Ще статті по темі
Кредитний брокер - в найбільш поширеному визначенні - це компанія, яка виступає посередником між кредитними організаціями та позичальниками в процесі здійснення операцій кредитування. Поява таких компаній в країнах з розвиненою економікою стало наслідком зростання кількості кредитних організацій (банки, лізингові, факторингові компанії, фонди прямих інвестицій і т.д.) і пропонованих ними різноманітних варіантів фінансування. Рішення вибору оптимального варіанту кредитування для позичальника - ось поле діяльності, на якому пропонують свої послуги кредитні брокери.
Знайомтеся: кредитний брокер
З активним розвитком банківської системи в Росії такі організації стали з'являтися і у нас. Відповідно, питання про те, яку допомогу надають кредитні брокери, які переваги про роботи з ними отримує клієнт і чого варто остерігатися в роботі з ними, стають досить актуальними.
У Європі та США інститут кредитних брокерів широко розвинений. За різними оцінками, близько 40% (а в деяких країнах і більше) кредитних угод здійснюється за допомогою кредитних брокерів. В першу чергу це пов'язано з тим, що кількість фінансових установ та пропонованих ними продуктів настільки велике, що знайти оптимальний варіант позичальникові далеко не просто.
Професійні кредитні брокери постійно відстежують ситуацію у фінансовому секторі економіки та володіють повною інформацією про всі можливі варіанти залучення позикових коштів. Кредитний брокер - це перш за все фінансовий консультант, який може розповісти клієнтові про всі доступні варіанти фінансування: банківські кредити, лізинг, факторинг, прямі інвестиції та інших видах.
Звернувшись до такої організації, позичальник в першу чергу економить час на вивченні ринку кредитування. Виходячи з потреб клієнта, кредитний брокер рекомендує найбільш оптимальні варіанти фінансування. Як правило, підбирається варіант найбільш дешевого в обслуговуванні фінансового інструменту (позичальник не завжди може врахувати всі витрати на отримання і обслуговування кредиту). У ряді випадків клієнти за допомогою кредитних брокерів можуть отримати в банках кредити по кілька меншим процентним ставкам.
У Росії поняття «кредитний брокер» в «чистому вигляді» відсутній (швидше за все, в силу російського менталітету). Компанії, що пропонують такі послуги, зазвичай іменуються кредитними або фінансовими консультантами.
Відносини позичальників до них двояке: одні вважають, що допомога кредитного брокера гарантує отримання кредиту за рахунок наявності зв'язків в банку. Інші вважають, що кредитний брокер - це шахрай, який просто заробляє на процесі заповнення анкет і заявок в банк. Відносини російських банків ще більше насторожене: більшість вважає, що якщо позичальник хороший, так йому нема чого звертатися до посередників - «нехай відразу приходить до нас, і ми йому дамо кредит». Деякі побоюються, що кредитні брокери «допомагають» позичальникам підготувати не зовсім достовірні документи (а чому клієнт відразу в банк не пішов? - напевно, там щось нечисто і брокер допомагає «замести сліди»).
Як вибрати кредитного брокера?
Як же вибрати кредитного брокера і на що звернути особливу увагу?
В першу чергу зверніть увагу на обіцянку гарантованого отримання кредиту. Остаточне рішення про надання кредиту приймається тільки в банку колегіально на кредитному комітеті.
Відповідно, запевнення про те, що хтось може «стовідсотково» вплинути на рішення про видачу кредиту, є фікцією і ознакою низької професійності чи, гірше того, шахрайства. Вони обіцяють «стовідсотково оформити кредит», візьмуть гроші за роботу до отримання кредиту, а потім вибачаться: «ну, вибачте, не вийшло, але роботу свою зробили!». Подивіться: з якого дива працівник банку буде, по суті, доручатися за кредит невідомих йому осіб, компаній. «Проштовхнути» кредит тут означає домовитися з членами кредитного комітету: дати таким чином негласне поручительство за позичальника. А якщо компанія не буде платити? Втрата робочого місця і «вовчий квиток» такого співробітника забезпечені.
При виборі брокера можете задати «провокаційний» питання: «а как насчет того, щоб зробити мені довідку про доходи і / або працевлаштування?». Якщо вам пообіцяють це зробити, сміливо розвертайтеся і йдіть. Допомога такого кредитного брокера встане вам боком, такі «брокери» і використовуються ними компанії давно на «особливому обліку» у банків, і в разі подачі «таких» документів вас зустрінуть в банку з міліцією і відразу спробують засудити за шахрайство у вигляді подачі завідомо неправдивих документів (підробка і т.д.). У «кращому» випадку ви гарантовано потрапите в «чорні списки» потенційних позичальників (з докладним описом чому ви туди потрапили) і тоді-то вже вам точно не отримати кредит ні в одному банку.
До слова кажучи, більшість банків уже мають можливість перевірити справжність довідок 2-ПДФО. Так що в разі виявлення «підробки» з вашого боку обман буде розкритий дуже і дуже просто.
Насторожувати має і вимога про повну сплату комісії кредитного брокера до отримання підтвердження про надання кредиту з банку. Безумовно, кредитні брокери обумовлюють мінімальний розмір авансового платежу, який повинен покрити їх початкові витрати на організацію угоди, але це повинні бути розумні суми. На практиці послуги брокера оплачує клієнт (вкрай рідко банки платять «за клієнтів», та й то дуже мало).
Непрямим підтвердженням порядності і репутації компанії - кредитного брокера є наявність сайту з докладним описом послуг, що надаються і портфоліо: списку компаній, для яких успішно реалізовані проекти по залученню фінансування.
Ідеальний варіант, якщо у компанії є договори або листи про співпрацю з якимись банками. У ряді банків фінансове співробітництво передбачено кредитними процедурами, і основною складовою є договір. Будуть договори - значить, брокер гідний вашої довіри або заслуговує інтерес.
Як працюють кредитні брокери
У загальному вигляді схема роботи з кредитним брокером виглядає наступним чином.
Клієнт звертається в компанію і озвучує потреба у фінансуванні.
Кредитний брокер надає кваліфіковану консультацію і допомагає вибрати найбільш підходящу програму кредитування. Це може бути не обов'язково кредит, а наприклад, лізинг обладнання або транспортного засобу.
Клієнт збирає необхідний банком пакет документів, при цьому компанія - кредитний брокер - забезпечує попередню обробку пакета документа з тим, щоб при розгляді в банку не виникало питань, що затягують процедуру прийняття рішення.
Найбільш професійний підхід до супроводу подачі заявки - коли кредитний брокер допомагає підготувати пакет таким чином, щоб максимально зменшити ризик відмови клієнтові. Наприклад, на додаток до основного пакету документів надати довідки, що підтверджують хорошу кредитну історію в інших банках або лізингових компаніях. Надання такого роду документа формально може і не турбуватися, але їх наявність може істотно підвищити шанси клієнта на отримання фінансування.
При отриманні підтвердження від банку про надання кредиту клієнт підходить до банку вже на підписання кредитного договору та отримання кредиту.
Правильне умова співпраці - це коли основну частину винагороди брокеру ви сплачуєте за фактом отримання кредиту.
У деяких компаніях я зустрічався з практикою, коли клієнт платить, по суті, абонентську плату (наприклад, 2 000 рублів), а компанія виконує для нього послуги кредитного брокериджа протягом 10 років. Теж хороший варіант, але для цього треба бути впевненим, що ця компанія в найближчі 10 років буде існувати на ринку.
Таким чином, скориставшись послугами професійного кредитного брокера, клієнт:
А) отримує кваліфіковану фінансову консультацію на основі індивідуального підходу;
Б) економить час на пошук потрібного варіанту фінансування та організацію процесу його отримання;
В) економить гроші за рахунок вибору правильного фінансового інструменту;
Г) правильно готує заявки, анкети та інші документи, необхідні банком;
Д) отримує захист своїх фінансових інтересів, а не інтересів банку.