Надіслати свою хорошу роботу в базу знань просто. Використовуйте форму, розташовану нижче
Студенти, аспіранти, молоді вчені, які використовують базу знань в своє навчання і роботи, будуть вам дуже вдячні.
1. Що розуміється під майновим страхуванням? Назвіть суб'єкти, об'єкти та ризики майнового страхування
Майнове страхування є основоположним в страхуванні іншому, ніж страхування життя. Згідно з Цивільним кодексом Російської Федерації (ст. 929) під майновим страхуванням мається на увазі процес укладення та виконання договорів, в яких страховик за певну плату (страхову премію) зобов'язується при настанні страхової події відшкодувати страхувальнику або іншій особі, на чию користь укладений договір (вигодонабувачу), заподіяні внаслідок цієї події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника в межах визначеної договором страхової су ми.
Іншими словами, майнове страхування - це галузь страхування, в якій об'єктом страхових відносин виступають різні матеріальні цінності та майнові права, а метою є відшкодування збитку, що виник внаслідок страхового випадку.
Відповідно до ГК РФ (ст. 929) за договором майнового страхування можуть бути застраховані наступні майнові інтереси:
- ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна (ст. 930 ЦК);
- ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності (ст. ст. 931, 932 ЦК);
- ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по незалежних від підприємця обставинам, зокрема ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик (ст. 933 ЦК).
Таким чином, майнове страхування відповідно до норм ГК РФ включає не тільки майнове страхування як таке і страхування підприємницьких (фінансових) ризиків, а й страхування цивільної відповідальності. Закон РФ «Про організацію страхової справи в РФ» (ст. 4), визначаючи об'єкти страхування, також об'єднує майнове страхування і страхування відповідальності в одну галузь. Разом з тим здійснення страхових операцій, безпосередньо мають відношення до захисту інтересів страхувальників, пов'язаних з володінням, користуванням, розпорядженням майном, має свої відмінні риси.
Зокрема, майнове страхування відрізняється від страхування відповідальності, де відносини хоча і виникають, як правило, на основі використання певного майна, але не залежать від вартості цього майна.
Від особистого страхування майнове відрізняється тим, що в першому взаємини страховика і страхувальника не пов'язані з будь-яким майном.
2.Основні принципи майнового страхування?
Страхування засобів наземного, водного, повітряного транспорту
Передбачає обов'язки страховика по страхових виплатах у розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування - майновим інтересам застрахованої особи, які пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням транспортним засобом, внаслідок пошкодження або знищення (викрадення, крадіжки)
Передбачає обов'язки страховика по страхових виплатах у розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування - майновим інтересам застрахованої особи, які пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням вантажем, внаслідок пошкодження або знищення (пропажі) вантажу (товарів, багажу чи інших вантажів) незалежно від способу його транспортування
Страхування фінансових ризиків
Передбачає обов'язки страховика по страхових виплатах у розмірі повної або часткової компенсації втрати доходів (додаткових витрат) застрахованої особи, викликаних наступними подіями: а) зупинка виробництва або скорочення обсягів виробництва в результаті обумовлених подій; б) втрата роботи (для фізичних осіб); в) банкрутство; г) валютні ризики; д) непередбачені витрати; е) невиконання (неналежне виконання) договірних зобов'язань контрагентом застрахованої особи, яка є кредитором по угоді; ж) несення застрахованою особою судових витрат (витрат); з) інші події, страхування яких можливо
Специфічне майнове страхування
Передбачає обов'язки страховика по страхових виплатах у розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування - майновим інтересам застрахованої особи, які пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном, внаслідок пошкодження або знищення майна, що не підпадає під перераховані вище види страхування майна
4. Що являє собою суброгация і які права та обов'язки суб'єктів, чиї інтереси вона зачіпає?
Суброгація - це заміна кредитора в зобов'язанні на підставі закону. Часто, хоча і не завжди, є особа, відповідальна за збитки, завдані страхувальнику (вигодонабувачу), що підлягають відшкодуванню страховиком за договором страхування. В цьому випадку є і відповідне зобов'язання, кредитором в якому є страхувальник (вигодонабувач), а боржником - особа, яка завдала збитки. Відповідно до ст. 965 ГК РФ в майновому страхуванні при виплаті страховик замінює страхувальника (вигодонабувача) як кредитора в цьому зобов'язанні. І тепер вже не страхувальник (вигодонабувач), якому завдано збитків, а страховик буде вимагати їх відшкодування.
Суброгація істотно відрізняється від регресу тим, що регресне зобов'язання - це знову виникло зобов'язання. Суброгація ж - це заміна кредитора в уже існуючому зобов'язанні. Дуже добре це демонструють ситуації, коли страховик подає позов в межах трьох років з моменту виплати страхового відшкодування, але після закінчення трьох років з моменту, коли збитки заподіяні страхувальнику. Оскільки зобов'язання, за яким пред'явлено вимогу, виникло в момент заподіяння збитків страхувальнику, то і давність по ньому починає текти з цього моменту, а не з моменту виплати. Страховики програють такі справи в зв'язку із закінченням строку позовної давності.
Ю.Б. Фогельсон вказує, що суброгация - це в першу чергу зміна кредитора в зобов'язанні і тому для здійснення суброгации має існувати зобов'язання, в якому кредитором був би страхувальник (вигодонабувач), а боржником - особа, відповідальна за шкоду, відшкодований страхувальником.
Дійсно, статтею 387 ЦК України передбачено перехід прав кредитора на підставі закону, зокрема, при суброгації страховика прав кредитора до боржника, відповідальної за настання страхового випадку. Відбувається не виникнення нового зобов'язання, як при регресі, а зміна осіб у зобов'язанні, регульована гл. 24 Цивільного Кодексу. Зобов'язання, в якому відбувається зміна осіб, має існувати як до страхового відшкодування, так і після нього. Таким чином, при суброгації страховик стає в зобов'язанні замість страхувальника (вигодонабувача) на місце кредитора, і, будучи в ньому кредитором, вправі вимагати від особи, відповідальної за заподіяння шкоди, відшкодування.
Ю.Б. Фогельсон пропонує розглядати окремо можливість суброгації до страхувальника та вигодопріобреталю.
Остільки оскільки страхувальником у договорі страхування відповідальності може виступати одна особа, а відповідальність може бути покладена як на страхувальника, так і на іншу особу, то необхідно розглядати два варіанти можливості суброгації до страхувальника: 1) коли страхувальник і особа, на яку покладено відповідальність за заподіяну шкода, є одним і тим же особою, і 2) коли він є відмінним. У першому випадку суброгації не може статися, оскільки ніяких зобов'язань між страхувальником і особою, відповідальною за шкоду, не може виникнути, так як при збігу кредитора і боржника в зобов'язанні, воно припиняється відповідно до ст. 413 ГК. У другому випадку суброгация не може мати місце, оскільки у страхувальника немає прав вимоги до особи, відповідальної за шкоду.
Якщо допускати можливість суброгації в страхуванні відповідальності, то для страхувальника втрачається весь сенс укладення договору страхування відповідальності. Страховик в цьому випадку не тільки не здійснює захист майнових інтересів страхувальника, що є основою майнового страхування, а навпаки збільшує витрати страхувальника, так як, окрім того, що йому доведеться нести відповідальність за шкоду, заподіяну третій особі, він повинен ще платити страхову премію. Таким чином, як справедливо зазначив Чебунін А.В. якщо допускати суброгацію в страхуванні відповідальності, то страхувальник просто-напросто «купує собі шляхом оплати страхової премії іншого кредитора». Страхувальник потім і укладає цей договір, щоб при заподіянні шкоди третім особам, відповідав не він, а страхова організація.
Також суброгацію не слід плутати з поступкою вимоги. При поступку вимоги право (вимога) переходить від одного кредитора до іншого на підставі угоди, званої поступкою вимоги, а при суброгації вимога переходить безпосередньо на підставі закону, і ніяких угод для цього не потрібно. Вищий Арбітражний Суд РФ в одному зі своїх визначень прямо вказав, що «при що відбулася законної зміни особи в зобов'язанні внаслідок суброгації поступка безпредметна».
страхування майновий відповідальність транспортний
5. Які принципи реалізуються Законом РФ «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів»?
# 45; принцип гарантії відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих;
# 45; принцип загальності і обов'язковості страхування цивільної відповідальності власниками транспортних засобів;
# 45; принцип неприпустимості використання на території Російської Федерації транспортних засобів, власники яких не виконали обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності;
# 45; принцип економічної зацікавленості власників транспортних засобів в підвищенні безпеки дорожнього руху.
Відомо, що відшкодування шкоди є універсальним цивільно-правовим способом захисту порушених прав. Відповідно до п. 1 ст. 15 ЦК України особа, право якої порушено, втрачено або майно якого пошкоджено, може вимагати повного відшкодування заподіяних йому збитків, якщо законом або договором не передбачено відшкодування збитків у меншому розмірі.
Таким чином, принцип гарантії відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих, становить собою сукупність кількох елементів. По-перше, страховик здійснює страхову виплату навіть в разі умисних дій страхувальника-винуватця. По-друге, страхова сума, встановлена Федеральним законом про обов'язкове страхування, розрахована для кожного страхового випадку, незалежно від їх числа, протягом терміну дії договору обов'язкового страхування. І по-третє, в разі недостатності страхового відшкодування для повного покриття фактичних збитків різницю відшкодовує безпосередньо заподіяло шкоду особа.
Принцип загальності і обов'язковості страхування цивільної відповідальності власниками транспортних засобів складається з двох взаємопов'язаних елементів: з принципу загальності страхування і принципу обов'язковості страхування. При цьому принцип обов'язковості страхування випливає з принципу загальності страхування відповідальності і полягає в тому, що всі власники транспортних засобів зобов'язані за свій рахунок страхувати як страхувальників ризик своєї цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб при використанні транспортних коштів. Іншими словами, принцип загальності і обов'язковості страхування виражається в тому, що кожен власник транспортного засобу повинен застрахувати свою цивільну відповідальність, і повинен це зробити в передбаченому законом не добровільному, а обов'язковому порядку.
В даний час обов'язкове страхування грає дуже істотну роль в системі майнового страхування. Обов'язковість страхування направлена в першу чергу на досягнення мети обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, яка виражається в захисті прав потерпілих на відшкодування шкоди, заподіяної їх життю, здоров'ю або майну при використанні транспортних засобів іншими особами. Разом з тим принцип обов'язковості страхування здійснюється хоча і в примусовій формі, але за допомогою укладення договору. Принцип обов'язковості страхування повинен застосовуватися по відношенню до обох сторін договору страхування цивільної відповідальності. Йдеться про страховиків, здатних на практиці поставити страхувальнику такі умови, які будуть рівносильні відмови у страховій виплаті. Відповідно, принцип загальності і обов'язковості страхування цивільної відповідальності власниками транспортних засобів заснований на основоположному принципі обов'язкового страхування - принципі гарантії відшкодування шкоди, тобто фактично повинна презюміроваться обов'язок страховика по виплаті страхового відшкодування у всіх можливих випадках виникнення громадянської відповідальності.
Реалізація принципу неприпустимості використання на території Російської Федерації транспортних засобів, власники яких не виконали обов'язку зі страхування цивільної відповідальності, в повній мірі включає механізм державного примусу, спрямований на дотримання власниками транспортних засобів чинного законодавства про обов'язкове страхування.
Предметом регулювання даного принципу є відносини, які виникають при недотриманні попереднього принципу - принципу загальності і обов'язковості страхування цивільної відповідальності власниками транспортних засобів. Наслідком недотримання принципу загальності і обов'язковості страхування цивільної відповідальності власниками транспортних засобів є, по-перше, те, що власники транспортних засобів, ризик відповідальності яких не застрахований в формі обов'язкового страхування, відшкодовують шкоду, заподіяну життю, здоров'ю або майну потерпілих, відповідно до цивільного законодавством, і, по-друге, те, що власники транспортних засобів, які не виконали обов'язок по обов'язковому страхуванню, не допускаються до керування тран спортних засобом на території Росії. Відповідно до ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ невиконання власником транспортного засобу встановленої Федеральним законом про обов'язкове страхування обов'язку зі страхування своєї цивільної відповідальності, а також керування транспортним засобом, якщо таке обов'язкове страхування свідомо відсутня, тягне за собою накладення адміністративного штрафу в розмірі від п'ятисот до восьмисот рублів.
Встановлення принципу економічної зацікавленості власників транспортних засобів в підвищенні безпеки дорожнього руху є реалізацією однієї з основних задач страхової справи в Російській Федерації. Однак в даний час це, мабуть, єдиний принцип, практичне втілення якого значно ускладнено.
Власник транспортного засобу щорічно вносить страхову премію, сумою якій він обмежує свою відповідальність перед потерпілим. Крім того, власник транспортного засобу зобов'язаний укласти договір страхування цивільної відповідальності в обов'язковому порядку, щороку сплачуючи страхову премію, при тому що ймовірність опинитися винуватцем в дорожньо-транспортній пригоді невелика.
Розміщено на Allbest.ru