Перш ніж позичати гроші, варто з'ясувати різницю між надійним боргом і сумнівним боргом. Заради придбання деяких речей варто влізти в борги, а покупка інших може сильно похитнути ваше фінансове становище.
Що таке надійний борг?
Надійний борг являє собою продуману інвестицію в фінансове майбутнє людини. У довгостроковій перспективі такий борг зробить вас заможніше, не погіршуючи вашу нинішню фінансову ситуацію.
У вас повинна бути чітка, конкретна причина позичити гроші, а також продуманий графік їх повернення, який дозволить погасити заборгованість або якомога швидше, або за рахунок ряду регулярних платежів, які не сильно вдарять по сімейному бюджету.
Надійний борг має на увазі, що ви знайшли найвигідніший спосіб зайняти потрібну суму. Умови отримання кредиту повинні максимально відповідати вашій ситуації. Часто надійний борг - це кредит під найнижчі відсотки (але не завжди, оскільки низька процентна ставка може сполучатися з високими комісіями і пені).
Приклади надійного боргу
Ось деякі приклади ситуацій, коли позика грошей в поточний момент фактично поліпшить ваше фінансове становище в довгостроковій перспективі.
- Кредит на освіту. Студентський кредит, яким ви заплатите за навчання в університеті, дозволить вам здобути вищу освіту. Це гарне вкладення, оскільки люди з вищою освітою, як правило, отримують більш високу зарплату. До того ж, процентна ставка за таким кредитом зазвичай відносно низька.
- Іпотека. Іпотечний кредит - надійний борг, що дозволяє вам придбати житло. Як тільки заборгованість буде погашена, будинок стане великим фінансовим активом, вартість якого буде поступово зростати. Крім того, часто внески за іпотечним кредитом нижче, ніж орендна плата за орендоване житло.
- Інвестування в власний бізнес. Кредит на розвиток власної справи можна вважати надійним боргом, але тільки в тому випадку, якщо у вас є продуманий і реалізований бізнес-план. Якщо ваш бізнес виявиться успішним, доходи значно перевищать розмір позики.
- Купівля автомобіля за коштами. Такий борг може вважатися надійним тільки в тому випадку, якщо без машини ви не можете добиратися на роботу. У ваш бюджет повинні вписуватися не тільки платежі по кредиту, але і експлуатаційні витрати на автомобіль.
Що таке сумнівний борг?
Сумнівні (ненадійні) борги знижують ваше фінансове добробут. Такий борг не окупиться в майбутньому; у вас може не вистачити коштів його погасити.
Будь кредит з непідйомними для вас платежами - це сумнівний борг. Люди часто влазять в такі борги, здійснюючи спонтанні покупки або позичаючи гроші на повсякденні витрати.
Якщо ваша фінансова ситуація не дозволяє взяти кредит (наприклад, якщо ви не впевнені, що подужаєте щомісячні платежі), це безперечно сумнівний борг.
Приклади сумнівного боргу
Нижче наведені ситуації, коли необхідно серйозно задуматися, чи варто влазити в борги через цю покупки. Якщо ви не зможете погасити борг в короткостроковій перспективі, найкраще утриматися від витрат.
Як уникнути сумнівних боргів?
Замислившись про взяття кредиту, задайте собі наведені нижче питання. Якщо на якійсь із них ви відповісте негативно, новий борг з високою ймовірністю опиниться сумнівним.
Яку суму варто брати в борг?
З'ясувавши, що кредит, який ви хочете взяти, стане надійним боргом, необхідно розрахувати, яку саме суму варто займати, і обдумати, як ви збираєтеся її повертати. Якщо ви візьмете в борг більше необхідної суми і не разработаете графік погашення, надійний борг може швидко перетворитися в сумнівний.