привабливі перспективи
Фахівці страхового ринку почали стикатися з псевдострахових діяльністю ще в середині 90-х (див. Довідку). Організації, які називають себе страховими брокерами, стали пропонувати на російському ринку поліси іноземних страховиків - як правило, поліси довгострокового накопичувального страхування життя.
Потенційних покупців приваблювали можливістю накопичувати кошти в надійних іноземних банках (переважно швейцарських) або на рахунках іноземних страховиків, зареєстрованих, як правило, в офшорах.
Продавці страховок посилалися на інструкцію ЦБ №39, згідно з якою житель Росії має право безперешкодно перевести гроші іноземному страховику в якості сплати страхового внеску. Це підкупляло: хто з росіян відмовиться зберігати гроші на особистому рахунку в швейцарському банку? Крім того, за словами розповсюджувачів полісів, гроші можна було повернути і при страховому випадку - смерті власника страховки або тимчасової втрати працездатності, і просто при необхідності. Застрахований міг відстежити зростання своїх доходів. Як записано в одній з «зазивалок» фірми-посередника, що пропонує подібні послуги, «ви можете самостійно простежити за щоденним збільшенням вашого капіталу через Інтернет за допомогою особистого пароля».
Настільки привабливі пропозиції сьогодні в Росії роблять близько 20 іноземних посередників. Називають вони себе по-різному, найчастіше страховими брокерами або фінансовими консультантами. Але зустрічаються іноземні страховики, які діють самостійно. Це, наприклад, International Financial Network (INFINET), що пропонує за допомогою своєї страховки отримати друге громадянство. Або TOK Brunsweek insurance company LTD, яка використовує таку приманку: позики на покупку квартир в 40 країнах світу, а також навчання, робота і вид на проживання за кордоном. Інтернет наповнений сайтами подібних фірм з привабливими послугами.
Однак на цьому плюси такого страхування не закінчуються. Власнику поліса пропонується ще й заробити. Досить тільки прикинути, кому зі знайомих і родичів також потрібна страховка. За кожного нового застрахованого покладається комісія, це основа так званого Multi-Level Marketing (MLM) - многоуровнего мережевого маркетингу, вірного способу продажу косметики, харчових добавок і т.п.
гнітюча реальність
Реально такий спосіб продажу страхових продуктів не цілком узгоджується з російським страховим законодавством і суперечить страховим принципам.
По-перше, за чинним законом поширення полісів іноземних страховиків, які не мають ліцензії Мінфіну, на території Росії заборонено. Однак так звані страхові брокери або іноземні страховики діють в Росії через завербованих консультантів. Таким є приватна особа, що вирішила заробити описаним вище чином. У контролюючих органів немає документального підтвердження роботи іноземного страховика на російському ринку. Всі фінансові консультанти мають статус приватної особи - власника страховки.
По-друге, схема MLM-продажів в страхуванні в більшості західних країн визнана неприйнятною, оскільки загрожує конфліктом інтересів страхувальника і страховика, а це кричуще порушення постулатів страхування. Купуючи поліс, ви стаєте страхувальником, а пропонуючи його іншим зацікавленим агентом страховика. Це, зрозуміло, не означає, що працівники страхових компаній не повинні набувати поліса своєї компанії. Головне, щоб умовою працевлаштування не були покупка страховки і щорічне підтвердження своєї агентської статусу через відрахування страхових внесків.
Інша проблема, що виникає при покупці подібних полісів, носить технічний характер. Покупці рідко звертають увагу на виноску в договорі, де говориться, що поліс діє відповідно до законодавства країни, в якій зареєстрований страховик. А тим часом така виноска може стати нездоланною стіною між вами і вашими грошима. Адже на практиці це означає, що за виплатою вам доведеться їхати на батьківщину страховика. Природно, візу, проїзд і вартість перебування за кордоном клієнт оплачує з власної кишені. Втім, швидше за все, нікуди їхати вам не доведеться. Справа в тому, що зібрати всі необхідні документи для обґрунтування виплати буває або дуже дорого, або технічно неможливо.
В результаті власник поліса, як правило, виявляється обдурять. І покарати фірму, залучивши його в аферу, не вдасться. За існуючим законодавством діяльність іноземних страхових брокерів не регулюється департаментом страхового нагляду (див. Інтерв'ю з представником департаменту). Отже, повернути свої гроші, «надійно розміщені в західному банку», страховиком малореально. Діяльність страхових посередників - аферистів не тільки звільняє кишені росіян від заощаджень, а й підриває довіру до вітчизняного ринку страхових брокерів. До слова, останній досить слабо розвинений в Росії. З 600 брокерів, внесених до реєстру департаменту страхового нагляду, реально працюють близько 40. На їх частку припадає до 3% обсягу страхового ринку. А після розголосу історій з пірамідальними страховими аферами клієнтів у таких брокерів стає вкрай мало.
Володимир Бірюков, генеральний директор АФМ «Страхові консультанти і брокери»: «У нас брокерами називаються всі кому не лінь. Дуже сильно підірвали репутацію професійних страхових брокерів відомі SI Save-Invest та інші. Ось тільки не треба називати їх брокерами. Це шахраї. Для регулювання ринку слід ввести обов'язкову сертифікацію брокерів. Нехай здаються іспити, а право називатися страховим брокером повинно щорічно переподтверждаться. Також страхові брокери повинні надавати хоч якусь звітність в департамент страхового нагляду. Тоді з'явиться більш виразне визначення російського ринку брокерів. Зараз же важко навіть визначити обсяг ринку брокерів по відношенню до страховиків ».
Однак шансів на швидке вирішення цієї проблеми практично немає. Самі собою страхові піраміди не зникнуть. А встановлення жорсткого контролю над страховими посередниками - брокерами справа явно не найближчого майбутнього. До того ж проблема тут не тільки в посередниках, але і в самій схемі MLM-продажів страхових продуктів. Регулюючі органи досі не визначилися у своєму ставленні до неї. А між тим, за відомостями «Грошей», до такої схеми поширення своїх продуктів почали переходити і деякі цілком благополучні страховики.
Віктор Тарасов, директор російського представництва Marsh: «Треба виходити з того, що MLM-продажу не повинні бути присутніми при поширенні страхових продуктів. Це побудова фінансової піраміди, яка обов'язково впаде. Треба впорядкувати існування на російському ринку страхових брокерів. Хоча про ліцензування не йдеться. Додатковий паперообіг додасть труднощів вже працюють страховим брокерам ».
Правда, на ринку поки не чути про випадки, коли страхові компанії не платили за полісами, проданими за схемою MLM. Але ось агентам, які працюють за схемою мережевого маркетингу, доводиться туго.
«Шахрайство страхових брокерів мало колосальний розмах»
Про те, як регулюється діяльність страхових посередників і присікаються страхові шахрайства в інтерв'ю кореспонденту «Грошей» Тетяні Гришиной розповіла заступник керівника департаменту страхового нагляду при Міністерстві фінансів РФ Галина Єршова.
- Як страхові брокери контролюються департаментом страхового нагляду?
- В даний час діяльність страхових брокерів регулюється єдиною статтею закону «Про організацію страхової справи в РФ». Відповідно до закону, брокер зобов'язаний направити в наш департамент повідомлення про намір здійснювати посередницьку діяльність по страхуванню за десять днів до її початку. Ніякої поквартальною звітності брокери нам не пропонують. Отже, ніяких розпоряджень та інших каральних заходів ми до них застосувати не можемо.
- Це стосується тільки російських страхових брокерів?
- Щодо повідомлення про початок діяльності так. Іноземні страхові брокери ніяк не відслідковуються департаментом. У нас немає таких повноважень.
- Виходить, страхові афери посередників ніяк немає кладеться край департаментом?
- Законодавчо нагляд не наділений правами здійснювати заходи щодо брокерів, які порушують закон.
- Як часто департамент стикається з діяльністю, подібної до тієї, що розгорнула в Росії фірма SI Save-Invest?
- З приходом нового глави департаменту страхового нагляду Костянтина Пилова учасники страхового ринку очікують посилення контролю за їх діяльністю. Чи торкнеться це і страхових брокерів?
- Значить, купуючи поліс у іноземній компанії, яка не має ліцензії департаменту, я порушую закон?
- Ви несете за це відповідальність. Правда, міри покарання для неуважних покупців поки не прописані.
У страхових мережах
За півкроку від Кремля
На території Росії особливу славу придбала швейцарська компанія SI Save-Invest. Її збори з довірливих страхувальників за шість років роботи на російському ринку склали близько $ 700 млн. Агенти SI Save-Invest поширювали поліси накопичувального страхування життя строком на 10-15 років. Як страхового внеску щороку потрібно перераховувати на рахунки компанії по $ 1000.. За кожного нового клієнта компанія обіцяла по $ 10, які переводилися на особистий рахунок агента в Австрію.
В ієрархічній драбині кар'єрного статусу агентів SI Save-Invest вісім ступенів. Відповідно, чим вище рівень, тим більше комісійні. Агент зобов'язаний за півроку застрахувати мінімум 100 клієнтів на $ 100 тис. Крім того, агентам заборонялося документально пов'язувати себе з компанією - заводити візитні картки. А інструкція для новачків була схожа на команди для зомбі: потрібно вести щоденник, вказуючи дані всіх коли-небудь зустрічалися людей.
Ні про один випадок того, щоб по страховці, що продається агентами SI Save-Invest, проводилися виплати, не відомо. А ось зворотних прикладів більш ніж достатньо. Кричуща історія сталася з московським студентом, чий батько, будучи застрахованим у одного із страховиків SI Save-Invest, був убитий в під'їзді. При зверненні за виплатою брокер зажадав ряд документів, частина з яких отримати було неможливо. Наприклад, оригінал рапорту міліції, який підшитий до кримінальної справи. За деякі необхідні документи треба було чимало заплатити, наприклад, за траурне повідомлення в газеті на всю смугу.
Крім того, за виплатою слід їхати до Австрії.
Інша подібна афера сталася в середині 90-х. Про кількість російських засобів, вивезених за кордон страховим брокером Capital-Safe, точних відомостей немає. Але масштаби роботи шахраїв можна уявити з розповіді одного з учасників страхового ринку. За його словами, агенти Capital-Safe діяли просто: вони укладали договори з «червоними» директорами регіональних заводів. Їх ставили в верхівку піраміди. Її основу становили все працівники підприємства - від заступників генеральних директорів до персоналу нижчої ланки. Відповідно розподілялися і комісійні від покупки страховки. Директор отримував більше всіх. В результаті в Москву мішками везли гроші з тим, щоб їх перерахувати на рахунки Capital-Safe.