Кредитна структура держави і її елементи. Інфраструктура кредитної системи. Типи кредитної системи. Типи банківських систем. Різниця між планово-централізованої та ринкової банківськими системами. Рівні банківської системи. Банк як елемент банківської системи і небанківські кредитні організації (загальне і відмінність).
Сутність кредиту передбачає також розкриття ряду його конкретних характеристик.
При розгляді сутності кредиту важливо, щоб вона висловлювала його цілісність і була характерна для всіх його проявів.
Аналізуючи сутність кредиту, слід вивчити його структуру. Структура кредиту постійна і незмінна. Кредит як об'єкт дослідження складається з елементів, які знаходяться в тісному взаємозв'язку один з одним.
Як елементи кредиту виступають:
- суб'єкти кредитних відносин: кредитор і позичальник.
- об'єкт кредитної угоди.
Становлення кредитора і позичальника відбувається насамперед на базі товарного обігу. Процес купівлі-продажу товарів не завжди призводить до негайного отримання продавцем їх грошового еквівалента, покупець не завжди має можливості відразу заплатити за товар, оплата проводиться тільки після закінчення певного терміну. Так продавець стає кредитором, покупець - боржником.
Товарне звернення не є єдиною базу виникнення кредитора і позичальника. Кредитор і позичальник з'являються у всіх випадках, коли у одного суб'єкта відстрочено отримання еквівалента платежу, у іншого - його сплата.
Кредиторами можуть виступати особи, які надали ресурси позичальнику. Як правило, кредиторами стають добровільно. Випадки, коли ссудополучатель не повертає кредит у встановлені терміни, порушують добровільність кредитної угоди, призводять до виникнення особливої системи більш жорстких відносин з позичальником. В цілому часові межі існування кредиторів визначаються термінами кредиту, які залежать від ходу процесу відтворення.
Позичальниками є суб'єкти господарювання або населення, що мають потребу в ресурсах. З появою банків спостерігаються не тільки концентрація кредиторів, але і значне розширення складу позичальників. У сучасних умовах крім банків позичальниками виступають підприємства, населення і держава. Традиційно банки при цьому стають колективними позичальниками, оскільки займають не для себе, а для інших.
Кредитор і позичальник, вступаючи в кредитні відносини, демонструють єдність своїх цілей і інтересів. В рамках кредитних відносин вони можуть мінятися місцями: кредитор стає позичальником, позичальник - кредитором. Крім того, один і той же суб'єкт може виступати одночасно і як кредитор, і як позичальник.
Відносини між кредитором і позичальником, їх зв'язок один з одним представляють собою відносини двох суб'єктів, які виступають, по-перше, як юридично самостійні особи; по-друге, як учасники кредитних відносин, що забезпечують майнову відповідальність один перед одним; по-третє, як суб'єкти, що проявляють взаємний економічний інтерес один до одного.
Об'єктом кредитної угоди, з приводу якого виникають кредитні відносини, виступає позичена вартість. Її відокремлення як особливої вартості пов'язане насамперед з характером руху: від кредитора до позичальника, а потім від позичальника до кредитора. Необхідність повернення позиченої вартості позичальником визначається збереженням прав власності на неї кредитором, а забезпечення повернення досягається в процесі використання позиченої вартості позичальником.
Поворотний характер руху позиченої вартості передбачає її збереження на всіх етапах цього руху. Дійсно, кредитні відносини, будучи вартісними, обумовлюють необхідність дотримання еквівалентності у взаємозв'язках між кредитором і позичальником. Це означає, що, використавши позику в своєму відтворювальному процесі, позичальник повинен повернути кредитору вартість, рівноцінну отриманої в кредит.
Надану вартості має властивість забезпечувати безперервність виробництва і на цій основі прискорювати відтворювальний процес. Це якість обумовлено тим, що використання кредиту дозволяє скоротити потребу в накопиченні власних ресурсів для розвитку виробництва і сприяє відновленню і продовженню відтворювального циклу, безперервності обороту коштів.
Інфраструктура кредитної системи - це комплекс нормативно-правового забезпечення, система захисту інтересів вкладників і кредитних установ, інформаційне забезпечення, наявність розрахункової мережі, інкасаторського обслуговування і охорони кредитних установ, системи підготовки кадрів і підвищення їх кваліфікації і т.д.
Типи кредитних систем. Під кредитною системою прийнято розуміти сукупність методів і форм кредитування, кредитних відносин, які існують в країні, а також сукупність різних кредитних установ, які займаються організацією та здійснення таких відносин. Сьогодні розрізняють кілька типів кредитної системи.
За типом господарювання прийнято розрізняти ринкову, централізовану і перехідну кредитну систему.
Ринкового типу кредитної системи характерно насамперед відсутність монополії держави на здійснення банківської діяльності. При цьому кредитні та емісійні функції розділяються між собою. Випуск в обіг нових грошей, як правило, зосереджений в центральному банку. Що стосується кредитування населення і підприємств, то воно здійснюється через різні ділові банки, зокрема інвестиційні, комерційні, інноваційні, ощадні та іпотечні кредитні організації. Що стосується комерційних банків, то вони, як правило не відповідають за зобов'язаннями держави, а держава в свою чергу не має ніяких зобов'язань по відношенню до комерційних банків. Ринковий тип кредитної системи передбачає комерційне кредитування і досить широкий розвиток споживчих позик, можливість використання цінних паперів для оплати позичок, а також є можливість отримання кредиту.
У централізованої кредитної системі кредити бюджетним організаціям, як правило, не надаються. Крім того, не існує суб'єктів, які б несли відповідальність за неповернення позики. До таких відповідальним зазвичай ставляться гаранти, поручителі, страховики, які забезпечують повернення позички при настанні страхового випадку. За географічною ознакою прийнято розрізняти міжнародну і національну кредитну систему. За ступенем розвитку зазвичай розрізняють розвинені кредитні системи. Розвиненими кредитними системами зазвичай називають кредитні системи, які крім того, що містять всі необхідні елементи, так ще й які забезпечують взаємодію цих елементів. Наприклад, припустимо у банку є іпотечне кредитування і при цьому розроблена необхідна методична база, діє банківське законодавство. Крім того, при цьому існують організації надійної реєстрації застави і здійснення прав учасників існуючих заставних відносин. При цьому розвинена кредитна система забезпечує право людей на відкриття вкладу в банку і створює економічні та правові форми, які гарантують повернення коштів їх власникам.
За ступенем входження системи в фінансові ринки розрізняють кредитну систему, засновану на банках, кредитну системи засновану на розвиненому ринку цінних паперів, а також кредитну систему на ісламських банках.