історія. відносять до високоризикованих. В «Ак Барсі» не надто прихильні до клієнтів без кредитної історії, однак ставлення до позичальників з кредитом з інших банків лояльне. Основні ж причини відмови за споживчими кредитами в Промсвязьбанк - це, як правило, недостатня платоспроможність клієнта і негативна кредитна історія. У СБ Банку при оцінці платоспроможності використовується диференційований підхід: чим вищий дохід, тим вище коефіцієнт «платіж / дохід». Наприклад, при доході 100 тис. Рублів платіж по кредиту може становити і 60% від доходу, а якщо він становить 30 тис. Рублів - це вже інша ситуація, і коефіцієнт набагато нижче.
Здебільшого банки так само, як і ДЖІЇ Мані, негативно ставляться до рефінансування чужих заборгованостей. Це викликано становищем ЦБ 254-П, згідно з яким видача рефінансування кредиту з іншого банку вимагає формування резерву в розмірі 21%, що не зовсім вигідно банкам. Також при рефінансуванні немає впевненості, що гроші банку підуть саме на погашення позик інших банків. Якщо відбудуться зміни в 254-П, то практика рефінансування буде поширена.
Але деякі банки все одно йдуть назустріч клієнту. Так, директор департаменту роздрібного бізнесу банку «Ак Барс» Марат Ганеев запевнив, що кредитний комітет може розглянути питання про рефінансування і шанси отримати позику є. У Райффайзенбанку відзначають, що на даний момент багато хто зацікавлений в послузі рефінансування за споживчими кредитами, однак поки що банк пропонує лише реструктуризацію внутрішніх кредитів, якщо того вимагає фінансове становище клієнта. В Літо Банку лояльно ставляться до клієнтів з відсутністю кредитної історії і до того ж готові допомагати її «створювати».
Юлія ТИТОВА, Banki.ru
Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot