Лекція 19 Страхування і страхова справа
19.1 Сутність, види і суб'єкти страхування.
19.2 Структура страхової компанії. Нормативно-правова основа страхової діяльності
19.3. Основні бізнес-процеси страхування
Страхування - відносини по захисту інтересів фізичних і юридичних осіб РФ, суб'єктів РФ і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових пре-мий (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страхів-щиків.
Необхідність страхування пов'язана з присутністю ризику в діяльності індивіда, компанії і органів державної влади.
Ризик - випадковий розподіл результатів діяльності дер-жави, підприємства, громадянина в результаті впливів заздалегідь невідомих і невизначених природних і людських чинників і помилок в самій діяльності.
Страхова діяльність (страхова справа) - сфера діяльності страховиків із страхування, перестрахування, взаємному страхуванню, а також страхових брокерів, страхових актуаріїв з ока-пізнання послуг, пов'язаних зі страхуванням, з перестрахуванням.
Суб'єктами страхування є:
1) страхователі- юридичні особи та дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону. Страхувальник є стороною в договорі страхування, яка страхує свій майнових-ний інтерес або інтерес третьої сторони. За договором страхування на страхувальнику лежить обов'язок сплати страхового внеску стра-ховщіку за прийняті на себе зобов'язання відшкодувати страхувальникові збиток при настанні страхового випадку;
2) страховики - юридичні особи, створені відповідно до законодавства РФ для здійснення страхування, перестрахуйтеся-вання, взаємного страхування і отримали ліцензії в установлений-ном Законом про страхування порядку. Страховики здійснюють оцінку страхового ризику, отримують страхові премії (страхові внески), формують страхові резерви, інвестують активи, визна-ділячи розмір збитків або шкоди, виробляють страхові виплати, здійснюють інші пов'язані з виконанням зобов'язань по дого-вору страхування дії;
3) Федеральна служба страхового нагляду (Росстрахнадзор) - орган державної влади, який здійснює ліцензування, моніторинг і контроль за дотриманням страховими компаніями федерального законодавства в області страхової справи;
4) Послуги спілок та асоціацій страховиків на регіональному та федеральному рівнях;
5) Брокери страхові - громадяни або комерційні організації, що представляють страхувальника у відносинах зі страховиком за дорученням страхувальника. Страхові брокери не вправі здійснювати діяль-ність в якості страхового агента, страховика, перестраховщі-ка.
6) Агенти страхові - громадяни або комерційні організації, що представляють страховика у відносинах зі страхувальником по по-доручень страховика.
7) Актуарії страхові - громадяни, які мають кваліфікаційний атестат і здійснюють на підставі трудового договору або цивільно-правового договору зі страховиком діяльність за розрахунками страхових тарифів, страхових резервів страховика, оціню-ке його інвестиційних проектів з використанням актуарних розра-тов. Вимоги до порядку проведення кваліфікаційних іспитів страхових актуаріїв, видачі та анулювання кваліфікаційних атестатів встановлюються органом страхового нагляду.
Об'єкт страхування - не суперечать законодавству РФ иму-істотні інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, трудоспособ-ністю громадян, майном і майновими інтересами громадян і юридичних осіб.
1. Об'єктами особистого страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані:
а) з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій в житті громадян (страхова-ня життя);
б) із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків хвороб, ме-дицинская страхування).
2. Об'єктами майнового страхування можуть бути імущі недержавні інтереси, пов'язані, зокрема, з:
а) володінням, користуванням і розпорядженням майном (стра-Хованов майна);
б) обов'язком відшкодувати заподіяний іншим особам шкоду (страхування цивільної відповідальності);
в) здійсненням підприємницької діяльності (страху-вання підприємницьких ризиків).
1. Особисте страхування: