- де зберігати гроші, зароблені і відкладені пенсіонером на чорний день,
- куди з найменшим ризиком вкласти пенсійні гроші,
- як не втратити гроші, вкладені для життя на пенсії в банківський депозит і т.п.
Занепокоєння пенсіонерів про своїх грошових вкладень, особливо в банківські депозити, цілком закономірно.
Ось далеко не повний перелік цілком об'єктивних причин для такого занепокоєння про особисті пенсійні накопичення:
- курс рубля - рубль невблаганно знецінюється;
- ситуація з банками - банки стають все більш і більш ненадійними.
Чим загрожує нам девальвація рубля? До чого призведе знецінення грошей?
Зростання курсу долара призведе до того, що:
- імпортні товари подорожчають,
- купівельна спроможність наших рублевих зарплат і пенсій знизиться, тобто ми станемо біднішими.
Фактичний розмір зарплат і пенсій знизиться, а товари і послуги підвищаться в ціні. Ось така перспектива. Це факт і нікуди від цього не дітися.
З початку минулого року вже відкликані ліцензії у понад 30 банків, і в пресі активно обговорюється інформація, що в зоні ризику знаходиться ще близько 100 банків.
В результаті на сьогоднішній день вкладники пенсійних грошей в банківські депозити стоять перед дилемою:
- надійний банк, але невеликі відсотки по депозитному вкладу;
- високі відсотки по депозитному вкладу, але можливість втратити гроші на тривалий проміжок часу, поки Агентство страхування банківських вкладів (АСВ) їх не поверне;
- або ж щось інше, куди можна вкласти гроші пенсійних накопичень, щоб знизити ризик їх втрати, як за рахунок девальвації рубля, так і банкрутства банку.
У цій ситуації, куди вкладають свої гроші пенсійних накопичень велика частина наших громадян?
Як завжди в таких ситуаціях не дуже фінансово грамотне населення (це не докір населенню - їх ніхто цієї самої фінансової грамотності не навчав і не збирається навчати на відміну від населення багатьох інших «цивілізованих» країн) надходить в такий спосіб:
- починає в спішному порядку скуповувати золото та інші дорогоцінні метали (у доступній для пересічного інвестора формі) і
- переводити рублеву готівку в долари і євро.
Давайте разом розберемося в наслідках таких «інвестиційних рішень»
1. Вкладення грошей у дорогоцінні метали (золото, срібло, платина).
Питанням інвестування грошей в дорогоцінні метали (золото і срібло) приділено досить багато уваги на моєму сайті:
Якщо подивитися на графік руху вартості золота (наведено в зазначених матеріалах), то неважко побачити, що бували періоди, коли золото приносило значний прибуток.
Ці періоди, як правило, припадали на кризу. Саме тому багато хто сподівається, що і в нинішній «криза банківської системи» золото допоможе їм не тільки врятувати їх гроші від знецінення, а й принесе хороший дохід.
Однак, якщо порівняти графіки вартості золота з індексом фондового ринку як в Росії, так і в США (в зазначених матеріалах), то можна легко побачити, що на тривалих проміжках часу вкладення в акції приносять набагато більший прибуток, ніж вкладення в дорогоцінні метали.
Втім, не буду далі заглиблюватися в питання вкладення грошей у дорогоцінні метали (зокрема, в золото). Якщо це питання вас цікавить, можете подивитися в зазначених матеріалах.
Особисто моя думка - хоча б 5-10% дорогоцінних металів (золота) має бути в інвестиційному портфелі будь-якого інвестора, що дотримується пасивної стратегії інвестування.
Тут тільки перерахую можливі для приватного інвестора способи вкладення грошей в золото:
- знеособлені металеві рахунки (ОМС),
- ПІФи металів,
- взаємні зарубіжні фонди металів,
- ETF металів,
- дорогоцінні монети,
- золоті злитки.
Як бачите, способів вкладення грошей в золото досить-таки багато, і їх вибір залежать як від ваших інвестиційних можливостей, так і від фінансових цілей.
Однак ще раз хочу вас застерегти, якщо ви все-таки приймете рішення про вкладення грошей в золото:
2. Вкладення грошей в інші зростаючі валюти (переважно в долари і євро)
Останнім часом, як ми вже відзначали, різні ЗМІ (особливо близькі до фінансових структур) посилено лякають населення девальвацією рубля або знеціненням його вартості відносно інших валют.
Причому в цю гру включилися навіть люди, які називають себе «економістами». вони
з екранів телевізора з розумним виглядом дають населенню поради диверсифікувати заощадження з різних валют (переважно - рубль, долар, євро).
На жаль, вони рекомендують бояться зовсім не того, чого вам потрібно реально боятися.
А боятися потрібно, в першу чергу, не девальвації, а інфляції.
Саме інфляція становить велику небезпеку для ваших вкладених грошей, ніж девальвація:
- від інфляції покупка доларів і євро, на жаль, вас не рятує.
Про що говорять невблаганні цифри:
Тому питання до вас - чого повинен більше боятися осудна людина, який познайомився з цими цифрами?
Зрозуміло, що вкладення грошей ні в долар, ні в євро на зазначеному проміжку часу не захистили б від знецінення ваші пенсійні накопичення.
Для порівняння наведу ще деякі цифри, які допоможуть вам краще зрозуміти, а що ж могло б захистити ваші гроші від інфляції?
Спосіб вкладення грошей
(Фінансовий інструмент)
Про що говорять ці цифри?
Наведені в таблиці фінансові інструменти (зауважте цілком доступні пенсіонеру і інвесторові) могли б не тільки захистити ваші пенсійні гроші від інфляції (при вкладенні в них), але і принести хороший прибуток в реальному вираженні, тобто з урахуванням інфляції.
А долар і євро, які можуть час від часу злегка дорожчати щодо рубля, не здатні в довгостроковій перспективі захистити ваші гроші від інфляції.
Отже, де ж краще зберігати пенсійні гроші, щоб вони не пропали в збанкрутілому банку, на фондовому ринку або щоб їх не «з'їла» інфляція?
На жаль, тут немає одного єдино правильного рішення - як надійно захистити свої гроші.
Тут потрібен комплексний підхід. потрібно діяти відразу в декількох напрямках:
- диверсифікація наявних фінансових коштів;
- підбір інвестиційних інструментів згідно вашої особистої схильності до ризику і їх регулярна балансування;
- горизонт не менше 5 років, на менших термінах краще використовувати банківський депозит;
- вибрати оптимальний саме для вас спосіб організації вкладення грошей.
І що потрібно зробити прямо зараз, щоб ні чергові пенсійні реформи, ні політично і фінансові кризи не вплинули на ваше фінансове благополуччя:
І пам'ятайте, життя триває - незважаючи на всі девальвації і фінансові кризи!
Колесов Г.Б.,
незалежний пенсійний консультант,
експерт з пенсійного та фінансового планування
www.ypensioner.ru